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title: "日本退休金要存多少？「老後 2,000 萬」用 2025 年數字重算約 1,528 萬日圓｜分齡缺口試算"
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updatedDate: 2026-10-22
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description: "日本「老後 2,000 萬日圓」來自 2019 年金融廳報告，用 2025 年家計調查重算只剩約 1,528 萬。本文用總務省各年齡存款中位數，分三個目標試算 25 到 60 歲離退休還差多少、每年要補多少。"
ai_summary: "「老後 2,000 萬日圓」出自日本金融廳 2019 年 6 月市場工作小組報告：以 2017 年家計調查高齡無職夫婦每月入不敷出約 5 萬日圓（實為 54,519 日圓），乘以 30 年約 2,000 萬。用總務省《家計調査 2025 年》重算，65 歲以上無職夫婦每月實收入 254,395 日圓（其中年金等社會保障給付 228,614），消費 263,979、稅與社會保險 32,850，每月不足 42,434 日圓，乘 30 年約 1,528 萬日圓；單身無職每月不足 29,980 日圓，30 年約 1,079 萬。生命保險文化中心 2025 年度調查，夫婦寬裕老後生活費每月 39.1 萬、最低生活費 23.9 萬；2026 年度厚生年金模型夫婦年金每月 237,279 日圓，寬裕目標減年金後 25 年約需 4,612 萬日圓。以總務省貯蓄・負債編 2025 年有存款家庭的年齡別中位數（25–29 歲 315 萬、40–44 歲 836 萬、55–59 歲 1,215 萬、60–64 歲 2,086 萬）計算，以 1,528 萬為目標、65 歲退休，25 至 59 歲每年約需補 26 萬至 43 萬日圓；60 至 64 歲中位數已超過目標。以 2026-10-22 匯率 1 日圓約 0.205 新台幣，1,528 萬日圓約新台幣 313 萬。"
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  - name: "日本"
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faq: [{"q":"日本退休要存多少錢？","a":"最常被引用的是金融廳 2019 年報告的「老後 2,000 萬日圓」，用 2017 年高齡無職夫婦每月不足約 5 萬日圓乘 30 年算出。用 2025 年家計調查重算，65 歲以上無職夫婦每月不足 42,434 日圓，30 年約 1,528 萬日圓；如果想過生命保險文化中心調查中的寬裕生活（每月 39.1 萬日圓），扣掉模型年金後 25 年約需 4,612 萬日圓。"},{"q":"老後 2,000 萬日圓問題是什麼？","a":"2019 年 6 月日本金融廳金融審議會市場工作小組報告指出，高齡夫婦無職家庭平均每月收支不足約 5 萬日圓，若再活 20 到 30 年，需要動用約 1,300 萬到 2,000 萬日圓的存款。報告發布後引發社會爭議，被稱為「老後 2,000 萬日圓問題」。報告本身也寫明這是平均值，各家庭差異很大。"},{"q":"日本 40 歲離退休還差多少？","a":"依總務省 2025 年資料，有存款的兩人以上家庭中，戶長 40 至 44 歲存款中位數 836 萬日圓。以重算後的 1,528 萬為目標、65 歲退休，還差約 692 萬，每年約需補 27.7 萬日圓；以 2,000 萬為目標，差 1,164 萬，每年約 46.6 萬日圓。這是不計投資報酬、純靠存的保守算法。"},{"q":"日本年金一個月可以領多少？","a":"2026 年度國民年金全額每人每月 70,608 日圓；厚生年金的模型夫婦（先生上班 40 年、太太專職家庭主婦）每月 237,279 日圓。實際平均方面，2024 年度末厚生年金老齡年金受給權者平均每人每月 150,289 日圓（含基礎年金），國民年金平均 59,310 日圓。"},{"q":"為什麼日本 60 歲家庭的存款突然變多？","a":"總務省 2025 年資料中，有存款家庭的中位數從 55 至 59 歲的 1,215 萬日圓，跳到 60 至 64 歲的 2,086 萬日圓，多了約 870 萬。最可能的原因是退職金：日本企業普遍在 60 歲退休時一次發放退職金，入帳後統計上直接變成存款。"}]
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# 日本退休金要存多少？「老後 2,000 萬」用 2025 年數字重算約 1,528 萬日圓｜分齡缺口試算

