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E107. 老喬解析2024年中信「超高淨資產」調查報告

主筆 ｜ 更新於 2025-05-27 ・ 首次發佈 2025-05-12 ｜ Podcast 內容（Content） 公開課程與社群 商業/科技前沿參考 關於財富與賺錢 ｜ 2 minutes of reading

本篇摘要

深度解析2024年中國信託與BCG發布的《臺灣超高資產客群財富報告》，台灣一億元以上高淨資產人數2023年約11.7萬人，預計2027年達14.5萬人。高資產人群平均年化報酬15-21%，遠高於整體8%。資產配置為存款26%、股票23%、房地產18%、債券13%、保險12%，顯示多元分散策略。高資產者業主佔60%以上，創業為主要致富途徑，年齡多為55歲以上。非業主達億元資產機率僅30-40%。建議一般人參考此配置邏輯，設定超越整體報酬率的財富目標。

  • 2023年台灣一億元以上人數11.7萬人，預計2027年達14.5萬人
  • 高資產人群年化報酬15-21%，遠高於整體8%
  • 業主佔60%以上，創業為主要致富途徑
本篇目錄（19 節）
  1. 主題
  2. 要點
  3. 金句
  4. 章節和主題
  5. 建議
  6. 老喬的財富系列文章-基礎資料
  7. 給一般人的財富科普資料
  8. 老喬整理台灣有人錢的定義、要有1億元以上銀行才覺得你是咖
  9. 老喬整理相關財富報告
  10. 老喬的金融實戰分享與成效
  11. 金融實戰的資料分析
  12. 台灣個人綜合所得稅的階梯級距表
  13. 老喬的讀書心得
  14. 老喬的保險文章系列
  15. 壽險相關
  16. 壽險中的微型保單
  17. 訂閱更多關於 老喬報 joelin.cc 的消息
  18. 備註與警語
  19. 文章更新日誌

可以於以下平台找到老喬的Podcast音源
Apple Podcast、Spotify Podcast、KKbox、SoundOn

日期和時間： 2025-05-11 23:56:34
地點：[插入地點]
主講人：[老喬-Joe Lin/林伯彥]

主題

本次講座針對2024年中國信託與BCG發布的《臺灣超高資產客群的財富捧場報告》進行重點解析，強調高資產族群的資產配置、年化報酬率及其職業與年齡結構，並建議一般人可參考其配置邏輯，設定合理財富目標與投資策略。未來將針對保險等主題深入探討，並分享個人投資經驗與市場地圖的應用，協助聽眾理解自身在資產市場的位置與成長路徑。

要點

  1. 解析台灣高資產與超高資產人群的定義與現況，億級資產定義為新台幣一億元以上，超高資產則為新台幣十億元以上。中國信託與金管單位皆有明確定義，並以此為基礎進行財富管理服務。
  2. 市場地圖明確區分資產級距，強調自我檢視與目標設定。透過市場地圖了解自身在資產市場的位置，有助於優化財富、工作及技能發展方向。
  3. 介紹72法則，快速估算資產翻倍年數。以台灣平均股市報酬6%為例，約12年資產翻倍。巴菲特年化報酬率近20%，3.5年資產翻倍，顯示高報酬率對資產成長的巨大影響。
  4. 2023年台灣一億元以上高淨資產人數約11.7萬人，預計2027年達14.5萬人。全台人口2300多萬，僅11萬至15萬人屬於此級距，比例極低。
  5. 2019-2023年台灣整體年化報酬率約8%，高資產人群平均18%。2023年一億元人群年化報酬15%，十億元人群21%。2023至2027年預估高資產人群年化報酬率9%，台灣整體6%。
  6. 高資產人群資產配置：存款26%、股票23%、房地產18%、債券13%、保險12%。五大類合計超過90%，顯示資產配置多元且重視流動性與風險分散。
  7. 債券與保險在資產配置中屬於穩定與防禦型資產。債券約佔10-13%，保險因稅務保護功能佔12%，為風險管理與資產保全的重要工具。
  8. 高資產人群多為業主且年齡55歲以上，創業為主要致富途徑。億元以上資產者業主佔60%以上，非業主達到億元資產機率僅三十幾到四十趴，顯示創業對資產累積的重要性。
  9. 建議一般人參考高資產人群配置，設定超越台灣整體年化報酬率8%的目標。即使無法達到20%以上的高報酬，仍可透過優化資產配置與投資策略，提升財富成長速度。
  10. 房地產不應成為資產主力，保險配置需考慮風險與稅務規劃。高資產人群房地產佔比僅約20%，遠低於美國中產階級50%，顯示多元配置的重要性。保險則有助於風險轉嫁與稅務優化，未來將有專章討論。

