35 歲資產多少才正常？台灣 35 歲平均資產與資產中位數推估

台灣沒有任何官方統計公布「35 歲的人平均有多少資產」。用主計總處的官方數字推估：35 歲的個人淨資產基準約 164 萬元，中位數粗估約 90 萬元；換成戶長 35 歲的家庭，約 441 萬元，大約落在全國家庭淨資產的第 27 百分位。

這些都是推估，不是查表查到的數字。下面把怎麼算、哪裡會偏、你該怎麼跟自己比，一次講清楚。

先分清楚：資產不是存款

搜尋「35 歲資產」的人，常常把資產和存款混在一起。兩者差很多：

• 存款＝戶頭裡的現金，只是資產的一小塊。35 歲的同齡存款基準另外寫在〈35 歲存款多少才正常〉。
• 淨資產＝房子、股票、基金、保單價值、存款全部加起來，再扣掉房貸、信貸、車貸等負債。本篇講的「資產」都是這個口徑，跟主計總處家庭財富統計一致。

依主計總處國富統計，台灣家庭部門的財富裡，現金和各類存款合計只占約四分之一，房地產、有價證券、保險與退休金準備才是大宗（台灣家庭財富深度報告有拆解）。所以同一個人，存款不多、淨資產卻不低，很常見。

35 歲淨資產基準：約 164 萬元

先給答案。用主計總處《114 年家庭收支調查報告》各年齡的儲蓄資料推估：

「只算存下來的錢」是地板：假設存下來的錢完全沒有增值。「加上每年 3% 增值」比較接近真實：存下來的錢會變成房子、股票、保單，價值會長。本篇的主答案採後者，也就是個人約 164 萬元。

這個數字怎麼算出來的

主計總處沒有公布各年齡的資產，但有公布各年齡「每年存下多少錢」（家庭收支調查第 7 表，按經濟戶長年齡分組；54 歲以前大多 5 歲一級，只有 45～54 歲合成一組）。把它從 22 歲開始工作一年一年累積到 35 歲，共 13 年：

• 22～29 歲（8 年）：套「未滿 30 歲」這組，平均每人每年存下約 9.4 萬元（以戶計約 25.4 萬元）。
• 30～34 歲（5 年）：套「30–34 歲」這組，平均每人每年存下約 12.6 萬元（以戶計約 33.8 萬元）。

儲蓄在家庭收支調查裡的定義是「可支配所得減消費支出」，繳房貸本金、買股票、存定存都算在裡面，所以一年一年累積起來，比較接近淨資產的增加，而不只是戶頭現金。

每年 3% 增值是本文的假設，不是官方數字。國富統計顯示，家庭部門平均每人淨值 2018 年底 547 萬元、2020 年底 616 萬元，兩年成長約 13%；這個成長還包含新存進去的錢，所以單算增值，3% 屬於保守的設定。

個人數字是把「以戶計」的儲蓄除以該年全體平均戶量 2.69 人，和存款系列同一套算法；戶量把小孩也算進去，所以個人數字會比「只有你一個人賺錢」的感覺低一些。

為什麼平均偏高：中位數更能代表你

上面用的儲蓄是平均數，會被少數高所得、高儲蓄的家庭往上拉。財富的分布比儲蓄更偏：主計總處 2021 年底的家庭淨資產，平均 1,638 萬元、中位數只有 894 萬元，中位數約是平均的 55%。

用同一個比例粗估，35 歲個人淨資產的中位數約 90 萬元。這是粗估，官方沒有公布各年齡的資產中位數；但它提醒一件事：最普通的 35 歲，資產比平均數低很多，低於 164 萬元很正常。

放到全國家庭的尺上看

官方唯一的財富分布，是全國家庭（不分年齡）淨資產十分位：

戶長 35 歲的家庭推估約 441 萬元，在兩個門檻之間線性內插，大約在第 27 百分位。這張尺把所有年齡的家庭都放在一起，包含累積了幾十年的退休家庭，所以年輕家庭排在後段是正常的，不代表落後。十分位是 2021 年底資料，推估用的是 2025 年儲蓄，兩者年份不同，只能看大概位置；十分位怎麼讀，見〈台灣家庭淨資產十分位〉。