## 摘要

「老後 2,000 萬日圓」出自日本金融廳 2019 年 6 月市場工作小組報告：以 2017 年家計調查高齡無職夫婦每月入不敷出約 5 萬日圓（實為 54,519 日圓），乘以 30 年約 2,000 萬。用總務省《家計調査 2025 年》重算，65 歲以上無職夫婦每月實收入 254,395 日圓（其中年金等社會保障給付 228,614），消費 263,979、稅與社會保險 32,850，每月不足 42,434 日圓，乘 30 年約 1,528 萬日圓；單身無職每月不足 29,980 日圓，30 年約 1,079 萬。生命保險文化中心 2025 年度調查，夫婦寬裕老後生活費每月 39.1 萬、最低生活費 23.9 萬；2026 年度厚生年金模型夫婦年金每月 237,279 日圓，寬裕目標減年金後 25 年約需 4,612 萬日圓。以總務省貯蓄・負債編 2025 年有存款家庭的年齡別中位數（25–29 歲 315 萬、40–44 歲 836 萬、55–59 歲 1,215 萬、60–64 歲 2,086 萬）計算，以 1,528 萬為目標、65 歲退休，25 至 59 歲每年約需補 26 萬至 43 萬日圓；60 至 64 歲中位數已超過目標。以 2026-10-22 匯率 1 日圓約 0.205 新台幣，1,528 萬日圓約新台幣 313 萬。

### 重點

- 「老後 2,000 萬」＝2017 年高齡無職夫婦每月不足 54,519 日圓 × 30 年（金融廳 2019 年報告）
- 2025 年 65 歲以上無職夫婦每月不足 42,434 日圓，30 年約 1,528 萬日圓
- 65 歲以上單身無職每月不足 29,980 日圓，30 年約 1,079 萬日圓
- 高齡無職夫婦收入 89.9% 來自年金等社會保障給付
- 寬裕老後生活費每月 39.1 萬、最低 23.9 萬日圓（生命保險文化中心 2025 年度）
- 2026 年度厚生年金模型夫婦每月 237,279 日圓、國民年金全額每人 70,608 日圓
- 以 1,528 萬為目標，25–59 歲每年約需補 26 萬到 43 萬日圓；60–64 歲中位數 2,086 萬已超過
- 以寬裕生活為目標（約 4,612 萬），各年齡每年要補 107 萬到 505 萬日圓

日本人說退休要存 2,000 萬日圓，這個數字是用 2017 年的家計調查算出來的。用 2025 年的數字重算，65 歲以上無職夫婦每個月入不敷出 42,434 日圓，30 年加起來約 1,528 萬日圓，約新台幣 313 萬。拿這個目標去對照日本家庭各年齡的存款中位數，25 到 59 歲每年大約要補 26 萬到 43 萬日圓；60 到 64 歲的中位數家庭，存款已經超過目標。

這是[日本財富報告系列](/p/9974)第五篇，接著[日本人儲蓄率與各年齡存款](/p/9978)。算法和[台灣分齡退休缺口試算](/p/100017)相同：先校準目標，再算缺口。台幣換算用 2026-10-22 匯率，1 日圓約 0.205 新台幣。

## 「老後 2,000 萬」是怎麼算出來的

2019 年 6 月，日本金融廳金融審議會市場工作小組發布報告《高齢社会における資産形成・管理》，第 16 頁寫道：如果每月不足約 5 萬日圓，20 年需要動用約 1,300 萬日圓、30 年約 2,000 萬日圓。

