老喬最近在做一件以前一直拖著沒做的事
幫三個小孩把「銀行戶＋證券戶」的結構一次想清楚
不是因為突然變有錢 XDDD
是因為三寶也在長大，如果不再分清楚帳戶，總覺得不好
稱著 2026年農曆新年期間，趕快把結構、流程與稅務方向定一定
這篇文章，老喬會把整個思考過程攤開講清楚
包含老喬卡住的點、研究到的規範、認為真正重要的風險
如果你也在想幫孩子開戶，這會是一篇完整的決策地圖
阿不過，這篇文章會先以開立「銀行 兒童帳戶」為主軸
兒童證卷戶買賣台股、美股、ETF的會晚點再寫
本文關鍵字：
- 銀行 兒童帳戶
- 銀行 兒童帳戶開戶
老喬為什麼現在才想要幫小孩開銀行的兒童帳戶？
因為懶惰 = =
我有三個小孩，6 歲、4 歲、1 歲（2026年的時候）
以前想過要幫他們開戶
但當時腦袋裡只有一個問題：
「錢不夠多，分開管理很麻煩」
但是看到網路上的文章總覺得不清不楚的
沒什麼重點，看完總覺得有些東西都沒講到，就一直拖著
以老喬大寶來看，這一拖就是6年了哈哈哈哈
另一個原因是
六年前，覺得資金放老喬自己開的高利活存、數位帳戶就好了
比較重要的工作反而是逼喬夫人也去開立數位帳戶（！？）
偷偷抱怨一下，這六年間，老喬只成功推動喬夫人開立兩個帳戶….
而且喬夫人還常常忘記密碼 哈哈哈哈
回到開立兒童帳戶這件事
當第三個孩子滿一歲，老喬覺得好像該要面對了
這事件就算很麻煩，也應該要做的事
建立老喬的銀行兒童帳戶管理機制設計
因為上述的背景，老喬要做，就做徹底一點
直接將老喬（父母角色）的年度贈與工作、兒童銀行帳戶廠商篩選與帳戶開立工作、兒童證卷戶的調查與手續費工作等資訊一次完成吧～～～
拼了～～～
老喬為什麼先從「兒童銀行帳戶」開始研究，而不是證券戶？
直覺…XDDD
也因為老喬台灣沒什麼股票與實體資產（哭），所以資產要轉給小朋友也會以現金為主
剛開始的時候，會很糾結於兒童帳戶好像都沒什麼福利
但後來發現，錢轉到兒童戶後，就轉到證卷戶不就好了
頓時覺得老喬自己很天才
這樣原本糾結的高利活存損失，這個煩惱就不見了噎～～～
這邊還是要推薦一下王道銀行，高利活存額度給得不錯（20萬內）
超過了改定存，也有2%以上的方案
更務實的原因，台灣要買股票，證卷戶一定要綁銀行戶啊
實務上在台灣
證券戶一定綁銀行戶
這個老喬要先寫出來，因為老喬小時候也不知道
台灣的法令規範是：
- 證卷戶，負責買賣有價證卷，股票ETF等，但是不能碰金流
- 銀行戶，負責資金的保管，證卷買賣需要錢的時候，才會從約定的銀行帳戶扣款
但也是因為這樣，台灣的股市戶頭，要計算IRR, CAGR等指數時特別煩
相關指數可以參考以下內容，這邊老喬不贅述
金融商品的指標該怎麼看？
老喬一句話總結：銀行戶是資金停車場、證券戶只是資金流動的工具
這邊老喬就先幫各位看官建立基本概念～～～
老喬認為兒童銀行帳戶，要有的幾件需求
這邊是老喬整理出來的需求
老喬（也就是父母）的帳戶，要能看到、操作旗下兒童帳戶之金額
這是三寶家庭才會懂的痛點，希望看到這邊的你會懂（！？）
如果三個小孩＝三組帳號密碼
再加上太太帳戶
老喬在 App 裡登入登出會瘋掉
而且老喬各家銀行帳戶都有，記得有快20個 XD
所以這點特顯重要
不知道各位銀行帳戶有幾個～？
老喬需要的是：
- 在同一個網銀或 App 下看到三個孩子帳戶
- 可以直接操作匯款等基本事項
- 不需要每次重複 OTP 認證
- 轉帳免手續費（雖然這點用同一個銀行體系就能解決啦～）
否則管理成本太高
最後一定懶得用
結論：
集中同一家銀行，未來幾乎不要變動
對家庭管理來說，穩定比優惠重要
老喬認為，銀行兒童帳戶的外幣戶要一起開立
很多人開完台幣戶
過幾年才想到要開外幣戶
然後再跑一次銀行
老喬希望一次開好
理由很簡單：
- 未來可能扣外幣保費
- 未來可能做複委託
- 省事原則
- 先設定好外幣保費的匯入帳戶
少跑一次銀行
等於少一次未來的麻煩
而且現在銀行審核流程越來越多
早點開好少點煩惱
老喬覺得「實體存摺」在兒童帳戶超級無敵重要
