只要10分鐘，新手也能得懂的壽險基礎知識；壽險的功能？對衝風險的效率有多高？壽險保額該買多少？我需要壽險嗎？

本篇是老喬在研究壽險產品時，所思考的邏輯與對於「壽險」這支商品的功能探討。
希望研究壽險的各位，能夠快速了解壽險的功用。

老喬本身不做保險，純粹是消費者，如果有需要介紹保險業務
可以發信與我聯繫喔 service@joelin.cc

文章發佈日與更新日資訊

本文在November 19, 2024發佈，最新更新日期為 February 10, 2026 ，資料由 Joe Lin 更新。

壽險在處理的問題是什麼？

• 去化未來未知的死亡風險（都是經濟面考量，也就是應對突然需要一筆錢，或是未來沒有收入留給後世的風險）
• 當作財稅規劃的工具

壽險在去化什麼樣的經濟風險？

• 辦後事的錢
  • 生前未結清的醫藥費
  • 喪葬費
  • 繳房貸、車貸等等你欠下的債務
• 留給後人的錢
  • 家人基本生活費
  • 孩子未來教育費
  • 長輩的照顧費
  • 想要捐給法人團體的錢
  • 想要給你覺得值得的人的錢
• 繳遺產稅（保險金的身故理賠並不算遺產，因此也不納入遺產稅計算）
• 用財務管理邏輯，分配在死後，要給後人的錢的方法
• 抽象來說，給某一組人，一筆錢，以應對死亡後暫時沒收入的狀況，這組人通常是家人，也可能不是家人（喔喔喔裡面有秘密）

至於辦後事，到底有那些事情，政府單位有整理資料
親友離世之後，需要處理哪些事情？

國稅局有個遺產稅專區，裡面有各種政府的說明，詳細請前往單一窗口查詢金融遺產暨遺產稅申報稅額試算服務專區

壽險在財稅規劃中，可以扮演的角色與限制？

• 要付遺產稅的時候，需要一大筆錢，這時候壽險的錢可以直接動用
• 可以指定每個人要分多少，而且可以買保險的人自己決定，不用考量社會、家聽的眼光與壓力
  • 可以不分給老婆孩子，直接給其他人，像是留給孫子等等
  • 給家人/朋友/小三/某個很重要的人一筆錢
• 可以當作信託，像是每年給一筆錢，讓後代不會拿到一大筆（好像也不會因此被認列為後代的收入？）
• 就是有控制權的感覺～
• 可以抵押作為貸款的抵押物
• 可以中途解約，拿錢急用（真的有需要嗎？在什麼情況？有沒有更好的方法？）

我有需要買壽險嗎？

看你的人生階段
像是老喬現在，有三個孩子、一個老婆，又有些創業貸款，也是家裡主要的經濟來源
如果突然掛了，應該會很讓人煩惱（吧？ 哈哈哈哈哈哈）

我需要多少壽險的額度呢？

該買多少保額一句責任多寡而定！那麼我們需要多少保額呢？
壽險額度（保額）= 扶養責任 + 貸款或債務 – 可運用資金

保險工會提供的保險額度試算表格

https://www.lia-roc.org.tw/?catg%5Fid=56&temp%5Fmenu%5Ftitle=%E4%BF%9D%E6%88%B6%E5%9C%92%E5%9C%B0

關於額度的思考，以市場實際狀況切入

老喬在研究壽險的一個月時間，發現幾筆資料

• 政府推行的，主要給相對弱勢團體買的小額終身壽險，平均保額為30萬新台幣
• 台灣人死亡後，平均領取的壽險額度為60萬新台幣
• 保險公司業務在推的壽險，基本上都是從100萬起跳
• 壽險公司的平均保險額度，以2023年第一名市佔的國泰人壽保險來看，平均保險金額在83萬的水準

