區段	百分位位置	家庭淨資產（萬元）	定義	該區間戶數（戶）	備註
D1	0–10%	143	官方切點	838,718	—
D2	10–20%	319	官方切點	838,718	—
Q1	20–25%	400	官方切點	419,359	—
D3	25–30%	490	官方切點	419,359	—
D4	30–40%	677	官方切點	838,718	—
D5 / Q2	40–50%（中位數）	894	官方切點	838,718	全台家庭中位數
D6	50–60%	1,171	官方切點	838,718	—
D7	60–70%	1,547	官方切點	838,718	—
Q3	70–75%	1,800	官方切點	419,359	—
D8	75–80%	2,134	官方切點	419,359	前 20% 門檻
D9	80–90%	3,391	官方切點	838,718	前 10% 門檻
P95（推估）	90–95%	約 4,000–4,500	推估切點	419,359	前 5% 推估門檻

有幾個關鍵座標，先記在腦中：

894 萬：全台家庭淨資產中位數（剛好 50% 的那個樓層線）
2,134 萬：前 20% 的門檻
3,391 萬：前 10% 的門檻

全體平均

全體平均家庭淨資產：1,638 萬
全體平均個人等價（÷2.79）：587 萬
總計推估戶數：8,387,176 戶

注意這裡有一個陷阱：
平均 1,638 萬，不代表大家都在 1,600 萬附近。
因為頂端少數的人，會把平均數整個往上拉。

前 10% 財富內部分布（以中信／BCG 資料推算）

前 10%（約 838,718 戶）不是單一群體，而是呈現明顯金字塔結構：

階層	定義	推估戶數（約）	占前 10% 的比率	解讀
HNW	≥ 3,300 萬	292,000 戶	約 35%	前 10% 裡有約三分之一是 3,300 萬以上
UHNW	≥ 1 億	39,000 戶	約 4.7%	約每 21 戶前 10% 裡有一戶是一億以上
VHNW	≥ 10 億	2,500 戶	約 0.30%	需約 330 戶前 10% 才出現 1 戶

註解：

HNW 人數（816,000）經 2.79 人／戶換算為戶數後約 29.2 萬。
UHNW、VHNW 同理。
此分布顯示台灣前 10% 內部差異巨大，頂端少數會大幅拉高平均（造成右偏分布）。

也就是說：
你進入前 10%，不代表離 1 億很近
前 10% 裡，有一小撮人站在非常高的樓層，拖高整體平均

五分位家庭淨資產平均值（Quintile Mean）

五分位	百分位區間	平均家庭淨資產（萬元）
Q1	0–20%	77
Q2	20–40%	493
Q3	40–60%	906
Q4	60–80%	1,581
Q5	80–100%	5,133

註：Q5（前 20%）的平均 5,133 萬受「前 1%～5%」極高淨資產家庭影響，因此遠高於 D8、D9 的切點。這代表台灣財富分布呈現右偏（高端尾巴拉高平均）。

這裡最值得注意的是：

前 20% 的門檻是 2,134 萬（D8）
但前 20% 的平均卻是 5,133 萬（Q5）

差很大對不對？

這代表一件事：

台灣財富分布是右偏的：
少數非常有錢的人把整層樓的平均拉得很高。

看到這邊，你大概會開始有一種感覺：

台灣的財富不是「均勻灑在地上」
而是做成一棟「階層式、跳躍式」的大樓

有人一跳跳兩格。
有人一生卡在同一層。
有人一出生就站在 D8 樓上的景觀戶。

接著，我們把上一篇算出的那個數字——
「一生大概能存下 400～600 萬」，
擺到這張地圖上，看看會落在哪一層。

把「一生能存 400～600 萬」放進台灣財富地圖，你會在哪層？

先提醒你：
這 400～600 萬，是最理想、沒有意外的人生。

什麼叫「沒有意外」？

沒有失業
沒有生重病
沒有家人生病
沒有離婚
沒有撞到壞老闆
沒有投資踩雷
沒有照顧失能父母
沒有房屋修繕大筆開銷
沒有離職空窗
沒有突然搬家
沒有「一次就讓你倒退五年的事故」

