本篇目錄（11 節）
香港政府沒有公布家庭儲蓄率，所以這一篇是本站自己算的。結論先講：用全體家庭的平均數算，香港家庭的儲蓄率大約兩成（約 22%），跟台灣差不多；但如果看收入在正中間的家庭，儲蓄率只有一成不到（約 8%）。
兩個數字差了將近三倍，背後是香港的收入差距：會存錢的主要是收入高的家庭，中間的家庭收入和開支幾乎打平。另外每位上班族都有一個強制存錢的帳戶，也就是強積金，2026 年 3 月底平均每位成員約有 32 萬港元。
這是《香港財富報告系列》第四篇；上一篇是香港人到手多少、錢花去哪。
儲蓄率怎麼算：比照台灣主計總處的定義
台灣主計總處每年公布的家庭儲蓄率，算法是：
- 可支配所得＝所得收入總計－非消費支出（稅、社會保險等強制扣款）
- 儲蓄＝可支配所得－消費支出
- 儲蓄率＝儲蓄 ÷ 可支配所得
本篇照同一套定義算香港，這樣到了港台對照那篇才能放在一起比。香港要扣的非消費支出就是薪俸稅和強積金僱員供款；收入用香港政府統計處（以下簡稱統計處）2025 年的綜合住戶統計調查，開支用 2024/25 年住戶開支統計調查。
兩種算法，兩個答案：約 22% 與約 8%
| 項目 | 全體家庭平均口徑 | 中間家庭口徑 |
|---|---|---|
| 每戶月收入 | 約 45,400（推估） | 30,000（中位數） |
| 扣稅與強積金後（可支配所得） | 約 41,800 | 約 28,200 |
| 每戶月開支 | 32,472（平均） | 26,000（中位數） |
| 每月儲蓄 | 約 9,300 | 約 2,200 |
| 儲蓄率 | 約 22% | 約 8% |
單位：港元。可支配所得以收入的約 92% 至 94% 估算（強積金 5% 加薪俸稅，高收入家庭稅率較高）。
左邊這欄是和台灣官方一樣的算法：台灣的家庭儲蓄率 23.96%，就是用全體家庭的平均可支配所得和平均消費支出算出來的。香港用同樣的方法算出約 22%，兩地相去不遠。
右邊這欄是「收入在正中間的家庭」和「開支在正中間的家庭」相比。它不是同一戶人家，所以只能當作方向：香港收入中間的家庭，每個月大約只剩兩千多港元。
平均收入是推估的：統計處只給級距
統計處只公布家庭收入的中位數和各級距的戶數，沒有平均數。本站用級距推估平均：每個級距取中間值，最高一級「每月 10 萬港元以上」占 9.4% 的家庭，這一級的平均假設在 15 萬至 20 萬港元之間。
| 最高級距平均的假設 | 推估平均月收入 | 推估儲蓄率 |
|---|---|---|
| 150,000 | 約 43,500 | 約 19% |
| 170,000 | 約 45,400 | 約 22% |
| 200,000 | 約 48,200 | 約 27% |
單位：港元。資料：統計處表 130-06605（2025 年按家庭人數及每月住戶收入劃分的家庭住戶），本站推算。
不管最高一級怎麼假設，平均口徑的儲蓄率都落在兩成到兩成七之間，比中位數口徑的一成不到高出很多。這個差距本身就是答案：香港的儲蓄高度集中在高收入家庭。
按家庭人數看：一、二人家庭是負的
| 家庭人數 | 月收入中位數（2025） | 月開支中位數（2024/25） | 差額 | 差額占收入 |
|---|---|---|---|---|
| 1 人 | 11,000 | 16,700 | −5,700 | 負值 |
| 2 人 | 22,100 | 23,800 | −1,700 | 負值 |
| 3 人 | 37,100 | 28,200 | +8,900 | 24% |
| 4 人 | 50,400 | 33,500 | +16,900 | 34% |
| 全體 | 30,000 | 26,000 | +4,000 | 13% |
單位：港元，稅前收入。資料：統計處表 130-06606、《2024/25 年住戶開支統計調查》表 2.1。
一人和二人家庭的收入中位數低於開支中位數，不是因為他們入不敷出，而是這兩類家庭裡有大量退休長者：沒有薪水，靠以前的積蓄、強積金或政府津貼過日子。統計處的數字也顯示，有成員在工作的一人家庭，收入中位數是 25,000 港元，跟全部一人家庭的 11,000 港元差了一倍多。
三人、四人家庭多半有一到兩個人在工作，收支差額占收入兩成四到三成四。這張表等於把一個人的一生畫出來：工作時存，退休時花。
這個推估會偏高還是偏低
| 因素 | 對香港儲蓄率的影響 | 原因 |
|---|---|---|
| 自住業主的設算租金 | 讓儲蓄率偏低 | 開支裡算了業主的「設算房租」，收入裡卻沒有；台灣則兩邊都算 |
