72의 법칙이란? 공식·두 배가 되는 기간 대조표·엑셀 계산법｜70의 법칙, 69.3의 법칙과의 차이

72의 법칙을 한 문장으로 말하면, 72를 연 수익률로 나누면 원금이 대략 몇 년 만에 두 배가 되는지 나온다는 것입니다. 연 6%면 약 12년, 10%면 약 7.2년으로, 계산기 없이도 암산할 수 있습니다.

위 표는 72의 법칙의 핵심 다섯 가지입니다. 아래에서는 72의 법칙이 무엇인지, 대조표, 엑셀로 계산하는 법, 그리고 70의 법칙·69.3의 법칙과 무엇이 다른지를 차례로 설명합니다.

72의 법칙이란?

재테크 이야기를 하다 보면 ‘72의 법칙’이라는 말을 자주 듣게 됩니다. 그런데 정확히 무슨 뜻일까요? 간단히 말해 72의 법칙은 투자 원금이 불어나는 데 걸리는 시간이나 필요한 수익률을 빠르게 어림하는 방법입니다. 핵심은 이렇습니다. 내 투자가 두 배가 되기까지 얼마나 걸리는지 알고 싶다면, 72를 연 수익률로 나누기만 하면 대략적인 햇수가 나옵니다.

예를 들어 연 수익률이 6%라면 72 ÷ 6 = 12입니다. 즉 연 6%로 굴리면 원금이 두 배가 되기까지 약 12년이 걸린다는 뜻입니다. 계산이 간단해서 이해하기 쉽고, 돈에 관한 결정을 빠르게 내리는 데 도움이 됩니다.

flowchart TD
    A["연 수익률: r%"] --> B["72 ÷ r"]
    B --> C["≈ 두 배가 되는 햇수"]
    C --> D["6% → 12년"]
    C --> E["10% → 7.2년"]
    C --> F["30% → 2.4년"]

한 문장으로 정리하면, 72를 연 수익률로 나누면 됩니다. 6%면 약 12년, 10%면 약 7.2년, 30%면 약 2.4년 만에 원금이 두 배가 됩니다.

다만 72의 법칙은 편리한 어림셈일 뿐, 절대적으로 정확한 숫자는 아닙니다. 실제로는 시장 변동성과 인플레이션 같은 요인도 함께 따져야 합니다. 그래도 이 법칙 하나만 알아 두면 마케팅, 돈 버는 일, 비즈니스에 관심 있는 사람이라면 누구든 꽤 쓸모 있는 감각이 생깁니다!

72의 법칙을 ‘1억 대만달러를 모으려면 몇 년이 걸릴까’에 실제로 적용한 계산은 1억의 과학: 복리, 시간, 원금의 진실(중국어 원문)에서 볼 수 있습니다. 월 저축액과 수익률을 바꿔 가며 걸리는 햇수를 표로 정리한 글입니다.

72의 법칙 공식은 어떻게 계산할까? 양방향으로 쓸 수 있다

72의 법칙은 앞으로도, 거꾸로도 쓸 수 있습니다.

• 수익률을 알고 두 배가 되는 햇수를 구할 때는 ‘두 배가 되는 햇수 ≈ 72 ÷ 연 수익률’입니다. 연 8%라면 72 ÷ 8 = 9년입니다.
• 몇 년 만에 두 배로 만들고 싶은지 알고 필요한 수익률을 구할 때는 ‘연 수익률 ≈ 72 ÷ 햇수’입니다. 10년 만에 두 배로 만들려면 72 ÷ 10 = 7.2%입니다(정밀한 값은 7.18%).

수익률은 퍼센트의 ‘숫자’를 그대로 넣는다는 점에 주의하세요. 6%면 72 ÷ 6이지 72 ÷ 0.06이 아닙니다.

시험에 자주 나오는 ‘금리 2%면 몇 년 만에 두 배가 될까’라는 문제는 72의 법칙으로 72 ÷ 2 = 36년입니다. 정밀하게 계산하면 35년인데, 72의 법칙은 낮은 금리에서 실제보다 조금 길게 어림하기 때문에 이런 차이가 납니다.

72의 법칙 대조표: 수익률 1%~30%에서 원금이 두 배가 되는 기간

수익률이 6%에서 10% 사이라면 72의 법칙과 실제 햇수는 0.1년 정도밖에 차이 나지 않아(가장 차이가 큰 6%도 12년 대 11.90년) 암산으로 충분합니다. 수익률이 8% 안팎을 넘어서면 72의 법칙은 실제보다 짧게 어림하기 시작하고, 수익률이 높을수록 차이가 커집니다. 예를 들어 30%는 2.4년이 아니라 실제로 2.64년이 걸립니다. ‘실제로 두 배가 되는 기간’은 ln2 ÷ ln(1 + 수익률)로 계산했으며, 1년에 한 번 복리가 붙는다고 가정했습니다.

