Apa Itu Aturan 72? Rumus, Tabel Lama Modal Berlipat Dua, dan Cara Hitung di Excel｜Bedanya dengan Aturan 70 dan 69,3

Aturan 72 dalam satu kalimat: bagi 72 dengan imbal hasil tahunan, hasilnya adalah kira-kira berapa tahun modal Anda berlipat dua. Dengan imbal hasil 6% per tahun sekitar 12 tahun, dengan 10% sekitar 7,2 tahun, dan semuanya bisa dihitung di kepala tanpa kalkulator.

Tabel di atas adalah lima poin utama aturan 72; di bawah ini dibahas berurutan apa itu aturan 72, tabelnya, cara menghitung di Excel, dan bedanya dengan aturan 70 dan 69,3.

Apa itu aturan 72?

Istilah “aturan 72” (rule of 72) cukup sering terdengar dalam obrolan sehari-hari, tetapi apa sebenarnya artinya? Singkatnya, aturan 72 adalah cara cepat untuk menaksir, terutama untuk menghitung waktu atau tingkat imbal hasil sebuah investasi. Intinya begini: kalau Anda ingin tahu berapa lama investasi Anda berlipat dua, cukup bagi 72 dengan imbal hasil tahunannya, dan hasilnya adalah perkiraan jumlah tahun.

Contohnya, jika investasi Anda menghasilkan 6% per tahun, menurut aturan 72 Anda cukup menghitung 72 dibagi 6, hasilnya 12. Artinya, dengan imbal hasil 6% per tahun, investasi Anda butuh sekitar 12 tahun untuk berlipat dua. Cara hitung ini bukan hanya sederhana dan mudah dipahami, tetapi juga membantu kita mengambil keputusan keuangan dengan cepat.

flowchart TD
    A["Imbal hasil/tahun: r%"] --> B["72 ÷ r"]
    B --> C["≈ tahun hingga<br/>berlipat dua"]
    C --> D["6% → 12 tahun"]
    C --> E["10% → 7,2 tahun"]
    C --> F["30% → 2,4 tahun"]

Bagi 72 dengan imbal hasil tahunan: 6% berlipat dua dalam sekitar 12 tahun, 10% dalam sekitar 7,2 tahun, dan 30% dalam sekitar 2,4 tahun.

Perlu diingat, aturan 72 memang alat taksiran yang praktis, tetapi hasilnya bukan angka yang benar-benar presisi. Dalam praktik, kita tetap harus memperhitungkan fluktuasi pasar, inflasi, dan faktor lain. Meski begitu, menguasai aturan ini akan menambah banyak wawasan bagi siapa pun yang tertarik pada pemasaran, mencari uang, atau bisnis, lho!

Kalau ingin melihat aturan 72 dipakai dalam simulasi lengkap “berapa tahun untuk mengumpulkan NT$100 juta (dolar Taiwan)”, silakan baca ilmu di balik NT$100 juta: kebenaran tentang bunga majemuk, waktu, dan modal (artikel asli berbahasa Tionghoa). Di sana jumlah tahunnya disusun dalam tabel berdasarkan besar tabungan bulanan dan tingkat imbal hasil yang berbeda.

Bagaimana rumus aturan 72? Bisa dipakai dua arah

Aturan 72 bisa dipakai maju maupun terbalik:

• Tahu imbal hasilnya, ingin tahu lama berlipat dua: tahun hingga berlipat dua ≈ 72 ÷ imbal hasil tahunan. Dengan imbal hasil 8% per tahun, 72 ÷ 8 = 9 tahun.
• Tahu ingin berlipat dua dalam berapa tahun, ingin tahu imbal hasil yang dibutuhkan: imbal hasil tahunan ≈ 72 ÷ jumlah tahun. Ingin berlipat dua dalam 10 tahun, 72 ÷ 10 = 7,2% (nilai tepatnya 7,18%).

Perhatikan bahwa imbal hasil diisi sebagai “angka” persennya: 6% berarti 72 ÷ 6, bukan 72 ÷ 0,06. Untuk soal ujian yang sering muncul, “dengan bunga 2%, berapa tahun uang berlipat dua”, aturan 72 memberi 72 ÷ 2 = 36 tahun; hitungan tepatnya 35 tahun, karena untuk bunga rendah aturan 72 menaksir sedikit terlalu lambat.

Tabel aturan 72: imbal hasil 1% sampai 30%, berapa tahun modal berlipat dua

Untuk imbal hasil antara 6% dan 10%, aturan 72 dan jumlah tahun sebenarnya hanya berselisih sekitar 0,1 tahun (selisih terbesar ada di 6%, 12 tahun dibanding 11,90 tahun), jadi sangat cukup untuk hitung cepat. Setelah imbal hasil melewati sekitar 8%, aturan 72 mulai menaksir terlalu cepat, dan makin tinggi imbal hasilnya makin besar selisihnya; misalnya pada 30% sebenarnya dibutuhkan 2,64 tahun, bukan 2,4 tahun. Kolom “berlipat dua sebenarnya” dihitung dengan ln2 ÷ ln(1 + imbal hasil), dengan asumsi bunga majemuk dihitung sekali setahun.

