你好，我是老喬。
在這篇文章裡，我會整理台灣銀行最常用的「銀行資產等級」邏輯，並用中國信託 MyWay 做為完整範例。
今天想帶你拆解一件平常看不到，但每天都在影響我們財務生活的事情
「銀行是怎麼分類客戶的資產等級？」
你在網銀裡看到的會員等級，其實不是行銷用語，而是銀行對你「價值」的階段性判斷。
資產越高，銀行願意投入的成本和服務越細緻。
這不牽涉到炫富，而是金融業很現實的風險管理、成本控制與投資商品推進模型。
今天以中國信託的 MyWay 六級分層為例，一次把台灣常見的「銀行資產分級邏輯」講清楚。
這些資料是老喬在操作中國信託App時，無意間滑到的
覺得很有代表性，是中國信託看待台灣人資產分類的結構
本文關鍵字：
- 銀行資產等級
- 中國信託 資產等級
- 銀行分級
- AUM 是什麼
- 銀行 VIP 分級
- 私人銀行門檻
- 銀行資產管理
- 銀行怎麼看客戶
- 300 萬 資產 等級
台灣銀行的資產分類邏輯：全部都繞著 AUM（總資產）走
台灣銀行的所有分級制度，無論是中信的 MyWay、台新 Richart、永豐 DAWHO、兆豐 VIP，全部都繞著一件事走：AUM。
AUM（Assets Under Management）指的是你放在「這家銀行」裡，銀行能管理、能拿去創造收益的全部資產。
不是收入、不是刷卡額，而是你真正放在那裡、銀行能運用的錢。
所以銀行會根據 AUM 高低，決定你能拿到的折扣、服務、禮遇、理專級別，甚至你能不能被邀請進入更高階的資產管理。
首先老喬先科普一下，什麼是AUM｜Assets Under Management（管理資產總額）？
AUM 的定義
AUM = 你放在銀行裡、銀行看得到、能管理的全部資產，加總起來。
AUM 的英文為 Assets Under Management ，中文可以翻譯成管理資產總額
只要你在這家銀行擁有資產，這些金額就會被計入你的 AUM。
包含：
- 活存、定存
- 基金
- ETF／股票（透過銀行買的）
- 保單（有些銀行列入、有些不列入）
- 外幣
- 信託資產
- 其他投資商品
不包含：
- 你在別家銀行放的錢
- 股票戶在證券行的資產
- 你房子的價值
- 加密貨幣
- 你手上的現金
AUM = 客戶放在「這家銀行」裡的可管資產。
銀行看的是「你對這家銀行的價值」，不是你人生全部財富。
為什麼銀行全部都繞著 AUM 走？
簡單地說：
AUM = 你讓銀行賺錢的能力
AUM 越高，銀行越疼你
這就是銀行為什麼把全世界的客戶都用 AUM 在分層。
會什麼會用這個指標定義呢？
因為銀行的核心商業模式只有三件事：
拿你的錢去放貸賺利差
AUM 越高，他們能借出去的錢越多
賣你投資商品收手續費
AUM 越高，你的投資金額越大
賣你跨國資產配置、保單、信託等高毛利服務
AUM 達到一定級距後，他們才更願意「做你的生意」
為什麼銀行的分級要用 AUM？
因為 AUM 才能決定：
- 銀行願意分配多少手續費優惠
- 銀行願意提供什麼級別的理專
- 銀行願意給哪些投資商品
- 銀行願意幫你做多完整的資產規劃
- 是否給你海外匯兌與國際資金融通優惠
- 是否給你私人銀行入場券
銀行的資源是有限的，他們只能把最好的服務，留給對銀行「帶來最高 AUM 回報」的客戶。
案例，請問銀行會認為誰比較有服務價值？
想像兩個人：
A 客戶：收入 18 萬／月
AUM：20 萬
B 客戶：收入 6 萬／月
AUM：1,200 萬
請問在銀行的角度中，誰才可能是VIP呢？
鐵定是Ｂ對吧～
因為銀行可能連你的薪資是多少都不知道，除非你新轉戶用他們家 哈哈哈
在銀行眼裡，B 是 VIP、A 不是。
因為收入不是錢，放在銀行、銀行能動的錢，才是錢。
銀行只會服務能帶來盈利的行為，而 AUM 是最關鍵的衡量邏輯。
台灣所有銀行，分級AUM的共同標準
這是老喬所查到的常見分類方式，每家會有一些落差
另外隨著時代的演進，數字也會有些微的調整
這邊學習的就是大原則～
0～300 萬：一般客戶（Digital User）
主要靠 APP 與數位服務支撐，幾乎不分層。
300～1,500 萬：中產資產級
開始出現跨行免手續費、生日投資折扣、基礎理專服務。
1,500～3,000 萬：中高資產級
有交通禮遇、VIP 櫃台、專屬投資折扣。
3,000 萬～1.5 億：準私人銀行級
銀行願意投入更多人力（資深理專）、開始推薦海外商品。
而中信 MyWay，把這套邏輯用 「六級」 做出最清晰的呈現。
中國信託 MyWay 六大資產等級
