你有沒有某一刻突然想過這件事：
「我從 22 歲開始工作，到 65 歲退休，一輩子到底賺了多少？」
「那這些錢，最後有多少會留在我口袋裡？」
老喬第一次想到相關問題，是在工作兩年後，也就是2014年時
當時做到的就只有記帳，一直記到現在
直到2025年的今天，老喬在AI協作下，將數據與結構更完整的呈現出來
讓人能夠更快理解台灣的財務系統架構的真實面貌
說真的，以前老喬也沒有認真算過。
直到我把主計處最新公布的 112 年薪資中位數抓出來、分成年齡段、套上職涯年數，
最後算出的結果，其實比老喬預期更殘酷也更真實。
結論直接說：
「台灣一位典型的受薪階級（薪資中位數），從 22 歲工作到 65 歲，一生累積總薪資大約是 2,280 萬元。」
但
這 2,280 萬，不是你口袋裡真正能用的錢。
扣掉稅、保險、日常開銷、育兒成本，再算進儲蓄率之後——
一個台灣人一生 realistically 能存下的現金，大概只有 400〜600 萬元。
努力四十年，最後能留住的錢只有這樣。
把數字算完以後，我原本不敢相信，後來越看越覺得：
不是台灣人不努力，是整個結構讓人很難存得下來。
而這篇文章，就是要把這件事徹底講清楚。
本文關鍵字：
- 112年薪資中位數
- 台灣薪資中位數
- 台灣人一生能存多少
- 台灣一生收入
- 台灣受薪階級
你可以怎麼用這篇文章？
如果你看到這裡，建議你真的花 10 分鐘，拿一張紙或 Excel，把自己的版本算一遍。
很簡單：
- 把你現在的年薪，對照一下你所在年齡層的中位數，大概在哪個位置。
- 用「可支配所得 ≈ 85%」估一下你一年可以「理論上」留下多少。
- 再套上你現在實際的儲蓄率（而不是你理想中的那個）。
算出來的那個數字，就是你目前的人生 baseline。
它不一定漂亮，但它是真實的。
而任何有系統的財務改變，都必須從這個「看起來有點殘酷的起點」開始。
詳細說明就接著往下看吧
台灣人努力一輩子，到底能存下多少？
我們常聽一句話：
「好好工作就會越來越好。」
但這句話，只在薪資會持續成長、物價不會飆升、房價不會失控的年代成立。
放進現在的台灣，就沒有那麼簡單了。
老喬用的是政府最新的官方資料——
行政院主計總處
《112 年工業及服務業受僱員工全年總薪資中位數》
中位數的意義不是「平均」，而是：在台灣所有受薪族裡，剛好站在正中間的那一群人。
這群人，就是最典型、最真實的「普通上班族」。
換句話說，如果把 100 個上班族排成一列，從薪水最低排到最高，第 50 個人的年薪，就是中位數。
也代表有一半的人，薪資其實是「低於」這個數字的（想到這裡會有點心虛對不對 XDDD）。
我把所有年齡段的薪資中位數抓出來，再用職涯年數拆成五段。
算完後，我得到的第一個回答是：
台灣中位數受薪族，一生（22→65 歲）累積薪資 ≈ 2,280 萬元。
這是「最真實的 baseline」。
你可能會想：「2,280 萬聽起來好像不少啊？」
但問題是——這不是你真正能存下來的錢。
要知道口袋最後剩多少，我們還有幾段現實要走。
為什麼用中位數？因為它最貼近一般人｜老喬的方法論
很多文章用「平均薪資」來算終身收入，但台灣的薪資分布非常歪斜。
高薪者會把平均值往上拉，但跟你我完全沒有關係。
因此本文只用：
年齡別「薪資中位數」 × 職涯年數
這種模型有幾個優點：
- 代表一般人，而不是少數高薪者。
- 不考慮加薪、不假設跳槽——更貼近現實。
- 每年主計處公布一次，可以反覆追蹤。
它不是想讓人沮喪，而是提供一個最保守、最誠實的 baseline。
當你知道 baseline，你才能做規劃，才能做選擇。
這也老喬希望大家可以思考的方向，去建立長期穩定的成長系統
五大職涯階段：用 112 年薪資中位數重建一個台灣人的一生
我把 22 到 65 歲切成五段，每段乘上該年齡層的薪資中位數。
112 年各年齡層薪資中位數（官方資料）
| 年齡區間 | 年薪中位數（NT$） |
|---|---|
| 未滿 30 歲 | 450,000 |
| 30–39 歲 | 557,000 |
| 40–49 歲 | 594,000 |
| 50–59 歲 | 560,000 |
| 60 歲以上 | 418,000 |
接著，我把職涯套進去。
這些數字背後，其實是每個人的生活畫面：
20 多歲找第一份工作，
30 歲開始承擔家庭開銷，
40 歲卡在「上有老下有小」，
50 歲薪水頂在天花板，
60 歲開始計算健康與退休。
數字只是外表，
真正困難的是我們在這些年齡段扛著的現實。
22–29 歲（8 年），總薪資360萬
450,000 × 8 年
= 3,600,000 元
30–39 歲（10 年），總薪資557萬
557,000 × 10 年
= 5,570,000 元
40–49 歲（10 年），總薪資594萬
594,000 × 10 年