各年齡怎麼長：5 個年齡一起看

xychart-beta
    title "各年齡個人淨資產推估"
    x-axis ["30歲", "35歲", "40歲", "45歲", "50歲"]
    y-axis "萬元" 0 --> 600
    bar [84, 164, 248, 359, 483]
    line [75, 138, 193, 260, 323]

長條是加上 3% 增值的個人淨資產推估，折線是只算存下來的錢。30 歲以後薪水進入成長期、每年存得多，加上增值是複利，越往後兩條線拉得越開：50 歲時增值的部分約占 33%。

不是剛好 35 歲？鄰近年齡速查

表中都是含 3% 增值的推估，用同一套方法算出；「同齡家庭」指戶長同年齡的家庭。數字差距主要來自每年存下的錢：同一組年齡內每年加一樣多，跨到下一組年齡時，每年存下的金額會跟著換。

你的數字可能差很多，這幾件事影響最大

• 有沒有買房：買房的人淨資產裡房子占大宗，房價漲跌會讓數字大幅擺動；租屋的人資產多在存款與投資。
• 什麼時候買房：同樣 35 歲，早幾年進場和剛進場的人，房價增值差很多。
• 家裡有沒有支援：頭期款、繼承、贈與都不在儲蓄資料裡，會讓少數人遠高於推估。
• 負債多寡：房貸剛背上的頭幾年，淨資產可能比租屋族還低，這是正常的財務階段。

算你自己的淨資產

拿一張紙，把下面加起來再減掉負債，就是你的淨資產，可以直接跟上面的推估比：

1. 存款與現金（各家銀行、外幣、證券戶交割款）。
2. 投資（股票、ETF、基金、債券的市值）。
3. 保單的解約金或保單價值準備金（不是保額）。
4. 房子與車子的市價（自住也算）。
5. 減掉所有負債：房貸、信貸、車貸、卡債、學貸。

如果只想先比戶頭裡的錢，可以用同齡存款基準試算。

同系列其他年齡：30 歲資產多少才正常　｜　40 歲資產多少才正常　｜　45 歲資產多少才正常　｜　50 歲資產多少才正常

研究小結

• 台灣沒有官方各年齡資產統計；35 歲個人淨資產約 164 萬元，是用主計處各年齡儲蓄累積、加上 3% 增值的推估。
• 平均數偏高，中位數粗估只有約 90 萬元，低於平均很正常。
• 資產看的是扣掉負債後的總財產，不是存款；有沒有買房、家裡有沒有支援，會讓個人差距遠大於推估本身的誤差。

常見問題

台灣 35 歲平均資產多少？

官方沒有公布。用主計總處 114 年家庭收支調查各年齡儲蓄，從 22 歲累積到 35 歲、每年增值 3% 推估，35 歲個人淨資產約 164 萬元；戶長 35 歲的家庭約 441 萬元。這是平均數的推估，偏樂觀。

35 歲資產中位數是多少？

官方沒有各年齡的資產中位數。全國家庭淨資產中位數 894 萬元約是平均 1,638 萬元的 55%，用同一比例粗估，35 歲個人資產中位數約 90 萬元。

35 歲資產跟 35 歲存款有什麼不同？

存款只算戶頭裡的現金；資產（淨資產）把房子、股票基金、保單價值、存款加總，再扣掉房貸等負債。35 歲的存款基準見35 歲存款多少才正常。

35 歲資產低於推估正常嗎？

正常。推估用的是平均數，會被少數高儲蓄家庭拉高；中位數粗估只有約 90 萬元。剛買房背房貸、沒有家裡支援、前幾年收入低，都會讓數字低於推估。

本文關鍵字：35歲資產、台灣35歲平均資產、35歲資產中位數、35歲淨資產