MyWay（入門級）→ 0 元即可
這層基本就是「大家都可以進來」。
創富家→ 50 萬起
銀行在這一層開始觀察你的理財節奏。
首富家→ 300 萬起
這是多數人第一個能明顯感受差異的級距
鼎富家→ 1,500 萬起
代表：有一定資產，或可以理解成中產塔頂
這層銀行會開始關注你，因為你的投資貢獻度提高。
傳富家→ 3,000 萬起（準私人銀行級）
代表：穩定的高資產族
臻富家→ 1.5 億以上（需邀約）
代表：高資產族群
這是 MyWay 的天花板階層，接著往上就是私人銀行（Private Banking）
這些分級對你有什麼意義？
你不需要追求任何一級，但你可以理解銀行的邏輯：
50 萬：入門理財的開始
銀行開始願意提供「基礎金融工具」。
300 萬：明顯優惠的開始
跨行、換匯、投資折扣都會直接變好。
1,500 萬：銀行開始「主動關心你」
你會獲得高階服務、專屬諮詢。
3,000 萬：資產管理的門檻點
銀行會開始把你定位成「準資產管理客戶」。
1.5 億：跨國資產配置（起點）
不是終點，而是你可以開始真正思考「資產保護、傳承、全球配置」。
當你理解這些級距，其實是在理解：
銀行怎麼看你、你能用到什麼工具、你的財務自由度在哪裡。
結語：等級不是目的，方向才是
不管你現在在哪一級，它都不代表你的能力，而是你在不同階段會遇到不同的工具。
- 50 萬讓你開始累積
- 300 萬讓你不再被手續費綁住
- 1500 萬讓你進入更有效率的資產管理
- 3000 萬讓你開始思考更完整的財務設計
- 1.5 億讓你可以跨國擺放資產
這套階梯不是炫富工具，而是你推進財務生活的地圖。
常見問題整理
什麼是 AUM？它是法律規定的嗎？
AUM（管理資產總額）是台灣銀行分類客戶資產等級最重要的指標。
AUM（Assets Under Management）不是金管會硬性規定，而是銀行內部衡量客戶價值的經營指標。
不同銀行算法會有細微差別，但核心概念一致：
你把多少錢放在這家銀行，這家銀行就能幫你管理多少資產。
AUM 不是你的「總財富」，而是你在這家銀行的「可運用資產量」。
為什麼銀行那麼在意 AUM？它比收入還重要？
是的，比收入重要得多。
原因很簡單：
收入不是銀行的錢，但 AUM 是。
銀行能靠 AUM 做三件事：
放貸賺利差
推投資商品賺手續費
做高毛利業務（海外配置、信託、保單）
這些都要 AUM 才能成立。
所以從銀行角度，AUM = 你能帶來多少盈利。
為什麼「300 萬」會是第一個明顯的分水嶺？
因為這是銀行能開始「管理你資產」的最低有效門檻。
300 萬後銀行能提供：
- 跨行免手續費大量提升
- 跨國提款免費
- 投資商品申購折扣
- 初階理專服務
也就是說：
300 萬是第一個「你開始能感受到銀行差別待遇」的級距。
1,500 萬為什麼被視為「中產塔頂」？
因為 1,500 萬後，銀行開始願意投入真正的人力：
- 交通禮遇
- 高折扣投資
- VIP 櫃台
- 資深理專
- 更好的外幣匯率
銀行在這層會真正開始關注你，你的 AUM 對銀行的貢獻已經夠高。
為什麼 3,000 萬會被稱為「準私人銀行級」？
因為在這個級距：
- 有能力購買多國商品
- 銀行可以提供更高階組合
- 理專的等級完全不同
- 開始能使用「資產管理工具」而非一般投資商品
你會被定位為資產管理客戶，而不只是理財客戶。
1.5 億是什麼級距？為什麼要「邀約」？
1.5 億不是炫富數字，而是銀行要投入「跨國資源」時的最低門檻。
這個級距的服務包括：
- 海外商品
- 稅務建議
- 家族安排
- 企業主資金管理
- 專案規劃
這類服務成本高，所以才需要「邀約制」。
銀行分級官方會公開嗎？
不會。
銀行幾乎不會向大眾公布完整的 AUM 級距，只會公布某些禮遇與活動。
但從公開制度，就能推算出台灣銀行共同採用的 AUM 分層邏輯。
銀行看我時，到底最重視什麼？
不是年薪
不是刷卡額
不是職業
也不是年紀
只有一件事：
你願意把多少資產放在他的銀行（AUM）
這決定了你能使用的工具與服務。
銀行的資產等級會互通嗎？例如：在中信有 300 萬，去台新也算 VIP？
不會互通。
AUM 是每一家銀行自己的客戶分級，所以你在中國信託的 300 萬，只會計入中信的 AUM。
你到台新、永豐、兆豐，他們會重新計算你的資產，不會沿用其他銀行的分類。
換句話說：
你在每一家銀行的 VIP 分級都是獨立計算。
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