金句

  • "只有知道這件事情之後，我們才有辦法去優化我們自己的各式各樣，不管是財富、工作，或者我們缺什麼樣的技能。"-- 老喬
  • "巴菲特3.5年的資產就可以提高一倍，這是太恐怖了，對於我們這種市民小民來講，真的是跟神一樣的報酬率。"-- 老喬
  • "我們不敢要求到20幾%的%數，但是想辦法去打敗整體，我認為這是我們應該可以去做到的事情。"-- 老喬
  • "真的有錢的人他有房地產，但是房地產並不會是他的主力。他的主力反而會在股票市場和存款上面。"-- 老喬
  • "畢竟你在賺錢以前的前提是不要死吧，或是不要有那種，無法被coverage的，保險是這方面做起來是很好的。"-- 老喬
  • "到底自己應該有什麼樣的方式讓自己過得開心，然後又可以陪自己喜歡的人，然後去做自己認為有價值的事。"-- 老喬

章節和主題

  1. 超高資產客群定義與報告來源

本次內容主要來自2024年中國信託與BCG發布的《臺灣超高資產客群的財富捧場報告》，重點在於解析台灣高資產與超高資產人群的定義與現況。

  • 中國信託與台灣金管單位對高資產客戶有明確定義。
  • 老喬認為台灣有錢人定義為新台幣一億元以上淨資產。
  • 報告同時定義超高資產為新台幣十億元以上。
  • 報告內容涵蓋人數、資產報酬率、資產分佈等，並強調這些資訊對一般人累積財富具有指導意義。
  1. 市場地圖與資產級距分析

透過市場地圖分析，明確區分有錢人（新台幣一億元以上）、一般人（資產三千萬以下）等級距，並強調自我檢視資產與設定目標的重要性。

  • 市場地圖有助於了解自身在資產市場的位置。
  • 一般私營金融門檻為三千萬新台幣，低於此有不同級距。
  • 需檢視自身資產並計算達標所需時間，並根據目標調整財富累積策略。
  1. 72法則與年化報酬率計算

介紹72法則（72/年化報酬率=資產翻倍年數），以台灣平均股市報酬6%為例，約12年資產翻倍。巴菲特年化報酬率近20%，3.5年資產翻倍。

  • 72法則可快速估算資產翻倍所需年數。
  • 台灣平均股市報酬6%，12年翻倍。
  • 巴菲特年化報酬率20%，3.5年翻倍，顯示高報酬率的複利威力。
  • 每個人應根據自身年齡、家庭狀況與目標，設定適合的報酬率與資產配置。
  1. 台灣高資產人數與成長預測

2023年台灣一億元以上高淨資產人數約11萬7千人，預計2027年達14.5萬人。全台人口2300多萬，僅11萬至15萬人屬於此級距。

  • 2023年高淨資產人數：11萬7千人。
  • 2027年預計高淨資產人數：14.5萬人。
  • 高資產人數佔全台人口比例極低，顯示進入此級距難度高。
  1. 高資產人群年化報酬率與市場比較

2019至2023年，台灣整體資產年化報酬率約8%，一億元以上人群平均18%。2023年一億元人群年化報酬15%，十億元人群21%。2023至2027年預估高資產人群年化報酬率9%，台灣整體6%。

  • 2019-2023年台灣整體年化報酬率8%。
  • 一億元以上人群年化報酬率18%。
  • 2023年一億元人群15%，十億元人群21%。
  • 2023-2027年高資產人群預估年化報酬率9%，整體6%。
  • 高資產人群報酬率遠高於市場平均，值得一般人學習其資產運作邏輯。
  1. 個人投資經驗與市場回顧

老喬自2008年進入台股，2013、2014年進入美股，均有10年以上經驗。台股年化報酬約10%，美股亦可打敗大盤。股市資產報酬高於存款，適合追求較高報酬者參考。

  • 老喬台股投資經驗自2008年，美股自2013、2014年。
  • 台股年化報酬約10%，美股亦有機會打敗大盤。
  • 股市資產報酬高於其他存款，資產配置應考慮主動投資與創業等多元方式。
  1. 高資產人群資產配置結構

高資產人群資產配置：存款26%、股票23%、房地產18%、債券13%、保險12%，五項合計超過90%。房地產佔比僅20%，遠低於美國中產階級50%。

  • 存款26%、股票23%、房地產18%、債券13%、保險12%。
  • 五大類合計超過90%，顯示資產配置多元且重視流動性與風險分散。
  • 房地產佔比僅20%，美國中產階級曾高達50%，高資產者更重視股票與存款。
  • 股票與存款合計近50%，為主力配置，房地產雖重要但非主力。
  1. 債券與保險在資產配置中的角色