這個「每月不足約 5 萬」來自厚生勞動省提給工作小組的資料，引用的是 2017 年家計調查的高齡無職夫婦家庭（先生 65 歲以上、太太 60 歲以上）：

| 項目（每月） | 2017 年 |
|---|---:|
| 實收入 | 209,198 |
| 其中年金等社會保障給付 | 191,880 |
| 消費支出 | 235,477 |
| 稅與社會保險 | 28,240 |
| 不足 | 54,519 |
| 乘 20 年 | 約 1,308 萬 |
| 乘 30 年 | 約 1,963 萬 |

單位：日圓。資料：總務省《家計調査 2017 年平均》，金融廳 2019 年市場工作小組報告引用。乘以年數為本站驗算。

54,519 日圓乘 12 個月乘 30 年，等於 1,963 萬日圓，四捨五入就是報告裡的「約 2,000 萬」。報告本身也寫明：這只是平均不足額算出來的數字，各家庭差異很大，也有不會不足的家庭。

## 用 2025 年數字重算：約 1,528 萬日圓

| 項目（每月） | 65 歲以上無職夫婦 | 65 歲以上單身無職 |
|---|---:|---:|
| 實收入 | 254,395 | 131,456 |
| 其中年金等社會保障給付 | 228,614（89.9%） | 120,212（91.4%） |
| 稅與社會保險 | 32,850 | 12,990 |
| 可支配所得 | 221,544 | 118,465 |
| 消費支出 | 263,979 | 148,445 |
| 每月不足 | 42,434 | 29,980 |
| 乘 20 年 | 約 1,018 萬 | 約 720 萬 |
| 乘 30 年 | 約 1,528 萬 | 約 1,079 萬 |

單位：日圓。資料：總務省《家計調査 2025 年平均》概要參考 4；乘以年數為本站計算。

2025 年的高齡無職夫婦每月不足 42,434 日圓，比 2017 年少了 1.2 萬。主要是年金收入增加：社會保障給付從 19.2 萬增加到 22.9 萬日圓，漲幅比消費支出大。乘 30 年約 1,528 萬日圓，比「2,000 萬」少了四分之一。

要注意兩件事：

- 家庭定義改了。2025 年是「夫婦都 65 歲以上」，2017 年是「先生 65 歲以上、太太 60 歲以上」，兩者不完全一樣。
- 這組家庭偏老。戶長平均 77.6 歲，比剛退休的人老，消費通常也比較低；同一份調查中，戶長 65 到 69 歲的無職家庭每月不足 51,287 日圓，比平均多。

## 三個目標：重算值、標題值、寬裕生活

| 目標 | 金額 | 怎麼算 | 對應台灣版 |
|---|---:|---|---|
| A 新聞標題 | 2,000 萬 | 金融廳 2019 年報告 | 1,901 萬元（銀行客戶期望值） |
| B 用 2025 年重算 | 1,528 萬 | 每月不足 42,434 × 12 × 30 | 685 萬元（已退休者實際存到） |
| C 寬裕生活 | 4,612 萬 | （寬裕生活費 39.1 萬 − 模型年金 23.7 萬）× 12 × 25 | — |
| 參考：最低生活 | 約 62 萬 | （最低生活費 23.9 萬 − 模型年金 23.7 萬）× 12 × 30 | — |

單位：日圓。寬裕與最低生活費取自生命保險文化中心《2025 年度生活保障に関する調査》（2026 年 1 月發行，夫婦兩人每月）；模型年金取自日本年金機構 2026 年度年金額。

目標 C 是問卷裡「想要過寬裕的退休生活，每月需要多少」的平均回答，受訪者多半還沒退休，量的是期望不是實際花費。如果只求最低生活，模型年金幾乎就夠了，缺口只有約 62 萬日圓；如果想要寬裕，就要 4,612 萬日圓。目標的選擇，決定了缺口的大小。

## 年金能領多少

| 項目 | 每月金額 |
|---|---:|
| 國民年金（基礎年金）全額，每人 | 70,608 |
| 厚生年金模型夫婦（先生上班 40 年、太太專職主婦） | 237,279 |
| 實際平均：厚生年金老齡年金受給權者，每人（含基礎年金） | 150,289 |
| 實際平均：65 歲以上男性厚生年金 | 173,033 |
| 實際平均：65 歲以上女性厚生年金 | 114,797 |
| 實際平均：國民年金老齡年金受給權者，每人 | 59,310 |