這樣看完數據後，你會發現保險公司所說、合理的數據計算與市場上的實務需求，差異很大大大
所以根本是自己目前是什麼樣的角色？

簡單的計算方式：雙十理論

這是老喬在網路上找到的，給各位參考

第一個十：算出一年年收入，將它乘以十可以做為保額，意味如果自己突然離開，希望維持讓家人有 10 年的時間擁有與現在一樣的收入水準。
第二個十：注意保費不要超過年收入的10%，避免現在的自己難以負荷過高的保費。
買太貴的壽險，壓得自己喘不過氣，肯定也不是家人樂見的！
假設一個人的年收入是 50 萬，那可以考慮保保額 500 萬以上、保費不超過 5 萬元的保險。

依照這個算法，可見保額會提高很多很多喔～
邏輯通順，但是要考量你荷包的份量做決策

我所需要的壽險是哪一種？終身險？定期險？一年期險？

老喬看到最精鍊的分類邏輯為

家有老小而財產少者，需要的是保費較低廉的定期壽險
而已經需要思考財富傳承者，則重保險給付的稅賦優惠

這兩種人的需求是不一樣的，消費者要思考的是自己「現在」是哪一種人

老喬就此理解到，要保多少壽險，其實是了解自己角色、責任與財務狀況的過程

終身壽險，對衝風險的效率有多高？

先定義一下老喬所謂的效率值
就是今天保費繳了一塊錢，今天死亡後，所得到的保費是多少，用這個概念去換算效率值。
假定不存在解約的念頭，並且會完整付完保單費用

舉例來說
今天買20年期的終身壽險，繳完20年的瞬間，這時候享有的壽險額度有多少
老喬35歲，買90萬保額的小額終身壽險，每月繳24,930
繳完20年的時候，老喬付出 24,930*20= 498,600新台幣
換來90萬的壽險額度

所以壽險的效率值為
90萬/498,600=1.81

這代表老喬花的1塊錢新台幣，買到了1.81元的保額

政府推行的小額終身壽險（小額終老保險）的效率有多高？老喬計算為1.81~2.1

上面舉例來說說完了XDDD
政府提供的小額終身壽險，老喬定義的效率值為1.81

但各位網友可以注意的是，同樣是小額壽險，各大壽險公司會有微幅差異

另外，同樣保額下，繳費年期越短，期效率比越高，與保額無關
老喬跑了一組數據給各位參考

• 6年期：‎2.17014
• 10年期：‎2.079002
• 15年期：‎1.97824
• 20年期：‎1.8797

在選擇產品時，除了效率比外，就是每年要繳交的現金了
這部分看各自的財務狀態斟酌

利率變動型終身壽險的效率值有多高？老喬計算為1.78~2.04

這題對老喬來說完全是新領域 XD
這邊要先科普一下，利率變動型終身壽險有的特色

• 增值回饋分享金
• 身故/失能給付金額
• 終止契約領取金額
• 年度還本金
• 分紅金額

增值回饋分享金

這個項目，是保險公司拿你的保費去投資
有賺錢的時候，拿一些錢跟你分
台灣業界，據說這個項目一般是對標台灣銀行、合作金庫與第一銀行的2年定存利率做對標

但要記得，因為是「增值」的時候，才會與保戶「回饋」的「分享金」
所以當保險公司虧損的時候，理論上不會減少保額，但也代表保護沒有錢分喔哈哈哈哈

身故/失能給付金額

就是死的時候，或是你無法自理（像是殘疾、失去某些器官等），會給你的錢
這邊一般就叫做保額

終止契約領取金額

好像很多人很在意今天終身壽險，如過買一買後悔的時候
解約金怎麼算

老喬一直覺的這個觀念很奇怪～～～
因為壽險不就是等著自己死後，把錢留給後世用的嗎？

除非付不出來，或是功課沒做足，否則老喬個人覺得，是沒必要去特別在意這件事，除非你覺得自己不會死！？ 或是不會因為意外就突然去世

年度還本金

這好像是在保險繳到滿期後，每年會分享一定的金額給保戶
要注意的是這好像會被認列為所得

分紅金額

就…保險公司有賺錢時，會分錢給你
與「增值分享回饋金」的差異是，這邊給現金
「增值分享回饋金」是拿去增加保額的

所以．．．利率變動型終身壽險的效率值有多高？
這題由於函數有點多，這邊老喬用的是

• 台幣保單
• 20年期的壽險
• 增值回饋分享金

以下幾個條件來做推估
想要知道，請找保險業務提供試算表喔～～～

老喬拿到的保險單函式為
繳到20年的時候，已經付出1,710,720的保費
這時候，身故/失能給付金額為 3,657,112 元新台幣，也就是你這時候掛了，就可以領到這些錢