엑셀이나 구글 스프레드시트로 두 배가 되는 햇수 계산하기

72의 법칙보다 더 정확하게 구하고 싶다면 스프레드시트에서 세 단계면 됩니다. 엑셀과 구글 스프레드시트의 입력법은 같습니다. 한국어판 엑셀도 함수 이름은 LN, NPER처럼 영어 그대로 쓰고, 인수 구분은 쉼표(,)입니다.

1. A2에 연 수익률을 입력합니다. 6%라고 그대로 입력하세요. 6이라고 입력하면 600%로 인식되어 첫 번째 공식은 0.36년밖에 나오지 않습니다.
2. B2에 아래 공식 중 하나를 입력하고 Enter를 누릅니다.
3. B2에 표시되는 값이 두 배가 되는 햇수입니다. 소수 한 자리로 보고 싶다면 바깥을 ROUND(…,1)로 한 번 더 감싸면 됩니다.

앞의 두 공식은 1년에 한 번 복리일 때의 정밀한 햇수를 구하며 결과가 완전히 같습니다. 세 번째는 72의 법칙을 공식으로 옮긴 것입니다. NPER의 인수 네 개는 순서대로 수익률, 매기 납입액(0), 현재 원금(음수 −1로 입력), 목표 금액(2, 두 배라는 뜻)입니다.

가장 흔한 실수 두 가지는 다음과 같습니다.

• =72/A2라고 쓰는 경우: 셀 A2의 6%는 실제로 0.06이라서 1200이 나옵니다. =72/(A2*100)이라고 쓰거나, A2에 숫자 6만 입력하세요.
• NPER의 원금도 양수로 넣는 경우: =NPER(A2,0,1,2)라고 쓰면 #NUM!이 나옵니다. 원금은 음수로 입력해야 합니다.

구글 스프레드시트에도 LN, NPER 함수가 있고 인수 순서도 같아서, 위 공식을 그대로 붙여 넣어 쓸 수 있습니다.

72의 법칙, 70의 법칙, 69.3의 법칙은 무엇이 다를까?

세 법칙 모두 ‘어떤 수 ÷ 수익률’이고, 다른 점은 나눠지는 수(72·70·69.3)뿐입니다. 연 수익률 6%를 예로 들면 실제로 두 배가 되기까지 11.90년이 걸립니다.

위 표의 ‘더 정확한가’는 1년에 한 번 복리가 붙는다고 보고 실제로 두 배가 되는 햇수와 비교한 것입니다. 그래서 예금, 낮은 금리, 인플레이션처럼 14% 수준의 숫자라면 70으로 나누는 편이 더 가깝고, 주식이나 펀드처럼 610% 수준의 수익률이라면 72가 딱 맞습니다. 69.3은 100 × ln2 ≈ 69.3에서 나온 수로, 수학적으로는 연속 복리에서만 정확합니다.

72가 가장 많이 쓰이는 이유는 흔히 보는 수익률 근처에서 정확하기 때문만이 아니라 나누기 쉽기 때문이기도 합니다. 72는 2, 3, 4, 6, 8, 9, 12로 나누어떨어져서 암산할 때 소수를 거의 다룰 필요가 없습니다. 인터넷에서 보이는 ‘72법칙’, ‘72 법칙’, ‘Rule of 72’는 모두 같은 이야기입니다.

72의 법칙을 쓸 때 주의할 세 가지

72의 법칙은 편리하지만, 답해 주는 것은 ‘매년 꾸준히 r%씩 번다면 몇 년 만에 두 배가 될까’뿐입니다. 실제로 쓸 때는 다음 세 가지를 함께 생각해 보길 권합니다.

• 인플레이션에도 72의 법칙이 적용됩니다. 인플레이션이 2%라면 72 ÷ 2 = 36이니, 돈의 구매력이 약 36년 만에 절반으로 줄어든다는 뜻입니다. 내 자산이 두 배가 되는 속도를 볼 때는 인플레이션을 뺀 ‘실질 수익률’이 진짜로 부자가 되는 속도입니다.
• 수익률은 해마다 같지 않습니다. 주식은 한 해에 30% 오르고 다음 해에 15% 떨어지는 일이 흔합니다. 72의 법칙에 넣어야 하는 것은 장기 평균 연환산 수익률(즉 CAGR 연평균 성장률)이지, 어느 한 해의 상승률이 아닙니다.
• 높은 수익률에는 대개 높은 위험이 따릅니다. ‘연환산 20%, 3.6년 만에 두 배’라는 말을 보면 바로 마음이 움직이기 전에, 그 수익률을 어떻게 계산했는지, 몇 년부터 몇 년까지 계산했는지를 먼저 물어보세요.

