日本財富報告總覽｜薪資、可支配所得、生活開支、儲蓄率到退休缺口，並與台灣對照

一個日本上班族一年平均賺 487 萬日圓，一半的人不到約 420 萬，換成台幣約 86 萬。一戶兩人以上的上班族家庭每個月實收入 65.4 萬日圓，被稅和社會保險拿走 12.1 萬，剩下 53.2 萬；花掉 34.6 萬，存下 35%。退休後年金撐住九成收入，但每個月還是少 4.2 萬日圓，30 年加起來約 1,528 萬，這就是重算後的「老後 2,000 萬」。這個系列用七篇文章，把這條從薪水到退休的路一段一段算出來。

日本是台灣人最常去旅遊、也越來越多人去工作和投資的國家，但日本的官方統計分散在國稅廳、總務省、厚生勞動省好幾份調查裡，口徑各不相同。這個系列每個數字都標出是哪一份調查，方法盡量和台灣財富報告系列、香港財富報告系列一致，方便對照。台幣換算一律用 2026-10-22 匯率，1 日圓約 0.205 新台幣。

七篇文章一覽

建議照順序讀：第二到第六篇是一條連續的計算，從個人薪水走到家庭、開支、存款，最後是退休；第七篇是和台灣的比較。

一戶日本上班族家庭的錢怎麼流

資料：總務省《家計調査 2025 年平均》兩人以上上班族家庭（平均 3.20 人、戶長 51.0 歲）；換算與占比為本站計算。

這是日本上班族家庭的收入結構：戶長薪水占實收入 72%，配偶薪水占 16%，多半是兼職。被扣掉的部分裡，社會保險比稅多，這筆錢換到的是健保和退休後的年金。剩下的 18.6 萬日圓占可支配所得 35%，主要存進銀行，也有一部分是還房貸本金。

第一段：薪水，年功序列與正職的分水嶺

日本民間給薪者 2025 年平均年薪 487 萬日圓，國稅廳不公布中位數，本站依級距分布推算約 420 萬。男性的薪水從 20 多歲一路爬到 55 到 59 歲的 734 萬，60 歲退休再僱用後掉一截；女性 30 歲以後幾乎不漲，維持在 360 萬上下。

真正的分水嶺是雇用型態：正職平均 559 萬日圓，非正職只有 210 萬，差 2.7 倍。全職上班族的月薪中位數是 29.7 萬日圓，各年齡最低 10% 的上緣都卡在 19 到 21 萬日圓左右。

第二段：到手與開支，社會保險比稅重

日本家庭的稅前所得大約剩 77% 可以用。全體家庭一年可支配所得中位數 392 萬日圓、平均 460.9 萬；這個數字比個人薪水還低，因為日本有大量單身與退休家庭。有小孩的家庭稅前所得中位數 766 萬，高齡者家庭只有 273 萬。

開支方面，兩人以上家庭每月平均 31.4 萬日圓、中位數 25.4 萬。吃占 28.6%，交通與通訊占 14.5%；住居只占 5.9%，因為 87% 的家庭住自有房屋，日本的統計不算自住的設算租金。

第三段：儲蓄、存款與退休

上班族家庭每月存下可支配所得的 35%，但全國家計儲蓄率只有 0.8%，因為 65 歲以上無職夫婦每月要從存款拿出 4.2 萬日圓來補生活費，大量退休家庭把上班族存下的錢抵銷掉。

兩人以上家庭平均存款 2,059 萬日圓，有存款家庭的中位數 1,264 萬。40 歲以前房貸大於存款，50 歲以後才轉正；存款中位數在 60 到 64 歲跳到 2,086 萬，比 55 到 59 歲多了約 870 萬，最可能是退職金入帳。

用 2025 年的數字重算，「老後 2,000 萬」變成約 1,528 萬日圓。以各年齡存款中位數計算，25 到 59 歲每年約需補 26 萬到 43 萬日圓，和日本家庭實際累積存款的速度相當；若想過寬裕的退休生活，目標就跳到約 4,612 萬。

第四段：和台灣放在一起

日本是「薪水高、扣得多、年金厚」的結構，台灣是「薪水低、扣得少、自己存」的結構。日本個人薪資中位數約是台灣的 1.6 倍，但家庭層級換成台幣反而比台灣低；退休時要自己準備的錢，日本只要台灣的一半左右。詳細比較與口徑限制在第七篇。

存量的視角：日本財富分布比台灣平均

上面算的是每年賺、花、存多少的「流量」。換成手上已經累積多少財富的「存量」，UBS 2026 年全球財富報告的數字如下：

資料：UBS《Global Wealth Report 2026》，整理自本站UBS 全球財富報告 2026 整理。

日本的中位數比台灣高，平均數卻比台灣低：日本平均只有中位數的 1.6 倍，台灣是 2.9 倍。這代表日本的財富分布比台灣平均，中間的人手上的錢不少，但頂端沒有台灣那麼集中。UBS 也指出，以美元計價時日本是近年少數財富停滯的市場，主因是日圓長期貶值。

資料來源與更新

• 國稅廳《令和7年分民間給与実態統計調査》，2026 年 9 月公布。
• 厚生勞動省《令和7年賃金構造基本統計調査》，2026-03-24 公布；《2025 年国民生活基礎調査》，2026-07-15 公布；《厚生年金保険・国民年金事業の概況 令和6年度》。
• 總務省《家計調査 2025 年平均》，2026-02-06 公布；《家計調査 貯蓄・負債編 2025 年》，2026-05-19 公布；《2024 年全国家計構造調査》，2026-08-28 公布。
• 內閣府經濟社會綜合研究所《2024 年度國民經濟計算年次推計》，2025-12-23 公布。
• 金融廳金融審議會市場工作小組報告，2019-06-03；生命保險文化中心《2025 年度生活保障に関する調査》；日本年金機構 2026 年度年金額。
• 匯率：2026-10-22，1 日圓約 0.205 新台幣。

日本的家計調查每年 2 月、貯蓄・負債編 5 月、国民生活基礎調査 7 月、國稅廳 9 月、賃金構造 3 月公布新一年數字，本系列會跟著更新。

本文關鍵字：日本財富報告、日本人收入結構、日本薪資中位數、日本可支配所得、日本生活費、日本儲蓄率、日本退休金、日本台灣比較