所以老喬定義的效率值為 3,657,112/1,710,720= 2.137761878
這是以繳清的當下認列的效率值

當80歲的時候，效率值是多少呢？
80歲的時候，是第46的保單年度，，這時候的保險預估值為
3,263,280/1,710,720‎ = 1.90755

眼尖的朋友可能會發現到，為什麼身故/失能給付金額在地20年與46年時不相同？

• 20年：3,657,112
• 46年：3,263,280
  老喬經過多天研究，發現原來是有段期間，該保單會買一年期壽險來增加保額
  將該保額移除後，實際的身故/失能給付金額為與效率值為
• 20年：3,057,112/1,710,720‎ = 1.78703
• 46年：3,263,280/1,710,720‎ = 1.90755

為什麼保額會一直增加？

因為有「增值回饋分享金」這個項目，所以你的保額會持續增加

為什麼保額會定期減少？

因為人老了，保險公司的風險函數不太一樣 台灣目前大多以十年為一個單位，所以每到整數歲，保障就有可能會下降一些

業者回饋老喬，會有保額下降，是過去有些歷史因素導致
在2024年的現在，市場上已經看不太到壽險保額會下降的商品了

所以壽險，在報表上是快樂表，總價值只可能會上升，永遠不可能下降喔 XDDD

回歸正題利率變動型終身壽險的效率值有多高？
不過也因為是終身保單，所以前面計算的效率值是最高峰的時候，那麼如果你活到保險試算表的99歲的時候，老喬定義的效率值又是多少呢？

這時候
已經付出1,710,720的保費
而
身故/失能給付金額為 3,491,911 元新台幣
所以老喬定義的效率值為 3,491,911/1,710,720= 2.04119376637

我們將三個節點放字一起看

• 20年：3,057,112/1,710,720‎ = 1.78703
• 46年：3,263,280/1,710,720‎ = 1.90755
• 65年：3,491,911/1,710,720 = 2.04119376637