單位：日圓。資料：日本年金機構《令和8年4月分からの年金額等について》（2026 年度）；厚生勞動省《厚生年金保険・国民年金事業の概況 令和6年度》（2024 年度末）。

日本年金有兩層：所有人都有的國民年金，加上上班族的厚生年金。模型夫婦每月 23.7 萬日圓，是先生平均月薪 45.5 萬、工作 40 年，太太沒有工作的假設；實際上一位厚生年金受給權者平均每月 15 萬日圓。只有國民年金的自營業者，每人平均每月不到 6 萬日圓，退休缺口會比上表大很多。

## 第一次試算：用 2,000 萬當目標

存款基準用總務省 2025 年貯蓄・負債編，有存款的兩人以上家庭，戶長年齡別中位數。假設 65 歲退休、不計投資報酬，「每年要補」＝缺口 ÷ 距 65 歲的年數：

| 你現在幾歲 | 同齡存款中位數 | 距 2,000 萬 | 距 65 歲 | 每年要補 |
|---|---:|---:|---:|---:|
| 25 | 315 萬 | 1,685 萬 | 40 年 | 約 42 萬 |
| 30 | 557 萬 | 1,443 萬 | 35 年 | 約 41 萬 |
| 35 | 745 萬 | 1,255 萬 | 30 年 | 約 42 萬 |
| 40 | 836 萬 | 1,164 萬 | 25 年 | 約 47 萬 |
| 45 | 923 萬 | 1,077 萬 | 20 年 | 約 54 萬 |
| 50 | 889 萬 | 1,111 萬 | 15 年 | 約 74 萬 |
| 55 | 1,215 萬 | 785 萬 | 10 年 | 約 79 萬 |
| 60 | 2,086 萬 | 已超過 86 萬 | 5 年 | — |

單位：日圓。存款中位數：總務省《家計調査 貯蓄・負債編 2025 年》第 8-30 表，各歲數對應該 5 歲組（25＝25–29 歲，以此類推）。缺口與每年要補為本站計算。

用 2,000 萬日圓當目標，年輕的時候每年要補約 41 萬到 47 萬日圓，50 多歲則要 74 萬到 79 萬。60 到 64 歲的中位數家庭已經有 2,086 萬，超過目標。

## 第二次試算：用重算後的 1,528 萬當目標

| 你現在幾歲 | 同齡存款中位數 | 距 1,528 萬 | 距 65 歲 | 每年要補 |
|---|---:|---:|---:|---:|
| 25 | 315 萬 | 1,213 萬 | 40 年 | 約 30 萬 |
| 30 | 557 萬 | 971 萬 | 35 年 | 約 28 萬 |
| 35 | 745 萬 | 783 萬 | 30 年 | 約 26 萬 |
| 40 | 836 萬 | 692 萬 | 25 年 | 約 28 萬 |
| 45 | 923 萬 | 605 萬 | 20 年 | 約 30 萬 |
| 50 | 889 萬 | 639 萬 | 15 年 | 約 43 萬 |
| 55 | 1,215 萬 | 313 萬 | 10 年 | 約 31 萬 |
| 60 | 2,086 萬 | 已超過 558 萬 | 5 年 | — |

單位：日圓。計算方式同上表。

換成重算後的目標，25 到 59 歲每年要補的錢降到約 26 萬到 43 萬日圓，約新台幣 5 萬到 9 萬。這個速度和日本家庭實際累積存款的速度差不多：有存款家庭的中位數從 30 到 34 歲的 557 萬，到 55 到 59 歲的 1,215 萬，25 年多了 658 萬，平均每年約 26 萬日圓。也就是說，一個中位數的日本雙人家庭，照現在的步調走，大致追得上重算後的目標。

