香港人一生能存多少？中位數上班族以 3% 複利算到 65 歲，約 726 萬港元

一位收入一直在中位數的香港上班族，從 22 歲做到 64 歲，一生稅前大約賺 1,192 萬港元。如果他和香港家庭平均一樣存下約兩成二，存下的錢每年有 3% 報酬，到 65 歲手上的現金加強積金大約是 726 萬港元。這筆錢約等於退休後 20 年生活費的 2.5 倍。

但這個數字對儲蓄率非常敏感：如果他只能像收入中間的家庭一樣存下約 8%，65 歲時就只剩約 417 萬港元。

這是《香港財富報告系列》第五篇，把前面幾篇的數字串成一條人生：收入用香港薪資中位數，到手比例用可支配所得與開支，儲蓄率和強積金用香港儲蓄率。

計算方法：中位數、不加薪、今天的錢

這套方法跟本站的台灣人一生能存多少是同一個邏輯，差別是這次把複利和強積金也算進去，下一篇港台對照會用完全相同的參數重算台灣。

一生收入：約 1,192 萬港元，到手約 1,099 萬

單位：港元。到手＝扣掉薪俸稅與強積金僱員供款後。

43 年加起來，稅前約 1,192 萬港元，扣稅和強積金後的可支配所得約 1,099 萬，占 92.2%。賺最多的十年是 35 到 44 歲，一段就占了一生收入的 28%。

存下多少：現金與強積金分開算

單位：港元。

光是本金，一生存下 361 萬港元；3% 複利讓它在 65 歲變成 726 萬，翻了一倍。差別來自時間：25 歲存下的一塊錢，滾到 65 歲變成 3.3 塊。強積金占了合計的三分之一，這部分不管存錢習慣好不好都會發生，是香港制度替上班族「強迫存下來」的錢。

累積的過程大致如下：

單位：港元，主情境（儲蓄率 22%、報酬 3%）。

40 歲時約 200 萬港元，50 歲約 377 萬，最後 15 年增加了將近一倍，這就是複利後段加速的樣子。

保守情境：儲蓄率只有 8% 會怎樣

單位：港元。

儲蓄率從 22% 掉到 8%，現金儲蓄從 486 萬縮到 177 萬，少了六成多。強積金不受影響，於是在保守情境裡，強積金反而變成最大的一筆，占了將近六成。這也說明了為什麼強積金對中間收入的香港人特別重要：自己存不太下來的那一群人，最主要的退休金就是這個帳戶。

夠不夠退休：對照 20 年生活費

單位：港元，今天的物價。資料：統計處《2024/25 年住戶開支統計調查》。

如果退休後跟家人同住、分攤房子，生活費接近每人平均，主情境的錢夠用 50 年、保守情境約 28 年。如果是一個人住，保守情境剛好只夠 20 年，沒有任何緩衝。

香港沒有類似台灣勞保老年年金那種按月領的社會保險年金，政府的長者生活津貼要經過入息和資產審查。所以對香港人來說，這兩筆錢幾乎就是退休的全部。

這個算法的四個限制

• 不同年齡的人拼成一生：每個年齡段的「中間那個人」不是同一個人，結果只能當作普通人的大概範圍。
• 沒有算加薪和通膨：真實人生的薪水會往上走，物價也會；本文全部用今天的錢，3% 可以理解為扣掉通膨後的報酬。
• 沒有算買房：房貸本金在統計上算存錢，很多香港人的積蓄其實是一間房子，手上現金不多。
• 薪俸稅以單身計算：已婚或有子女的人免稅額更高，到手會再多一點；退休後的醫療和長期照顧費用也沒有另外加。

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