所以這種保單，效率值就定義在 1.78~2.04 這個區間吧
這代表在利率變動型終身壽險，花1塊錢的費，能買到1.78~2.04的保額

一般終身壽險的效率有多高？老喬計算為1.45

這邊老喬就用推算的
傳統壽險，相較於政府推行的「小額終身壽險」貴
而「小額終身壽險」的保費，大約是一般終身壽險的八折
所以效率值用推估的

老喬定義的效率值為
先前提到的小額終生壽險效率值為1.81
而小額終身壽險的費用比一般終生壽險便宜20%
所以老喬定義的效率值為 1.81*0.8=1.448

定期壽險的效率有多高？老喬計算為15.12

定期壽險，就是保障一段時間的壽險
這邊比較的產品都用20年期，100萬保額，不還本的壽險作比較

老喬用這四隻產品做個平均值

• 全球人壽 ETL
• 南山人壽 NTL2
• 台銀人壽 GE
• 元大人壽 EF

老喬現年35歲，保20年，該產品到54歲時結束
平均內年支出 3,305，20年總支出
3,305*20=66,100

老喬定義的效率值計算為
1,000,000/66,100=15.12
也就是這20年間，花1元的保費，帶來15.12的保費轉換保額效率

定期壽險中的優體壽險

這部分，設計邏輯為，健康的人，保費可以比較低
但是很多優體壽險，都在拼500萬以上的保額
適不適合自己，需要多想想

因為根據資料，台灣領到壽險的人
平均請款金額額為 600,000新台幣，資料細節請見 台灣人死亡後，平均壽險領多少呢？死亡原因是什麼呢？

一年期壽險的效率有多高？老喬計算為252.9

一年期壽險，去化的是明年度的死亡風險
但是因為是一年期，所以費用的分布，一定是隨著年齡的變化而調整的
可以看圖形

這代表，隨著年齡的增長，在相同保額下，保戶所要付出的保額會越高

老喬用這兩隻商品做平均值

• 元大人壽 ET

假設是18歲的年輕人要保，雖然每年的保費不相同
但老喬就抓連續三十年的保費平均，來做效率值的估計吧

今天這位年輕人，18歲就開始保一年期壽險，一直保到60歲
總共要花費 83,050 元，代表每年平均保費為83,050/42=1,977
保額是500,000的情況下

老喬定義的效率值計算為
500,000/1,977=252.9084471421

天啊，效率超級高噎 XDDDD

老喬眼中，一年期、定期、終身壽險不同的戰場與用法

老喬目前的資料整理下，會發現，大部分的壽險產品在65歲之前，幾乎都可以運作。
但是一旦超過65歲，可以選擇的壽險產品，會銳減，或是保費會開始大幅提升。
當超過85歲的時候，基本上只剩下終身型的壽險產品可以做選擇。

一年期壽險、定期壽險，可以去化的死亡風險，一般在85歲以前，超過基本上沒選擇

雖然前面在老喬定義的效率值上面，一年期壽險、定期壽險的1塊錢新台幣，能買到的保費數字都滿優秀的，但剛性的限制是年齡。

這使的一年期壽險、定期壽險，其產品核心會是在去化短期、中期的死亡風險
而其性質，難以作為財富傳承的工具來做使用

年齡超過85歲以後，基本上只有終身壽險能夠服務

超過85歲的這個特性，是老喬覺得終身壽險的核心價值
因為這不但可以去化每年的死亡風險
也可以兼顧財富傳承、所得稅繳納、指定受益人、信託基金的目的了

在壽險上，要如何選擇保險公司？

這題在市場上有很多需要討論的內容
老喬認為有幾個邏輯

看看保險公司的申訴率

金融評議中心每年有申訴報告出來，你可以用這份報告，了解到

• 哪家壽險公司，賣比較多保單
• 各家壽險公司，該年被申訴的案件有多少
• 看到各家保險公司的申訴率
  https://www.foi.org.tw/Article.aspx?Lang=1&Arti=57

下圖為2023年，金融消費評議中心的報告

可以看到，平均申訴率是 0.241
申訴率最低的是0.12，三商美邦人壽
申訴率最高的是2.54，宏泰人壽

而申訴率的高低，老喬認為最多的是心情問題
尤其是醫療險 XDDD

你想想，當你急的要死要一筆錢的時候，是有多不爽
會讓你在忙完之後還保去投訴 XDDDDD

這是申訴率低，老喬認為重要的原因

另外保險業公開資訊觀測站，有更完整的資訊
詳細資料可以到這邊跑資料
https://ins-info.ib.gov.tw/customer/RPT-07090901.aspx
記得在搜尋的時候，先勾選資料要顯示壽險還是產險比較方便

看看各家壽險公司的價格

因為壽險理賠的項目很明確
不像是醫療險，有很多專業上的術語與判斷

壽險理賠與否，重要的就是生或死的問題
這種定義明確的保險

除了上面申訴率是否影響心情外
就是價格了～～～

如果一樣都是賠100萬的壽險，你要買比較貴的蛤是比較便宜的呢～～～

以壽險公司的市占率來做思考

老喬經驗上，市占率越高的壽險公司
一般來說，產品的價格平均都比較高
細節就比須單個產品來比較了

詳細可以看老喬整理的台灣壽險公司市占率排名表
以2023年來說，前五名為

1. 國泰人壽保險股份有限公司 – 21.28%
2. 富邦人壽保險股份有限公司 – 14.79%
3. 南山人壽保險股份有限公司 – 12.35%
4. 新光人壽保險股份有限公司 – 7.66%
5. 凱基人壽保險股份有限公司 – 7.29%