這是老喬研究後，覺得超級重要的事
很多人說現在都數位帳戶了
不用存摺
但在台灣的贈與申報實務裡
你需要保留完整證明，依照以前老喬做 KYC 與Source of fund 所遇過的問題
由銀行提供的實體文件，在台灣社會中絕對佔據要角…
有或沒有是種天堂地獄間的差異呢
不知道各位讀者平常有沒有每月做帳習慣？
老喬一開始覺得每個月記錄下總金額就好
直到有天，要線上調閱幾年前的紀錄時，發現無法提供了…. = =
當下你會很錯愕
雖然說現在的資訊系統又更好了
但是還是有很多很鳥的問題
有多鳥，各位可以看看老喬在企業銀行帳戶所經歷的那些鳥事 哈哈哈哈
見小知大，不要太期望台灣的銀行體系更新速度哈哈哈
銀行的規範與腳步一直都是相對慢的
再加上台灣監理的因素，比起等到產品、法規的演進，直接依照需求設計運營架構更實在
回到兒童銀行帳戶的虛擬帳戶
電子檔很方便
但遇到稅務問題時：
- 可能要回分行蓋「與正本相符」
- 可能要補紙本證明
- 可能被要求提供轉帳證明
實體存摺有一個好處
它天然就是紙本證明
對老喬來說，只要記得定期刷本子，做文件紀錄就會簡單很多
但是每年最好刷一次，不然…
你會遇到帳務細項被縮減為「濃縮交易」
然後你就什麼都看不到….(暈)
有沒有
老喬就說陷阱很多
老喬認為分行距離很重要，有問題一定要離家近才好處理
這點老喬覺得很直覺，因為不管是誰來開戶，到時候只要有問題，你一定得去現場處理。
所以開戶時選擇一個離你近、方便、或是你習慣出入的地方是非常重要的
雖然說現在不同分行還是可以解決問題，但跨行處理多少會有不方便的地方
以老喬為例，因為老喬住的地方各家銀行都有，所以地點對我來說比較不會是一個首要的篩選選項
但對大多數人實務上的考量，分行離你近、方便過去，一定是一個非常重要的因素。
優惠方案，看緣分
關於優惠方案，兒童帳戶不像目前政府推廣的成人數位帳戶有各式優惠
目前兒童帳戶幾乎沒有什麼特殊方案，且提早開戶後，小孩長大可能就失去了「首次開戶」的開戶金額可以擼了 XDDD
(好渺小的願望)
老喬應對台灣贈與法律的規範
在台灣，父母要贈與孩子資產的時後
要自己準備好資料給國稅局申報、並留存資料以供未來國稅局查核
如果國稅局要查你20年前的資料
你覺得到時候誰會很煩惱 XDDDD
父母就是這種很辛勞的角色，老喬小時候都不覺得哈哈哈哈
自己當了才有感覺
現在法規已經修正到可以電子申報了
但電子申報，代表你一定要有憑證
放電子的，還是放實體的到底哪個方便，每個人都會有自己的想法
但如果你把時間拉到20年，或是自己掛點的時候
國稅局要你提交贈與證明，以證明遺產的數字時
到底實體還是電子方便，各位可以想想
又或是
國稅局要子女提交歷史證明時
也許子女找到20年前的紀錄還有機會，但是30年、40年或50年的證明呢？
像老喬與大寶差30歲，是不是至少就是30年前的證明…XD
總之老喬會選擇用紙本，很老派的選擇
老派但是管理成本夠低，只是…
做文件很煩啊啊啊啊啊～～～～～～
老喬所知的贈與文件準備
未來若要追溯資金來源、贈與額度或贈與事實時，實務上目前看來，所有行為的資料都必須留
例如
要把錢轉給小朋友
- 父母方的匯款紀錄：要留下從老喬這邊（也就是父母）轉錢給小朋友的那一份匯款紀錄。
- 小孩收款紀錄：小朋友那邊的帳戶上面，也要留下收到款項的那一筆收款紀錄。
這樣子兩筆核對的時候，才不會有任何的爭議和問題。
光是為了處理這兩件事（假設匯款一千塊過去），你就必須準備以下文件：
- 父母方的匯款紀錄
- 小孩方的收款紀錄
- 兩邊紀錄的正本證明
- 詳細的金額內容
而且在一年內還不能超過贈與總額
所以這類文件的準備過程其實相當繁雜
能夠設定為證券戶交割（扣款）的兒童銀行帳戶
這點又回到台灣法規的問題了，因為證券戶和銀行戶是分開的，
雖然現在大部分券商都已經比較成熟，但還是會有一些券商無法將特定的銀行設定為扣款帳戶。
關於這一點，老喬覺得是大家在尋找銀行時需要另外注意的一個議題。