簡單講
這是一個人生從頭到尾都順順順順順的假設。

老喬自己看資料看久了，心裡很清楚：
現實人生不會這麼順

情境 A：「完全沒有意外的人生」：400～600 萬 → 落在台灣 20～35% 區間

把這個數字放到台灣財富地圖裡：

400 萬 → D2–D3（約 20–30%）
600 萬 → D3–D4（約 25–40%）

也就是：

你一生按中位數收入工作、非常自律、
但人生「沒有任何意外」，最後大概落在台灣的 20～35%。

連「中間」都不到。

「你很努力」不會自動幫你升到 50%。
這不是否定努力，而是結構的現實。

你沒有做錯什麼，
只是台灣的階層不是你以為那種平滑斜坡，而是台階

情境 B：如果人生有一點點意外？

400～600 萬 → 可能瞬間跌到 10～25% 區間

老喬舉幾種在台灣非常常見、
但我們平常不太想面對的事故場景：

父母生病

台灣長照中心平均一年 40–60 萬。
失智平均照護年數 7–10 年。

只要父母其中一位遇上長照型的疾病，
400～600 萬是可以直接被抽乾的。

老喬就看到案例，
爸媽一個失智、一個重病，
短短幾年內，把本來覺得「還可以的」存款整個洗掉。

重大疾病：癌症、心血管、慢性病

健保很偉大，
但健保不保的東西，永遠是最貴的那一塊：

自費醫材
最新的標靶藥物
長期照護
照護者自己被拖累的收入

一次癌症，最省也要 30–100 萬，完全不誇張。

很多家庭就是在這種情況下，
從「好像還行」直接掉到「怎麼變成這樣」

中年失業、職涯中斷

台灣中年轉職的平均空窗期：6–12 個月。
這一段時間：

收入大幅降低甚至歸零
生活支出照樣跑
孩子、房租（或房貸）、保險都不會等你

等於儲蓄率直接變成負數，
很多人是靠刷卡、借款、動用投資部位度過。

離婚、家庭結構解體

台灣離婚率全球前段班。
這裡不談道德，只談財務：

一間房，變成兩個家
共同財產拆分
小孩教養費、生活費加倍
很多人從「勉強站在中間」直接掉回去 D3（30%）附近

投資踩雷（這件事比你想像的更常見）

老喬自己就在2022年時，三天內虧掉 3000萬…
這還沒提到，剛開始玩股市時，被腰斬過兩次的故事…

過去十年，台灣人踩過的坑：

某些大家瘋過的單一股票（宏達電、類似故事一堆）
加密貨幣高點進場
主題型 ETF
高配息股卻沒看清本質
各種詐騙與「保證收益」商品

金融監督機關統計，一次損失 20–300 萬，完全不是少數人的故事。
看看筆者個人的金融上的失敗經驗雜談

綜合上面這些，如果人生「有一點點意外」，
那條「理想狀態的 400～600 萬」很可能變成：

實際落點：台灣的 10～25% 區間。

你會發現：

努力工作 → 不一定站在中間
普通意外 → 直接把你往下推一層樓

這不是要你絕望，
而是老喬想和你一起，把現實看清楚一點。

情境 C：什麼樣的人會高於 600 萬？（真實可複製的路徑，不是雞湯）

講完了「掉下去」的部分，我們也要講「往上爬」的部分。

這段不是要灌雞湯，
而是整理出三種在台灣真的有人做到、也有統計支持的 upward 路徑：

自住房（不是投資房）
雙薪家庭（不是超高薪家庭）
穩健金融資產（ETF、美債、定期扣款）

自住房：它的威力不是「房價」，而是「淨值累積速度」

你不一定要買很多房。
但在台灣，有一間自住房，會明顯影響家庭站在哪個樓層。

老喬把它拆開來看：

自住房會讓家庭階層提升，是因為「淨值」長得很快

台灣買房的關鍵不是房價，而是：
你每繳一筆房貸，就是強迫儲蓄。

這筆錢：

不會被你花掉
永遠變成你的「淨值」
而且房子通常會緩慢向上調整價格

很多人以為自己「不會存錢」，
但其實這輩子存最多錢的地方，就躺在房子的淨值裡。

為什麼「前 10 年是負擔、後 20 年是助力」？

舉例一個1,500 萬的自住房（這是大台北外圍＋六都內普遍區間）：

頭期款 15%（225 萬）
房貸 1,275 萬
利率 2.1%
貸款年期：30 年（台灣主流）

📌 第 1–10 年（沉重期）
房貸本利攤還，前 10 年本金償還進度很慢。
淨值增加有限。