Bagaimana menghitung lama modal berlipat dua di Excel atau Google Sheets?

Kalau ingin hasil yang lebih akurat daripada aturan 72, cukup tiga langkah di spreadsheet; cara menulisnya sama di Excel dan Google Sheets:

1. Di A2, ketik imbal hasil tahunan langsung sebagai 6% (kalau diketik 6, nilainya dianggap 600%, dan rumus pertama hanya menghasilkan 0,36 tahun).
2. Di B2, ketik salah satu rumus di bawah, lalu tekan Enter.
3. Angka yang tampil di B2 adalah jumlah tahun hingga berlipat dua; kalau ingin satu angka desimal, bungkus rumusnya dengan ROUND(…;1).

Dua rumus pertama menghitung jumlah tahun tepat dengan bunga majemuk sekali setahun, dan hasilnya persis sama; rumus ketiga adalah aturan 72 yang ditulis sebagai rumus. Empat argumen NPER berurutan adalah imbal hasil, setoran per periode (0), modal saat ini (diisi negatif, −1), dan nilai target (2, artinya berlipat dua).

Catatan untuk pengguna di Indonesia: nama fungsi LN dan NPER sama di Excel versi bahasa Indonesia maupun Google Sheets. Rumus di atas memakai titik koma (;) sebagai pemisah argumen, sesuai spreadsheet yang memakai koma sebagai pemisah desimal seperti pengaturan Indonesia. Jika spreadsheet Anda memakai titik sebagai pemisah desimal (misalnya pengaturan bahasa Inggris), ganti titik koma dengan koma, misalnya =NPER(A2,0,-1,2) dan ROUND(…,1).

Dua kesalahan yang paling sering terjadi:

• Menulis =72/A2: nilai 6% di A2 sebenarnya 0,06 di dalam sel, sehingga hasilnya 1200. Tulis =72/(A2*100), atau ganti isi A2 menjadi angka biasa 6.
• Mengisi modal NPER dengan angka positif, =NPER(A2;0;1;2): hasilnya #NUM!, karena modal harus diisi negatif.

Google Sheets juga punya fungsi LN dan NPER dengan urutan argumen yang sama, jadi rumus di atas bisa langsung ditempel di sana; cukup sesuaikan pemisah argumennya dengan pengaturan spreadsheet Anda seperti dijelaskan di atas.

Apa beda aturan 72, aturan 70, dan aturan 69,3?

Ketiga aturan ini berbentuk “suatu angka ÷ imbal hasil”; bedanya hanya pada angka yang dibagi (72, 70, atau 69,3). Ambil contoh imbal hasil 6% per tahun, yang sebenarnya butuh 11,90 tahun untuk berlipat dua:

“Lebih akurat” pada tabel di atas berarti dibandingkan dengan jumlah tahun sebenarnya, dengan bunga majemuk dihitung sekali setahun. Jadi untuk angka 1%–4% seperti bunga tabungan, suku bunga rendah, dan inflasi, membagi dengan 70 lebih mendekati; untuk imbal hasil 6%–10% seperti saham dan reksa dana, angka 72 pas. Angka 69,3 berasal dari 100 × ln2 ≈ 69,3, dan secara matematis hanya tepat untuk bunga majemuk kontinu.

Alasan 72 paling sering dipakai bukan hanya karena akurat di sekitar imbal hasil yang umum, tetapi juga karena mudah dibagi: 72 habis dibagi 2, 3, 4, 6, 8, 9, dan 12, sehingga hitungan di kepala hampir tidak perlu mengurus desimal. Sebutan “rule of 72” yang sering Anda temui di internet, termasuk di sumber berbahasa Inggris, merujuk pada hal yang sama.

Tiga hal yang perlu diperhatikan saat memakai aturan 72

Aturan 72 memang praktis, tetapi yang dijawabnya hanya “kalau setiap tahun stabil menghasilkan r%, berapa lama sampai berlipat dua”. Saat benar-benar memakainya, sebaiknya pikirkan tiga hal berikut:

• Inflasi juga mengikuti aturan 72: saat inflasi 2%, 72 ÷ 2 = 36, artinya daya beli uang berkurang separuh dalam sekitar 36 tahun. Saat melihat aset Anda berlipat dua, “imbal hasil riil” setelah dikurangi inflasi itulah kecepatan Anda benar-benar bertambah kaya.
• Imbal hasil tidak sama setiap tahun: saham naik 30% dalam setahun lalu turun 15% tahun berikutnya adalah hal biasa. Yang dimasukkan ke aturan 72 adalah imbal hasil tahunan rata-rata jangka panjang (yaitu CAGR, tingkat pertumbuhan tahunan majemuk), bukan kenaikan dalam satu tahun tertentu.
• Imbal hasil tinggi biasanya disertai risiko tinggi: saat melihat “imbal hasil tahunan 20%, berlipat dua dalam 3,6 tahun”, jangan langsung tergiur; tanyakan dulu bagaimana angka itu dihitung dan dari tahun berapa sampai tahun berapa.

