日本人儲蓄率多少？上班族家庭 35%、全國只有 0.8%｜存款與負債按年齡分

日本上班族家庭每個月到手的錢，有 35% 沒有花掉；但換成全國所有家庭一起算，儲蓄率只剩 0.8%。兩個數字都是官方的，差在一個只看還在工作的家庭，一個把正在花存款的退休族也算進來。存量方面，兩人以上的日本家庭平均有 2,059 萬日圓存款，中位數 1,264 萬日圓，約新台幣 259 萬；但 40 歲以下的家庭，房貸比存款還多。

這是日本財富報告系列第四篇，接著日本家庭一個月花多少錢。台幣換算用 2026-10-22 匯率，1 日圓約 0.205 新台幣。

兩把尺：35% 與 0.8%

資料：總務省《家計調査 2025 年平均》；內閣府經濟社會綜合研究所《2024 年度國民經濟計算年次推計》。

黑字率是「可支配所得減消費支出，再除以可支配所得」。上班族家庭每月可支配 53.2 萬日圓、花 34.6 萬，剩下 18.6 萬，就是 35%。65 歲以上無職夫婦則相反，每月可支配 22.2 萬、花 26.4 萬，每個月少 4.2 萬日圓，花掉的錢比到手的錢多 19%，差額從存款裡拿。

為什麼差了 40 倍

兩個數字都正確，差距來自四個地方：

• 涵蓋對象不同。黑字率只看兩人以上的上班族家庭；國民經濟計算涵蓋全部家庭，包括大量靠年金與存款生活的退休家庭。日本家計調查兩人以上家庭裡，無職家庭就占約三分之一。
• 黑字的定義比較寬。家計調查的黑字包含房貸本金償還與儲蓄型保險，上班族家庭每月還房貸本金 30,173 日圓，就占可支配所得 5.7%。
• 國民經濟計算把自有住宅的設算租金算進消費（同時也算進收入），家計調查不算，這會讓國民經濟計算的儲蓄率偏低。
• 家計調查的樣本裡年輕家庭與高所得家庭偏少，消費也有低報的傾向，這是各國家庭記帳調查的共同問題。

要回答「一個日本上班族家庭能存幾成」，用 35%；要回答「日本整個國家的家庭還在不在存錢」，用 0.8%。後者幾乎是零，代表日本整體已經進入「上班族存、退休族花」大致打平的階段。

全國家計儲蓄率：近年在 0 上下

資料：內閣府經濟社會綜合研究所《國民經濟計算年次推計》2024 年度（2025-12-23 公布）；2025 年度取自《家計可處分所得・家計儲蓄率四半期別速報（參考系列）》，2026-10-09 公布。

2020 年的 10.6% 是疫情期間的特例：政府發放每人 10 萬日圓的特別定額給付金，同時大家不能出門花錢。之後一路下滑，2023 年度跌到負值，2024 年度回到 0.8%。2025 年度的季度參考值加總是負 0.1%，確報要等 2026 年 12 月。

上班族家庭存下的錢去了哪裡

兩人以上上班族家庭每月金融資產淨增加 194,870 日圓，其中：

• 銀行存款增加 177,061 日圓，占九成以上。
• 保險增加 12,751 日圓。
• 有價證券增加 5,059 日圓。

另外每月還房貸本金 30,173 日圓，這筆錢也算在黑字裡。日本上班族存錢的方式仍然以銀行存款為主，每月買股票、基金的淨額只有約 5,000 日圓。

按年齡與收入：年輕、高收入的家庭存得多

資料：總務省《家計調査 2025 年平均》兩人以上上班族家庭。

40 歲以前的上班族家庭剩下的比例最高，44.4%；年紀越大、教育費和生活費越高，剩下的比例越低。收入最高 20% 的上班族家庭存下 41.4%，最低 20% 也有 22.8%，日本上班族家庭不論收入高低，都還能存下兩成以上。

存量：平均 2,059 萬，中位數 1,264 萬

單位：日圓。資料：總務省《家計調査 貯蓄・負債編 2025 年平均》，2026-05-19 公布（兩人以上家庭）。

這裡的「存款」是日文的貯蓄現在高，包含銀行存款、人壽保險、股票、債券與基金，不扣負債。平均 2,059 萬日圓比前一年增加 3.8%，已經連續 7 年增加，但三分之二的家庭達不到平均；中位數 1,264 萬日圓約新台幣 259 萬，是平均的六成。

按年齡：40 歲以前，負債比存款多

單位：日圓。資料：總務省《家計調査 貯蓄・負債編 2025 年》第 8-5 表（兩人以上家庭）。未滿 30 歲樣本僅 84 戶，僅供參考。

日本家庭的資產負債表有一個清楚的轉折點：50 歲。40 多歲以前，房貸讓負債大於存款；50 多歲房貸還得差不多，存款減負債才轉正；60 多歲達到最高，平均 2,843 萬日圓。負債裡九成以上是買房買地的貸款，30 多歲家庭的 1,940 萬負債中，1,821 萬是房貸。

有存款家庭的中位數：每 5 歲一格

單位：日圓。資料：總務省《家計調査 貯蓄・負債編 2025 年》第 8-30 表，有存款的兩人以上家庭；全體中位數 1,264 萬與官方公布值一致。

中位數在 40 到 54 歲幾乎停在 840 到 920 萬日圓，十五年沒什麼成長，這段時間的錢大多拿去還房貸和付教育費。55 到 59 歲開始上升，到 60 到 64 歲跳到 2,086 萬日圓，一口氣多了 870 萬。最可能的原因是退職金：日本企業普遍在 60 歲退休時一次發放退職金，這筆錢在統計上直接變成存款。

存款放在哪裡：六成在銀行

單位：日圓。資料：總務省《家計調査 貯蓄・負債編 2025 年》第 8-5 表；占比為本站計算。

日本家庭的存款將近六成放在銀行，有價證券只占兩成。年輕家庭的配置比較偏投資：30 多歲家庭的投資信託 169 萬日圓占存款 15.8%，60 多歲家庭只占 9.3%。這和 2024 年起擴大的新 NISA 免稅投資帳戶有關，但本文沒有取得可查證的官方開戶數字，這裡不推論。

讀這份數字要注意的三件事

• 「存款」是總額，不扣負債。要看真正的家底，要用存款減負債那一欄。
• 中位數只算有存款的家庭。完全沒有存款的家庭約占兩人以上家庭的 4%，算進去的全體中位數是 1,167 萬日圓。
• 這是兩人以上家庭的數字，不含單身家庭。單身家庭的存款通常低很多，家計調查的貯蓄・負債編沒有單身的同口徑資料。

存到的錢，夠不夠退休

知道日本家庭各年齡手上有多少，就可以回答最後一個問題：退休要存多少、現在差多少。下一篇日本退休金要存多少會把「老後 2,000 萬日圓」用 2025 年的數字重算一次，再用本篇的年齡別中位數算出各年齡的缺口。

資料來源與更新

• 總務省《家計調査（家計収支編）2025 年平均》，2026-02-06 公布。
• 總務省《家計調査（貯蓄・負債編）2025 年平均》，2026-05-19 公布；年齡別數字取自 e-Stat 第 8-5 表、第 8-30 表。
• 內閣府經濟社會綜合研究所《2024 年度國民經濟計算年次推計》，2025-12-23 公布；季度參考系列 2026-10-09 公布。
• 匯率：2026-10-22，1 日圓約 0.205 新台幣。

貯蓄・負債編每年 5 月、國民經濟計算年次推計每年 12 月公布，本文會跟著更新。

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