家庭財務紀錄，是老喬認為絕對的核心要角
講了上面這麼多，就是老喬認為在選擇銀行兒童帳戶時所需要的內容。
其實不外乎幾個重點
首先，根據台灣贈與相關法律，必須留存非常詳實的文件內容
如果你使用的是電子帳單，印出來後銀行不一定會認可；若用截圖，那顯然不是正本，認可的機率也低
比起事後要去蓋「與正本相符」章，或是跑公證程序，前面提到的「要有實體存摺」這件事，老喬認為非常重要。
在實體存摺的基礎下，可以解決以下需求：
- 稅務內容紀錄：留存詳實的贈與與匯款軌跡。
- 管理上的需求：
(a) 儀式感：對小朋友來講，未來移交給他時會更有感覺。
(b) 外幣帳戶：開戶時建議連同外幣帳戶一起開好。
(c) 操作便利性：要能省去父母的麻煩，讓父母直接透過帳號進行管理。
(d) 距離因素：有問題時需要親自去分行處理，所以距離很重要。
(e) 優惠方案：如果有優惠當然好，沒有的話也沒關係，重點是作為符合法令紀錄的過水管道。 - 進階需求：帳戶若能與證券戶連結，會是更進階的功能。
回到這些東西的核心，老喬每個月一直都有在做家庭財務紀錄
老喬 2012 年大學畢業，2014 年開始做個人財務紀錄，一直持續到現在 2026 年，從個人財務轉變為家庭財務
做這件事情，讓老喬可以很清楚的知道
每個月老喬的資產水位
這也是為什麼我一直在做「家庭財富報告」或「台灣人財富報告」系列
老喬始終認為，你必須先知道市場的樣貌，並了解自己現在的位置，才有機會調整方向。
就像戰鬥機飛行，任務可能會隨時改變，當你清楚自己有多少資源、在哪個位置、可以處理什麼樣的事情時，心裡會更有底，而不會憑感覺做決策
這點無論是管理公司、管理自己或管理家庭，家庭財務紀錄絕對是核心要角
結合兒童帳戶的議題，老喬除了原本的家庭財務帳以外，未來還要再多做三份紀錄
工作就是這麼多啊～～～
因為老喬有三寶，每個孩子都必須各有一份上述提到的財務帳
雖然工作量確實很多，但這是一定得做的事
也因為這樣，老喬才需要研究這麼多，試圖找出一個最低成本的方式來運作
台灣銀行業主推的兒童銀行帳戶、親子帳戶整理
市面上雖然已經有很多整理兒童銀行帳戶的文章，但老喬看完之後，總覺得一直沒講到老喬真正需要的重點，所以才動手做了這一篇整理。
下面的資訊主要是以目前市面上大家比較主推、或是有在進行行銷溝通的幾家銀行資料為主
但在實務操作上，老喬發現其實各家銀行幾乎都有提供兒童帳戶的功能，只是很多銀行並沒有特別對外說明
簡單來說，這就是一種「巷子內的人才知道，不知道的人就算了」的做法。
以下資訊主要根據公開整理資料彙整，實際帳戶名稱與開戶細節請以各銀行官方網站為準：
中華郵政 — 兒童郵局帳戶
正式名稱（中文）：兒童郵局帳戶
官方網址：https://subservices.post.gov.tw/post/internet/Child/svm_d_a_2.jsp
這個帳戶是我完全沒有研究過的，因為老喬很少用郵局來做主要的帳戶，那就先列下來。
台北富邦銀行 — 小富翁帳戶
正式名稱（中文）：小富翁帳戶（Fubon Children Account）
官方網址：官網主頁（請由「兒童帳戶／小富翁帳戶」連結進入）https://www.fubon.com/ （需由入口查找兒童帳戶資訊）
這是我覺得最神奇的一個，因為他們一直有在發公關稿，強調每年都有成長。像最近的新聞提到，平均每個小富翁帳戶都有接近 50 萬元的資產，但神奇的是，在他官網上根本找不到這個帳戶的細節。
另外，他有個特色是會為開戶人員舉辦理財營隊，相關資訊如下：
- 參加門檻：國小三年級（小三）以上才可以參加，所以現在還不急。
- 其他條件：如果父母本身也有帳戶，其實也可以辦理。
老喬覺得這是他一個很重要的特色。
永豐商業銀行 — mma 兒童帳戶
正式名稱（中文）：mma 兒童帳戶
官方網址：https://bank.sinopac.com/sinopacBT/webevents/1907_mmanewwebsite/intro.html