Kalau Anda menyetor rutin setiap bulan, bukan sekali setor sekaligus, kecepatan berlipat duanya harus dihitung terpisah; Anda bisa langsung mensimulasikannya dengan kalkulator bunga majemuk investasi rutin (DCA) buatan Joe.

Setelah tahu berapa tahun modal Anda berlipat dua, kalau ingin melihat di posisi mana aset hasil lipat dua itu berada dalam peta kekayaan Taiwan, bandingkan dengan sepuluh tangga kekayaan rumah tangga Taiwan beserta tabel ambang kekayaan bersih (artikel asli berbahasa Tionghoa), atau baca cara membaca sebaran aset di Taiwan: desil kekayaan bersih rumah tangga resmi dan ambang 10 juta (artikel asli berbahasa Tionghoa).

Pertanyaan yang sering diajukan (FAQ)

Apa itu aturan 72?

Aturan 72 adalah cara hitung cepat untuk menaksir “berapa tahun modal berlipat dua”: bagi 72 dengan imbal hasil tahunan, hasilnya adalah perkiraan jumlah tahun sampai berlipat dua. Misalnya imbal hasil 6% per tahun, 72 ÷ 6 = 12, jadi sekitar 12 tahun. Ini hanya taksiran dan tidak memperhitungkan inflasi maupun fluktuasi pasar.

Bagaimana rumus aturan 72?

Tahun hingga berlipat dua ≈ 72 ÷ imbal hasil tahunan, dengan imbal hasil diisi sebagai angka persennya (6% diisi 6, bukan 0,06). Bisa juga dipakai terbalik: kalau ingin berlipat dua dalam N tahun, imbal hasil tahunan yang dibutuhkan kira-kira 72 ÷ N; misalnya ingin berlipat dua dalam 10 tahun, butuh sekitar 7,2%. Nilai tepatnya adalah ln2 ÷ ln(1 + imbal hasil), dengan asumsi bunga majemuk dihitung sekali setahun.

Dengan imbal hasil 6% per tahun, berapa tahun modal berlipat dua?

Dengan aturan 72: 72 ÷ 6 = 12 tahun; hitungan tepatnya (bunga majemuk sekali setahun) 11,90 tahun, selisihnya hanya sekitar 0,1 tahun. Untuk 10%: 7,2 tahun (sebenarnya 7,27 tahun); untuk 2%: 36 tahun (sebenarnya 35,00 tahun).

Seberapa akurat aturan 72?

Untuk imbal hasil antara 6% dan 10%, selisihnya sekitar 0,1 tahun atau kurang, sudah sangat cukup untuk hitung cepat. Makin tinggi imbal hasilnya, taksiran aturan 72 makin meleset ke arah terlalu cepat; misalnya 30% ditaksir 2,4 tahun, padahal sebenarnya 2,64 tahun. Saat imbal hasil sangat rendah, taksirannya justru terlalu lambat; misalnya 1% ditaksir 72 tahun, padahal sebenarnya 69,66 tahun.

Apa beda aturan 72, aturan 70, dan aturan 69,3?

Ketiganya berbentuk “suatu angka ÷ imbal hasil”; bedanya hanya pada angka yang dibagi (72, 70, atau 69,3). Jika bunga majemuk dihitung sekali setahun, untuk imbal hasil sekitar 5% ke bawah aturan 70 lebih akurat (pada 2%, 70 ÷ 2 = 35 tahun, hampir sama dengan angka sebenarnya 35,00 tahun), sedangkan untuk sekitar 5% ke atas aturan 72 lebih akurat. Angka 69,3 berasal dari 100 × ln2 dan hanya tepat untuk bunga majemuk kontinu; untuk bunga majemuk sekali setahun yang umum, taksirannya justru terlalu cepat.

Bagaimana menghitung lama modal berlipat dua di Excel atau Google Sheets?

Isi imbal hasil tahunan di A2 (misalnya 6%), lalu di B2 ketik =LN(2)/LN(1+A2) dan tekan Enter; hasilnya sekitar 11,9 tahun. Bisa juga memakai =NPER(A2;0;-1;2), hasilnya sama. Untuk taksiran aturan 72, tulis =72/(A2*100); kalau langsung menulis =72/A2 hasilnya 1200, karena 6% di dalam sel sebenarnya bernilai 0,06. Pemisah argumen titik koma (;) dipakai di spreadsheet yang memakai koma sebagai pemisah desimal, seperti pengaturan Indonesia; jika spreadsheet Anda memakai titik sebagai pemisah desimal, ganti dengan koma: =NPER(A2,0,-1,2).

Apakah rule of 72 sama dengan aturan 72?

Sama. Rule of 72 adalah sebutannya dalam bahasa Inggris, sedangkan aturan 72 adalah sebutannya dalam bahasa Indonesia; keduanya merujuk pada cara taksiran yang sama.

Ini adalah catatan riset pribadi, bukan saran investasi.

Kata kunci: aturan 72, rule of 72, rumus aturan 72, cara menghitung aturan 72, lama modal berlipat dua, aturan 70, aturan 69,3