日本退休金要存多少？「老後 2,000 萬」用 2025 年數字重算約 1,528 萬日圓｜分齡缺口試算

日本人說退休要存 2,000 萬日圓，這個數字是用 2017 年的家計調查算出來的。用 2025 年的數字重算，65 歲以上無職夫婦每個月入不敷出 42,434 日圓，30 年加起來約 1,528 萬日圓，約新台幣 313 萬。拿這個目標去對照日本家庭各年齡的存款中位數，25 到 59 歲每年大約要補 26 萬到 43 萬日圓；60 到 64 歲的中位數家庭，存款已經超過目標。

這是日本財富報告系列第五篇，接著日本人儲蓄率與各年齡存款。算法和台灣分齡退休缺口試算相同：先校準目標，再算缺口。台幣換算用 2026-10-22 匯率，1 日圓約 0.205 新台幣。

「老後 2,000 萬」是怎麼算出來的

2019 年 6 月，日本金融廳金融審議會市場工作小組發布報告《高齢社会における資産形成・管理》，第 16 頁寫道：如果每月不足約 5 萬日圓，20 年需要動用約 1,300 萬日圓、30 年約 2,000 萬日圓。

這個「每月不足約 5 萬」來自厚生勞動省提給工作小組的資料，引用的是 2017 年家計調查的高齡無職夫婦家庭（先生 65 歲以上、太太 60 歲以上）：

單位：日圓。資料：總務省《家計調査 2017 年平均》，金融廳 2019 年市場工作小組報告引用。乘以年數為本站驗算。

54,519 日圓乘 12 個月乘 30 年，等於 1,963 萬日圓，四捨五入就是報告裡的「約 2,000 萬」。報告本身也寫明：這只是平均不足額算出來的數字，各家庭差異很大，也有不會不足的家庭。

用 2025 年數字重算：約 1,528 萬日圓

單位：日圓。資料：總務省《家計調査 2025 年平均》概要參考 4；乘以年數為本站計算。

2025 年的高齡無職夫婦每月不足 42,434 日圓，比 2017 年少了 1.2 萬。主要是年金收入增加：社會保障給付從 19.2 萬增加到 22.9 萬日圓，漲幅比消費支出大。乘 30 年約 1,528 萬日圓，比「2,000 萬」少了四分之一。

要注意兩件事：

• 家庭定義改了。2025 年是「夫婦都 65 歲以上」，2017 年是「先生 65 歲以上、太太 60 歲以上」，兩者不完全一樣。
• 這組家庭偏老。戶長平均 77.6 歲，比剛退休的人老，消費通常也比較低；同一份調查中，戶長 65 到 69 歲的無職家庭每月不足 51,287 日圓，比平均多。

三個目標：重算值、標題值、寬裕生活

單位：日圓。寬裕與最低生活費取自生命保險文化中心《2025 年度生活保障に関する調査》（2026 年 1 月發行，夫婦兩人每月）；模型年金取自日本年金機構 2026 年度年金額。

目標 C 是問卷裡「想要過寬裕的退休生活，每月需要多少」的平均回答，受訪者多半還沒退休，量的是期望不是實際花費。如果只求最低生活，模型年金幾乎就夠了，缺口只有約 62 萬日圓；如果想要寬裕，就要 4,612 萬日圓。目標的選擇，決定了缺口的大小。

年金能領多少

單位：日圓。資料：日本年金機構《令和8年4月分からの年金額等について》（2026 年度）；厚生勞動省《厚生年金保険・国民年金事業の概況 令和6年度》（2024 年度末）。

日本年金有兩層：所有人都有的國民年金，加上上班族的厚生年金。模型夫婦每月 23.7 萬日圓，是先生平均月薪 45.5 萬、工作 40 年，太太沒有工作的假設；實際上一位厚生年金受給權者平均每月 15 萬日圓。只有國民年金的自營業者，每人平均每月不到 6 萬日圓，退休缺口會比上表大很多。

第一次試算：用 2,000 萬當目標

存款基準用總務省 2025 年貯蓄・負債編，有存款的兩人以上家庭，戶長年齡別中位數。假設 65 歲退休、不計投資報酬，「每年要補」＝缺口 ÷ 距 65 歲的年數：