= 5,940,000 元
50–59 歲（10 年），總薪資560萬
560,000 × 10 年
= 5,600,000 元
60–64 歲（5 年），總薪資209萬
418,000 × 5 年
= 2,090,000 元
⸻
台灣人，薪資中位數，終身累積薪資總額：2,280 萬元
數字很清楚，2,280 萬元。
這就是台灣一個典型受薪族努力一輩子的總收入。
但這只是「賺到的」。
不是「存到的」。
下一段，就是你真正關心的。
稅＋保費＋生活成本扣掉後，真正能存下來的只有 400〜600 萬
在台灣，受薪族的可支配所得（收入扣掉稅與保險後）大概是：
可支配所得 ≈ 薪資的 85%
你可以把 85% 想成：
「每賺 100 塊，能留在你口袋的大概只有 85 塊」
這是主計處的統計，也符合多數上班族的現實。
（這裡的 85% 不是精算值，而是用主計處統計抓出來的「合理估計」，
目的是幫大家有個起點，可以用同一套尺去比較自己的人生數字。）
接著我們看儲蓄率。
台灣的家庭儲蓄率大概在 20〜30% 之間，但那是「統計平均」。
中位數家庭的儲蓄率往往更低。
上面我們已經知道，終身累積薪資總額：2,280 萬元
要計算「可支配所得」，也簡單了
（上面這些計算，都是假設你一路維持同樣的儲蓄率、沒有失業、沒有重大意外的「理想狀態」。
真實人生通常只會比這個數字更低，不太可能更高。）
終身薪資可支配所得為 1,938萬
2,280 萬 × 0.85 = 1,938 萬
下面加入儲蓄率的函式計算
儲蓄率 20%，終身儲蓄為387萬
1,938 萬 × 0.20= 387 萬
儲蓄率 25%，終身儲蓄為484萬
1,938 萬 × 0.25= 484 萬
儲蓄率 30%，終身儲蓄為581萬
1,938 萬 × 0.30= 581 萬
台灣典型受薪者一生「能存下來的現金」：400〜600 萬
看到這個數字，很多人才第一次理解：
為什麼台灣的中產階級疲憊、壓力大、總覺得人生存到一半就沒空間了。
不是你不努力。
是結構就長這樣。
為什麼「努力」不等於「存得下」？
用一句話講：
台灣的薪資成長太慢，生活成本太快。
你越長大越會發現：
存不下錢不是因為你不節制，而是因為台灣的結構讓你沒有餘裕。
常常是「你剛存一點，生活就來收回去」。
有時候是租金、有時候是孩子、有時候是父母、有時候是你自己的身體。
這不是失敗，這是現實。
我用五點把它拆開講：
薪資成長停滯（十年薪資幾乎沒動）
主計處資料顯示：台灣受薪族的薪資中位數在過去十多年裡，
成長速度遠低於物價漲幅。
薪水不漲，什麼都在漲。
房價與租金吃掉年輕人的未來
房價所得比高到離譜，
租金也在上漲，
家庭支出在台灣被「房屋」佔走太多。
你存不下錢不是個人問題，是結構問題。
育兒與教育成本大幅上升
台灣的育兒成本雖然不如歐美高，
但薪資沒長，育兒花費卻不斷增加。
尤其雙薪家庭，托育、安親班、課後照顧都是基本開銷。
通膨侵蝕購買力（你賺到的錢比你想像中更薄）
2,280 萬看起來像是一個大數字。
但若扣掉通膨，實質價值其實遠低於你心裡的預期。
中年後醫療與家庭支出暴增
父母健保、慢性病、醫材、照護……
這些絕對不是小錢。
你到了 40 歲後才會真正體會到「家庭支出」意味著什麼
只靠存錢，永遠追不上生活成本
真正的解法是「資產配置」與「系統」
這篇文章不是告訴你人生很慘。
而是讓你看清楚：
只靠努力工作，是不可能財務安全的。
但也不是叫你去梭哈、去賭一把。
真正需要的是一套比較「像工程」而不是「像賭場」的做法：
- 資產配置（以 ETF、穩健商品為主，搭配自己懂的標的）
- 風險管理（保險、現金流、緊急預備金）
- 長期制度（自動扣款、自動化紀律，而不是靠當下心情）
你不能靠「情緒」去存錢，只能靠「系統」讓錢留下來。
這是老喬報一直在講的核心：
混亂不可怕，可怕的是你沒有系統。
結語：看清現實，是改變現實的起點
你現在知道：
- 台灣中位數受薪族一生收入 ≈ 2,280 萬
- 一生 realistically 能存下來 ≈ 400〜600 萬
不是你不好，是結構如此。
但知道現實，是改變的第一步。
我知道這些數字可能讓人有點悶，
但你不是孤單一個人面對這些事。
我們都在同一個結構裡努力，
而你願意理解真相，本身就是一種力量。
下一篇，我會把這件事情補完：
台灣人的「第一桶金」到底要多少才算安全？用數據算給你看
你的人生需要的不是「盲目的努力」，
而是一套能讓你「不焦慮、活得下去」的長期財務系統。
老喬的財富系列文章-基礎資料
這個系列，源自於老喬在工作期間，發現自己的薪水很少
而逐步尋找自己在台灣社會中的財富階層的資料整理過程
希望對來到本文章的你，有實際的思考與啟發
給一般人的財富科普資料
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