但是——
你每年還的本金，平均也是 20～40 萬。
這是一種「不會消失的儲蓄」。

📌 第 11–20 年（淨值加速期）
本金償還速度開始加快（攤還曲線的特性）。
每年等於強迫儲蓄 40～60 萬。

📌 第 20 年之後（淨值暴衝期）
房貸本金只剩 3 分之 1，淨值開始大幅超過原始房價。

房屋增值不需要「暴漲」

只要年化 2%（比通膨略高），
一間 1,500 萬 → 20 年後會自然變成：

1,500 萬 × 1.02²⁰ ≈ 2,226 萬

而你到時候的房貸只剩下不到 500–600 萬。
所以你的淨值（Net Equity）會是：

2,226 萬 − 600 萬 ≈ 1,600 萬淨值

把這個數字放進台灣財富地圖（官方）

1,600 萬的家庭淨資產，落在：

D7～D8（前 30%～20%）

也就是說：

自住房，可以把一個原本在 D4–D5 的普通家庭，
慢慢往 D7–D8 推上去。

不是因為台灣人很會炒房，而是結構這樣設計：

房貸就是強迫儲蓄
房價就是慢慢往上
時間就是最大槓桿

雙薪家庭：真正的「台灣中產方程式」

很多人以為「高薪」才是關鍵，
但對台灣大多數家庭來說，真正關鍵的是：

兩個人都有穩定的中位數薪水。

我們來算一次：

中位數薪資 57 萬 × 2
假設兩個人都差不多在年薪中位數附近（約 55～60 萬），
那家庭全年收入就是：

57 萬 × 2 ≈ 114 萬

扣掉稅、勞健保等，
可支配所得約略抓 85% 左右：

114 萬 × 0.85 ≈ 97 萬

台灣家庭實際儲蓄率（主計處：平均約 12～20%）

如果這個家庭不是太失控，
平均儲蓄率抓 18% 不算誇張：

97 萬 × 0.18 ≈ 17.5 萬／年可儲蓄

再加上偶爾節制、加班、多一點收入，
一年存 20～30 萬是做得到的。

放 10 年 → 200～300 萬（只算金融資產）

再加上前面算過的自住房淨值（約 1,600 萬級別），
雙薪＋自住房的家庭養成結果大概會長這樣：

房屋淨值：1,600 萬
金融資產：300～600 萬
現金＋保單價值：約 100 萬左右

總淨值落點大概在：
2,000～3,000 萬

放回台灣財富地圖，就是：
D8–D9（前 20%～10%）

這不是奇蹟，也不是投機，是「長期穩穩過日子」的結果。

穩健金融資產（ETF、美債…）：可複製、算得出來的階層跳躍

你不需要當股神。
但你需要一個系統。

台灣 30–50 歲中產的典型情境

每年存 20～30 萬已經很不錯了。
把這筆錢放進：
美國大盤 ETF（長期年化 7–10%）
或
美債＋平衡型（年化 3–6%）

我們用保守一點的數字來算

假設年化 5%（很保守）

以 25 萬／年計算：

10 年的未來價值 FV：
FV = 25 萬 × ((1.05¹⁰ − 1) / 0.05)
FV ≈ 314 萬

如果這個家庭能存到 30 萬／年：
FV ≈ 377 萬

如果年化 7%（ETF 大盤實際更接近這個）

FV（25 萬, 7%, 10 年） ≈ 345 萬
FV（30 萬） ≈ 414 萬

換句話說：
認真存十年，光金融資產就能累積 300～400 萬以上。

兩人共同投資 → 更快

如果夫妻兩個人都有在投資，
金融資產累積到 600～1,200 萬並不是幻想。

再加上自住房淨值（約 1,600 萬），
整個家庭淨值會落在：

金融資產 400～800 萬 + 自住房淨值 1,600 萬
→ 2,000～2,400 萬

放回台灣財富地圖，就是：
D8–D9（前 20%～10%）

也就是：
普通的 ETF 投資，不會讓你一夕暴富，
但幾乎一定會把你「往上推一層」。

這是數字，不是心靈雞湯。

把這些放回台灣財富地圖，你會看到現實是這樣：

一生努力、無房、單薪、無意外 → 20～35%
一生努力、但人生有事故（很常見） → 10～25%
雙薪＋自住房 → 前 20～10%
雙薪＋自住房＋穩健 ETF → 前 10%
以上再加「少量（幾百萬）繼承」 → 很容易進入 D9 之上（前 5%）