單位：日圓。存款中位數：總務省《家計調査 貯蓄・負債編 2025 年》第 8-30 表，各歲數對應該 5 歲組（25＝25–29 歲，以此類推）。缺口與每年要補為本站計算。

用 2,000 萬日圓當目標，年輕的時候每年要補約 41 萬到 47 萬日圓，50 多歲則要 74 萬到 79 萬。60 到 64 歲的中位數家庭已經有 2,086 萬，超過目標。

第二次試算：用重算後的 1,528 萬當目標

單位：日圓。計算方式同上表。

換成重算後的目標，25 到 59 歲每年要補的錢降到約 26 萬到 43 萬日圓，約新台幣 5 萬到 9 萬。這個速度和日本家庭實際累積存款的速度差不多：有存款家庭的中位數從 30 到 34 歲的 557 萬，到 55 到 59 歲的 1,215 萬，25 年多了 658 萬，平均每年約 26 萬日圓。也就是說，一個中位數的日本雙人家庭，照現在的步調走，大致追得上重算後的目標。

為什麼上班族家庭儲蓄率有 35%，存款卻只以每年約 26 萬的速度增加？因為家計調查的黑字包含房貸本金，買房、買車、小孩上大學這些大額支出也會一次吃掉存款；橫斷面的存款中位數，比每月記帳更接近真正留下來的錢。

第三次試算：想過寬裕生活，要 4,612 萬

單位：日圓。計算方式同上表。

以寬裕生活為目標，每年要補的錢從 107 萬日圓起跳，相當於日本兩人以上上班族家庭每年可支配所得約 639 萬的六分之一到八成。這張表和台灣用 1,901 萬元算出來的那張表一樣，不是一張規劃表，而是在說明：目標訂太高，缺口就大到無法執行。

60 歲的存款跳升：退職金

有存款家庭的中位數，在 55 到 59 歲是 1,215 萬日圓，到 60 到 64 歲變成 2,086 萬，五歲之間多了約 870 萬。日本企業普遍在 60 歲退休時一次發放退職金，最可能的解釋就是這筆錢入帳。

這代表日本的退休準備有很大一塊不是自己每月存下來的，而是公司在最後一刻一次給的。在大企業、公務機關做到退休的人，這筆錢可以補上大部分缺口；中小企業員工、約聘派遣與自營業者，往往沒有或很少，上面的缺口表對他們會偏樂觀。

這份試算的四個限制

• 年齡別存款是同一年不同年齡的家庭，不是同一批人隨年齡的追蹤。
• 存款是總額，沒有扣房貸。40 多歲以前的家庭負債普遍大於存款，真正的家底比表上少。
• 中位數只算有存款的兩人以上家庭，不含單身。單身無職老人每月不足 29,980 日圓，30 年約 1,079 萬，但單身家庭的存款通常也少很多。
• 不計投資報酬、通膨與年金調整。日本年金每年依物價與薪資調整，但有「總體經濟調整」機制會讓實際調幅低於物價。

跟台灣比起來呢

台灣同一套算法，用 685 萬元（已退休者實際存到的金額）當目標，25 到 60 歲每年要補約 16 萬到 44 萬元。日本的目標 1,528 萬日圓約新台幣 313 萬，比台灣的 685 萬元低，主因是日本年金每月給付約 22.9 萬日圓，涵蓋了高齡夫婦九成的收入。完整的兩地對照見日本 vs 台灣逐項對照。

資料來源與更新

• 金融廳金融審議會市場工作小組報告《高齢社会における資産形成・管理》，2019-06-03；厚生勞動省提出資料（第 21 回市場工作小組，2019-04-12）。
• 總務省《家計調査 2017 年平均》《家計調査 2025 年平均》家計收支編。
• 總務省《家計調査 貯蓄・負債編 2025 年平均》，2026-05-19 公布；年齡別中位數取自 e-Stat 第 8-30 表。
• 生命保險文化中心《2025 年度生活保障に関する調査》速報版，2026 年 1 月發行。
• 日本年金機構《令和8年4月分からの年金額等について》；厚生勞動省《厚生年金保険・国民年金事業の概況 令和6年度》，2025 年 12 月。
• 匯率：2026-10-22，1 日圓約 0.205 新台幣。

本文為統計試算，不構成個人退休規劃建議；每個家庭的年金、退職金與支出差異很大。

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