為什麼上班族家庭儲蓄率有 35%，存款卻只以每年約 26 萬的速度增加？因為家計調查的黑字包含房貸本金，買房、買車、小孩上大學這些大額支出也會一次吃掉存款；橫斷面的存款中位數，比每月記帳更接近真正留下來的錢。

## 第三次試算：想過寬裕生活，要 4,612 萬

| 你現在幾歲 | 同齡存款中位數 | 距 4,612 萬 | 每年要補 |
|---|---:|---:|---:|
| 25 | 315 萬 | 4,297 萬 | 約 107 萬 |
| 35 | 745 萬 | 3,867 萬 | 約 129 萬 |
| 45 | 923 萬 | 3,689 萬 | 約 184 萬 |
| 55 | 1,215 萬 | 3,397 萬 | 約 340 萬 |
| 60 | 2,086 萬 | 2,526 萬 | 約 505 萬 |

單位：日圓。計算方式同上表。

以寬裕生活為目標，每年要補的錢從 107 萬日圓起跳，相當於日本兩人以上上班族家庭每年可支配所得約 639 萬的六分之一到八成。這張表和台灣用 1,901 萬元算出來的那張表一樣，不是一張規劃表，而是在說明：目標訂太高，缺口就大到無法執行。

## 60 歲的存款跳升：退職金

有存款家庭的中位數，在 55 到 59 歲是 1,215 萬日圓，到 60 到 64 歲變成 2,086 萬，五歲之間多了約 870 萬。日本企業普遍在 60 歲退休時一次發放退職金，最可能的解釋就是這筆錢入帳。

這代表日本的退休準備有很大一塊不是自己每月存下來的，而是公司在最後一刻一次給的。在大企業、公務機關做到退休的人，這筆錢可以補上大部分缺口；中小企業員工、約聘派遣與自營業者，往往沒有或很少，上面的缺口表對他們會偏樂觀。

## 這份試算的四個限制

- 年齡別存款是同一年不同年齡的家庭，不是同一批人隨年齡的追蹤。
- 存款是總額，沒有扣房貸。40 多歲以前的家庭負債普遍大於存款，真正的家底比表上少。
- 中位數只算有存款的兩人以上家庭，不含單身。單身無職老人每月不足 29,980 日圓，30 年約 1,079 萬，但單身家庭的存款通常也少很多。
- 不計投資報酬、通膨與年金調整。日本年金每年依物價與薪資調整，但有「總體經濟調整」機制會讓實際調幅低於物價。

## 跟台灣比起來呢

台灣同一套算法，用 685 萬元（已退休者實際存到的金額）當目標，25 到 60 歲每年要補約 16 萬到 44 萬元。日本的目標 1,528 萬日圓約新台幣 313 萬，比台灣的 685 萬元低，主因是日本年金每月給付約 22.9 萬日圓，涵蓋了高齡夫婦九成的收入。完整的兩地對照見[日本 vs 台灣逐項對照](/p/9980)。

## 資料來源與更新

- 金融廳金融審議會市場工作小組報告《高齢社会における資産形成・管理》，2019-06-03；厚生勞動省提出資料（第 21 回市場工作小組，2019-04-12）。
- 總務省《家計調査 2017 年平均》《家計調査 2025 年平均》家計收支編。
- 總務省《家計調査 貯蓄・負債編 2025 年平均》，2026-05-19 公布；年齡別中位數取自 e-Stat 第 8-30 表。
- 生命保險文化中心《2025 年度生活保障に関する調査》速報版，2026 年 1 月發行。
- 日本年金機構《令和8年4月分からの年金額等について》；厚生勞動省《厚生年金保険・国民年金事業の概況 令和6年度》，2025 年 12 月。
- 匯率：2026-10-22，1 日圓約 0.205 新台幣。

本文為統計試算，不構成個人退休規劃建議；每個家庭的年金、退職金與支出差異很大。

本文關鍵字：日本退休金、老後2000萬、日本退休要存多少、日本年金一個月多少、日本退休缺口、日本退職金、日本各年齡存款中位數