한 번에 목돈을 넣는 것이 아니라 매달 적립식으로 넣는다면 두 배가 되는 속도는 따로 계산해야 합니다. Joe가 만든 DCA 적립식 복리 계산기로 바로 계산해 볼 수 있습니다. 계산기 화면은 현재 번체 중국어로만 제공되지만, 숫자 입력은 그대로 작동합니다.

두 배가 되는 햇수를 구한 뒤, 불어난 자산이 대만 가구 가운데 어느 위치에 해당하는지 궁금하다면 대만 가구 자산 10계단: 순자산 기준표와 내 자산 계층 찾기(중국어 원문)나 대만의 자산 분포: 공식 가구 순자산 10분위와 1천만 대만달러 기준선(중국어 원문)을 참고하세요.

자주 묻는 질문(FAQ)

72의 법칙이란 무엇인가요?

72의 법칙은 ‘원금이 몇 년 만에 두 배가 되는지’를 암산으로 어림하는 방법입니다. 72를 연 수익률로 나누면 대략적인 햇수가 나옵니다. 예를 들어 연 수익률이 6%라면 72 ÷ 6 = 12이니 약 12년 만에 두 배가 됩니다. 어디까지나 어림셈이며 인플레이션과 시장 변동성은 반영하지 않습니다.

72의 법칙 공식은 어떻게 계산하나요?

두 배가 되는 햇수 ≈ 72 ÷ 연 수익률이며, 수익률은 퍼센트 숫자를 그대로 넣습니다(6%면 0.06이 아니라 6). 거꾸로도 쓸 수 있습니다. N년 안에 두 배로 만들고 싶다면 필요한 연 수익률은 약 72 ÷ N입니다. 예를 들어 10년 만에 두 배로 만들려면 약 7.2%가 필요합니다. 정밀한 값은 ln2 ÷ ln(1 + 수익률)이며, 1년에 한 번 복리가 붙는다고 가정합니다.

연 수익률 6%면 몇 년 만에 두 배가 되나요?

72의 법칙으로는 72 ÷ 6 = 12년이고, 정밀하게 계산하면(1년에 한 번 복리) 11.90년이라 차이는 0.1년 정도입니다. 10%는 7.2년(실제 7.27년), 2%는 36년(실제 35.00년)입니다.

72의 법칙은 정확한가요?

수익률이 6%에서 10% 사이라면 오차가 약 0.1년 이내라서 암산용으로 충분합니다. 수익률이 높을수록 72의 법칙은 실제보다 짧게 어림합니다. 예를 들어 30%는 2.4년으로 나오지만 실제로는 2.64년이 걸립니다. 반대로 수익률이 아주 낮으면 실제보다 길게 어림합니다. 예를 들어 1%는 72년으로 나오지만 실제로는 69.66년입니다.

72의 법칙, 70의 법칙, 69.3의 법칙은 무엇이 다른가요?

셋 다 ‘어떤 수 ÷ 수익률’이고 나눠지는 수(72·70·69.3)만 다릅니다. 1년에 한 번 복리일 때 수익률이 약 5% 이하라면 70이 더 정확하고(2%일 때 70 ÷ 2 = 35년으로 실제 35.00년과 거의 같음), 5% 이상이라면 72가 더 정확합니다. 69.3은 100 × ln2에서 나온 수로, 연속 복리에서만 정확합니다. 일반적인 1년 1회 복리에 쓰면 오히려 실제보다 짧게 어림합니다.

엑셀이나 구글 스프레드시트로 두 배가 되는 햇수는 어떻게 계산하나요?

A2에 연 수익률(예 6%)을 입력하고 B2에 =LN(2)/LN(1+A2)를 입력한 뒤 Enter를 누르면 약 11.9년이 나옵니다. =NPER(A2,0,-1,2)를 써도 결과는 같습니다. 72의 법칙 어림값을 구하려면 =72/(A2*100)이라고 써야 합니다. =72/A2라고 쓰면 1200이 나오는데, 셀 안의 6%는 실제로 0.06이기 때문입니다.

72법칙, 72 법칙, Rule of 72는 72의 법칙과 같은 건가요?

같습니다. ‘72법칙’, ‘72 법칙’, ‘72의 법칙’은 띄어쓰기나 조사만 다른 표기이고 모두 같은 어림 방법을 가리키며, 영어로는 Rule of 72라고 합니다.

이 글은 개인적인 연구 노트이며 투자 조언이 아닙니다.

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