債券屬於穩定保本資產，佔比約10-13%。保險佔12%，主要因稅務保護功能，屬於防禦型資產。

  • 債券資產類別穩定，佔比約10-13%，適合追求穩定現金流者。
  • 保險佔12%，有稅務保護功能，屬於防禦型資產，未來將有專章討論保險規劃。
  • 保險有助於風險轉嫁與資產保全，應根據個人需求設計。
  1. 高資產人群的職業結構與年齡分布

億元以上資產者中，業主佔60%以上。成為有錢人多數需創業，且多為55歲以上。非業主達到億元資產機率僅三十幾到四十趴。

  • 億元以上資產者，業主佔60%以上。
  • 成為有錢人多數需創業，創業為主要致富途徑。
  • 多數高資產者年齡為55歲以上，達標需長期累積。
  • 非業主達到億元資產機率三十幾到四十趴，顯示創業與高薪職業的重要性。
  1. 總結與後續規劃

本次分享針對2024年中國信託與BCG發布的報告進行反饋，未來將針對保險等主題進行更深入討論。

  • 本次內容為2024年報告的讀後心得與反思，並結合個人經驗分享。
  • 未來將針對保險等議題深入探討，協助聽眾規劃風險管理與資產配置。
  • 強調資產與工作、生活平衡的重要性，鼓勵每個人根據自身狀況尋找最適合的財富累積方式。

建議

  • 參考高資產人群的資產配置與運作邏輯，作為一般人財富累積的指導，並根據自身年齡、家庭與職業狀況調整配置比例。
  • 運用市場地圖與資產級距，設定明確財富目標與執行方向，並定期檢視資產現況與成長速度。
  • 設定合理報酬率目標，並根據自身狀況調整投資策略，追求超越台灣整體年化報酬率8%的成長。
  • 投資股市有機會獲得高於平均的年化報酬率，應根據自身風險承受度選擇主動或被動投資。
  • 房地產不應成為資產主力，應參考高資產人群配置比例，避免過度集中於單一資產類別。
  • 保險配置需考慮風險保障與稅務規劃，並根據個人需求設計適合的保險方案。
  • 若非創業者，需尋找適合自身的財富累積方式，並追求生活與工作的平衡，重視家庭與個人價值的實現。

AI建議

  • 本課核心在於理解與應用「資產配置」與「年化報酬率」。建議從模擬自己的資產配置開始，嘗試將資產分配到不同類型（如存款、股票、房地產等），並計算預期年化報酬率，透過實際操作來掌握資產配置的原則。
  • 核心內容一：資產配置

資產配置指的是將資產分散投資於不同類型（如存款、股票、房地產、債券、保險），以降低風險並提升整體報酬率。高資產人群的配置為存款26%、股票23%、房地產18%、債券13%、保險12%。

  • 核心內容二：年化報酬率

年化報酬率是衡量資產每年平均成長的指標。高資產人群2019-2023年年化報酬率為18%，而整體僅8%。一般人可設定目標為超越8%，並參考高資產人群的配置。

  • 補充課外資源：

老喬的財富系列文章-基礎資料

這個系列，源自於老喬在工作期間，發現自己的薪水很少
而逐步尋找自己在台灣社會中的財富階層的資料整理過程
希望對來到本文章的你，有實際的思考與啟發

給一般人的財富科普資料

這部分算是常見問題及基礎知識，而且是針對一般人，也就是資產在億元以下的人

老喬整理台灣有人錢的定義、要有1億元以上銀行才覺得你是咖

有錢人的世界與思考不一樣系列

老喬整理相關財富報告

老喬的金融實戰分享與成效

老喬玩過、踩過坑的各種商品

金融實戰的資料分析

這邊就是老喬個人的各種資料整理，協助老喬自己優化家庭資產用

台灣個人綜合所得稅的階梯級距表

看這邊就知道台灣人實際的收入狀況了

老喬的讀書心得

老喬的保險文章系列

保險市場的大局觀

壽險相關

壽險中的微型保單

新趨勢，因應老年化社會的政策 ㄘ性保險

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  5. 關於 Joe Lin 的自我介紹

備註與警語

本篇是個人的研究筆記，不是投資與金融建議。
知識的累積與運用，是致富的不二法門，期待在路上與各位相見。

文章更新日誌

2025.05.12 文章發佈