MMA 算是一個很老牌的帳戶
老喬自己小時候第一個銀行帳戶，當時還是建華銀行，也就是後來被永豐銀行併購的帳戶，所以它是一個歷史悠久的帳戶 XDD
當年開戶的封面還是Disney的
翠迪鳥（英語：Tweety Bird，「tweety」又譯為翠兒、崔迪、崔蒂、崔弟）
喔～～～
覺得好懷念
中國信託商業銀行 — 存錢日記
正式名稱（中文）：存錢日記（Minor Savings + App）
官方網址：https://www.ctbcbank.com/twrbo/zh_tw/dep_index/dep_understand/dep_underage.html
台新銀行 — YBO 兒童會員帳戶
正式名稱（中文）：YBO 兒童會員帳戶（Richart 未成年理財會員制度）
官方網址：https://www.taishinbank.com.tw/TSB/personal/wealth/other/ybo-member/
王道商業銀行 — 親子帳戶（親子理財帳戶）
正式名稱（中文）：親子帳戶 (O-Bank Parent-Child Account)
官方網址：https://www.o-bank.com/zh-tw/retail/cm/child-account
王道銀行官網：https://www.o-bank.com/
老喬目前看到在 App 當中處理應該算好的是王道銀行。
王道銀行的問題在於：
- 實體開戶地點非常少
- 缺乏銀行實體帳本功能：雖然它的 App 表現感覺很優秀，應該可以完全處理上述的需求，但沒有帳本是我覺得最頭痛的地方。
因為老喬還沒實際用過，目前的評價是基於介面功能的初步觀察。
聯邦商業銀行 — 幸福存摺（未成年戶）
正式名稱（中文）：幸福存摺（可作為未成年子女帳戶）
官方網址：？
聯邦銀行官方網站：https://www.federal-bank.com.tw/
玉山商業銀行 — 玉約幸福（子女帳戶相關方案）
正式名稱（中文）：玉約幸福（含未成年相關帳戶權益）
官方網址：https://wealth.esunbank.com/zh-tw/vvip
玉山銀行官網：https://www.esunbank.com.tw/
玉山銀行的親子帳戶比較特別，它規定一定要加入玉山銀行的財富管理方案
如果沒有加入的話，目前還不確定具體的運作方式，這部分我有機會再詢問看看
因為如果是沒有加入財富管理就不能用了，不是很有趣嗎？哈哈哈
老喬看不懂為什麼這樣設計。
另外一個問題是：
如果現在有加入財管、後來退出，那子女帳戶是不是也就 GG 了？
老喬好好奇要不要肉身測試看看
補充說明
- 多數兒童帳戶會要求「未滿7歲需法定代理人（父母）臨櫃開戶」、「7歲以上可持身分證辦理」，這是監理規範的一般條件
- 兒童帳戶與一般戶並無本質不同，但銀行多以「未成年儲蓄帳戶」或「兒童理財帳戶」等名義推廣
- 官方網站連結有時需要先進入銀行首頁，再從「產品／帳戶類型」選單查找兒童帳戶資訊。上述網址為各銀行官方入口，詳細頁請依銀行導覽進一步查詢
老喬知道的兒童銀行帳戶開立常見問題整理
存摺多久刷一次才不會變濃縮交易？
保守建議是一年至少刷一次，若你是高頻轉帳或常做入金出金，半年一次會更穩
因為有些銀行的存摺明細在一段時間或一定筆數後，可能會出現濃縮顯示，細項會看不到
你要把刷存摺當成家庭財務的固定保養，不是臨時想起來才做
就像備份一樣，你不會等資料壞掉才備份
可以只開台幣戶不開外幣戶嗎？之後再開會不會很麻煩？
可以只開台幣戶，但之後再加開外幣戶通常就是再跑一次銀行，並重新做一次身分確認與文件流程
如果你已經確定未來大概率會碰到外幣需求，例如外幣保費、複委託、美股 ETF 配置，那一次開好外幣戶是比較省事的選擇
老喬式的判斷是：外幣戶不是為了賺利息，而是為了降低未來的跑腿成本與流程摩擦
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2026.02.16 文章發佈