| 香港以外的消費沒算進開支 | 讓儲蓄率偏高 | 北上深圳消費、出國旅遊、匯款回鄉都不在開支裡 |
| 收入與開支來自不同調查、不同期間 | 方向不定 | 兩份調查的抽樣和期間不同，只能對接到大概 |
兩個主要偏誤方向相反，一部分會互相抵銷。所以「平均口徑約兩成、中間家庭不到一成」這個結論的方向是穩的，但小數點後的數字不要太認真。
其他兩把常被引用的尺
- 國民儲蓄率：世界銀行資料顯示，香港 2024 年國民總儲蓄約占國民所得 29%。這個數字把企業和政府存的錢也算進去，不能說成「香港人存三成」。
- 存款保障委員會調查：2025 年電話調查約一千名 18 歲以上市民，受訪者自報每月平均儲蓄 10,100 港元，40 到 49 歲最高（11,900 港元）。這是受訪者自己說的平均數，又只問有儲蓄習慣的人；拿它除以收入中位數會得出接近一半的儲蓄率，明顯偏高，適合當作「香港人覺得自己存了多少」的參考。
強積金：每個上班族都有的強制存錢帳戶
香港沒有像台灣勞保那樣由政府統籌、按月發放的社會保險年金。2000 年起實施的強制性公積金（強積金，MPF）是香港上班族最主要的退休準備：
- 僱員和僱主各供月薪的 5%，每月各封頂 1,500 港元（月薪 30,000 港元以上）。
- 月薪低於 7,100 港元的僱員自己不用供，但僱主仍要供。
- 錢存在僱員名下的帳戶，自己選基金投資，原則上 65 歲才能提取。
| 項目 | 數字 | 時間 |
|---|---|---|
| 強積金總資產 | 15,338 億港元 | 2026 年 3 月底 |
| 計劃成員 | 479.4 萬人 | 2026 年 3 月底 |
| 平均每位成員 | 約 32 萬港元 | 本站以上兩數相除 |
資料：積金局《強制性公積金計劃統計摘要》2026 年 3 月號。
平均每人 32 萬港元是所有年齡的平均：剛工作的人帳戶裡只有幾萬，快退休的人多很多，而且平均數會被高薪者拉高。民間研究機構 MPF Ratings 估計，強積金總資產在 2026 年 8 月底創新高，約 1.71 萬億港元。
積金局主席的網誌也做過推算：一位收入中位數的僱員，從年輕供到 65 歲，以核心累積基金過去的年化淨回報推算，大約可累積 221 萬港元。下一篇本站用比較保守的 3% 報酬自己算一次。
存得下的錢，一輩子會累積成多少
這篇得到兩個關鍵數字：全體家庭平均儲蓄率約 22%，中間家庭約 8%；另外每位上班族每年有月薪 10% 強制進入強積金。下一篇香港人一生能存多少會把這兩個數字套到各年齡收入中位數上，用 3% 複利一路算到 65 歲。
系列入口：香港財富報告總覽。台灣的家庭儲蓄可以對照台灣家庭財富深度報告。
本文關鍵字：香港儲蓄率、香港家庭儲蓄率、香港人儲蓄、強積金平均結餘、強積金供款、香港國民儲蓄率、香港人每月存多少
本篇摘要
香港政府統計處沒有編製家庭儲蓄率。本文比照台灣主計總處定義（儲蓄＝可支配所得－消費支出，儲蓄率＝儲蓄÷可支配所得）自行推估：用全體家庭平均口徑，2025 年每戶月收入平均約 45,400 港元（依收入分布推估，區間 43,500 至 48,200）、扣稅與強積金後約 41,800，對上 2024/25 年每戶平均開支 32,472 港元，儲蓄率約 22%（區間 19% 至 27%）；用中間家庭口徑，月收入中位數 30,000、可支配約 28,200，對上開支中位數 26,000，儲蓄率只有約 8%。差距代表香港的儲蓄集中在高收入家庭。按家庭人數看，一人與二人家庭收入中位數低於開支中位數（多為退休長者），三人與四人家庭收支差額占收入 24% 與 34%。強積金另外強制僱員與僱主各供款 5%，2026 年 3 月底總資產 15,338 億港元、成員 479.4 萬人，平均每人約 32 萬港元。
- 香港沒有官方家庭儲蓄率，本文依台灣主計總處定義自行推估
- 全體家庭平均口徑儲蓄率約 22%（區間 19%–27%）
- 中間家庭口徑（收入中位數對開支中位數）儲蓄率約 8%
- 一人、二人家庭收入中位數低於開支中位數，多為退休長者
- 四人家庭收入中位數 50,400 港元、開支中位數 33,500 港元，差額占收入 34%
- 強積金僱員、僱主各供 5%，每月各封頂 1,500 港元
- 2026 年 3 月底強積金總資產 15,338 億港元、成員 479.4 萬人，平均每人約 32 萬港元
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