你會發現：
老喬沒有跟你說「去梭哈、去拼一把」。
講的全都是「一般人做得到，但要有紀律」的事情。

「你以為的中間，其實不是中間」

—— 台灣財富分布的殘酷現實

這一段老喬想講得慢一點。

我們從小被灌輸一個觀念：

「好好念書 → 好好工作 → 慢慢變中產 → 然後往上走」

聽起來很順，
但當我們把數字攤開，你會看到的反而是：

台灣財富結構是金字塔型
分布是右邊長尾（少數人拉高尾巴）
上層財富高度集中
下層人口密密麻麻擠在一起

你站在哪一層樓，
決定了你能看到什麼、決定什麼、承受什麼。

你以為自己住在 5 樓，
實際上可能在 3 樓。

你以為身邊的人「應該都差不多」，
但隔壁那棟大樓，可能有人從出生就在 20 樓往上看世界。

台灣的財富結構不是一張平面地圖，
它是一棟多樓層建築。

你在哪一層，
你看到的世界就長什麼樣。

看清楚位置後，你的策略才會正確（老喬報的核心建議）

你不能用 D8 的策略，過 D3 的生活。
也不能用 Q1 的存法，想像 Q5 的自由。

當你知道自己的「財富起始點」後，
你才知道：

你需要什麼速度
你能承擔什麼風險
你該用什麼工具
你該追哪種資產
你什麼時候該 buy，而不是 rent
你是否需要創業或副業
你是否需要全球資產配置
你是否已經達到自由階段

這就是老喬報一直在做的事：

把混亂拆成可理解的結構。
把結構變成你能採取的行動。

你不用暴富，你只需要清楚方向。
你不用冒險，你只需要對的系統。

結語：你的人生不是跟別人比，而是知道自己在哪層，往哪層走

到這一篇為止，你已經知道三件很重要的事：

你一生 realistically 能存多少（約 400～600 萬）
第一桶金給你的不是錢，而是選擇權
當你存到這些錢，你放進台灣財富階梯後，你大概站在哪一層

接下來，你真正需要的，是：

一套能讓你不焦慮、不迷路，
又能慢慢往上走的「長期財務系統」。

這個系統不靠：

情緒
一時的幹勁
每年一月才會出現的「新年新希望」
也不靠羨慕別人的 IG、FB

而是靠：

數據
結構
系統
長期
穩定
重複
可以持續二十年的方法

你今天看清楚了自己的位置。
你明天就能開始改變自己的路線。

下一篇，我會帶你走進下一個最關鍵的問題：

「如果我想往上走一層，那我要怎麼設計我的財務系統？」

那會是整個老喬報財富系列的核心篇章。

老喬的財富系列文章-基礎資料

下面這一整區，是老喬這幾年整理的「財富資料地圖」。
如果你想認真理解自己在台灣財富結構裡的位置，可以從這些文章慢慢看，一點一滴把自己的座標補完。

這個系列，源自於老喬在工作期間，發現自己的薪水很少
而逐步尋找自己在台灣社會中的財富階層的資料整理過程
希望對來到本文章的你，有實際的思考與啟發

給一般人的財富科普資料

這部分算是常見問題及基礎知識，而且是針對一般人，也就是資產在億元以下的人

一般人要變有錢可以怎麼做？

老喬整理台灣有人錢的定義、要有1億元以上銀行才覺得你是咖

有錢人的世界與思考不一樣系列

老喬整理相關財富報告

老喬的金融實戰分享與成效

老喬玩過、踩過坑的各種商品

看看筆者個人的金融上的失敗經驗雜談
老喬股市10年風雲錄-成效總覽與思考
老喬的台灣股市成效紀錄：個人績效與0050比較
老喬的美股成效比較，以VTI為對標對象
美國卷商 Firstrade 的國際匯款入金經驗整理（永豐、玉山、台新、富邦）
對比大盤，老喬到底做得如何？
巴菲特的年化報酬率，與美股大盤相差多少呢？

金融實戰的資料分析

這邊就是老喬個人的各種資料整理，協助老喬自己優化家庭資產用

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本篇是個人的研究筆記，不是投資與金融建議。
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2025.11.26 文章發佈

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