一年期與定期壽險，該如何做選擇？

一年期壽險就是在去化明年度的風險
定期壽險，是在去化一段時間後的壽險

而這兩種產品，從55歲之後，就會變得越來越少有壽險公司提供

那麼，在55歲以前，到底要選擇一年期產品，還是定期（多年期）產品好呢？

一年期壽險的優點

不綁約，明年你想換就換
當年度的保險費用都很便宜，可以用很低的價格，買到很高的保障

一年期壽險的缺點

隨著年齡增長，一年期壽險會越來越貴，也就是CP值越來越低
年限到65歲居多，超過65歲之後，在市場上就沒什麼選擇了

定期壽險的優點

保障一段時間，而這段時間的保險費用都不會上升

定期壽險的缺點

相較於一年期壽險，在第一年一定比較貴
但是
在5年、10年、20年與一年期的價格差異很不一定
要看各家保險公司目前的產品狀況才會知道

老喬覺得一年期與定期壽險的甜蜜點選擇『五年期壽險』

在比較一年期壽險與5年、10年、20年定期壽險的價格後
老喬發現甜蜜點在5年期壽險

老喬發現到，10年、20年這種定期壽險，很少有「保證續保」的設計
老喬認為可以理解，因為保戶到底幾歲，是企業端無法預料的
為了避免有63歲的人突然買20年期壽險，保到83歲這種狀況
大多10年、20年期定期壽險都不會有保證續保的條款

而五年期，市場上就有產品做到保證續保
而五年期定期壽險，因為價格鎖定在第一年，所以也比一年期壽險的價格更漂亮
也就是老喬定義的效率比更高
而過完五年後，該保險要開始新的合約
這時候，五年期產品的總成本，又有再度低於一年期產品的機會

這個發現老喬覺得超有趣～～～

好像找到黃金公式一般呢～
老喬2024年度，壽險部分就會以5年期的定期壽險為主力
買下去後，就四年後再來檢視成效吧～～～～

選擇五年定期壽險的邏輯

• 彈性，可以每五年檢視自己目前的需求
• 有保證續保機制
• 相對於買五年的一年期壽險，直接買五年期的定期壽險，價格上更有優勢

如何才會知道，過世的人，有哪些保險呢？

可以直接前往保險工會，可以直接申請。

常見問題/未整理問題

壽險在處理的問題是什麼？

主要處理去化未來未知的死亡風險（辦後事的錢、留給後人的錢）與財稅規劃工具（保險金身故理賠不計入遺產稅）兩件事。

我需要多少壽險額度？

壽險額度（保額）＝扶養責任＋貸款或債務－可運用資金。簡易算法可用「雙十理論」：年收入乘以十作為保額，保費不超過年收入的 10%。

我所需要的壽險是哪一種？終身、定期、還是一年期？

家有老小而財產少者，需要的是保費較低廉的定期壽險；已經需要思考財富傳承者，則重保險給付的稅賦優惠，適合終身壽險。

壽險每個人都要買嗎？

• 不用，責任重的人需要買
• 如果把喪葬費算進去，老喬認為要買，至少自己的事自己出錢 XDDD

一年期、定期、終身壽險在年齡上分別能用到幾歲？

大部分壽險產品在 65 歲之前都能運作；超過 65 歲，可選擇的產品會銳減或保費大幅提升；超過 85 歲，基本上只剩終身型壽險可以選擇。

相關資料：

• 金融市場統計資訊公開查詢：https://stat.fsc.gov.tw/FSCChartShow%5FRestore/CRPages/MS%5FChart%5FShow.aspx
• 財團法人，保險事業發展中心，保險財務業務統計：https://www.tii.org.tw/tii/information/information1/
• 保險業公開資訊觀測站：https://ins-info.ib.gov.tw/index.aspx
  • 保險業公開資訊觀測站-表07011010-壽險業務概況表：https://ins-info.ib.gov.tw/customer/RPT-07011010.aspx
  • 表07090901及表07070710-保險申請評議統計：https://ins-info.ib.gov.tw/customer/RPT-07090901.aspx

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