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title: "日本人儲蓄率多少？上班族家庭 35%、全國只有 0.8%｜存款與負債按年齡分"
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pubDate: 2026-10-22
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updatedDate: 2026-10-22
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description: "日本上班族家庭每月存下到手的 35%，但全國家計儲蓄率只有 0.8%。本文解釋兩個數字為什麼差 40 倍，並整理總務省 2025 年按年齡的存款平均、中位數與負債，看日本家庭手上到底有多少錢。"
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  - name: "日本"
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# 日本人儲蓄率多少？上班族家庭 35%、全國只有 0.8%｜存款與負債按年齡分

## 摘要

日本儲蓄率有兩把尺。總務省《家計調査 2025 年》兩人以上上班族家庭每月可支配所得 532,408 日圓、消費 346,297 日圓，剩下的黑字率 35.0%、金融資產淨增率 36.6%；65 歲以上無職夫婦家庭則每月入不敷出 42,434 日圓。內閣府國民經濟計算的家計儲蓄率 2024 年度只有 0.8%，2023 年度為負 0.5%。兩者差距來自涵蓋對象（SNA 含大量動用存款的退休家庭）、黑字包含房貸本金償還、SNA 消費含自有住宅設算租金等定義差異。存量方面，總務省《家計調査 貯蓄・負債編 2025 年》兩人以上家庭平均存款 2,059 萬日圓、有存款家庭的中位數 1,264 萬，66.1% 家庭低於平均；平均負債 675 萬，37.5% 家庭有負債。按戶長年齡，未滿 30 歲平均存款 428 萬、負債 1,467 萬；30 多歲存款 1,073 萬、負債 1,940 萬；60 多歲存款 2,843 萬、負債 234 萬。有存款家庭的中位數 25 至 29 歲 315 萬、40 至 44 歲 836 萬、55 至 59 歲 1,215 萬、60 至 64 歲 2,086 萬。以 2026-10-22 匯率 1 日圓約 0.205 新台幣，中位數 1,264 萬日圓約新台幣 259 萬。

### 重點

- 兩人以上上班族家庭黑字率 35.0%、金融資產淨增率 36.6%（家計調査 2025）
- 日本家計儲蓄率 2024 年度 0.8%、2023 年度負 0.5%（內閣府國民經濟計算）
- 65 歲以上無職夫婦家庭每月入不敷出 42,434 日圓，平均消費傾向 119.2%
- 兩人以上家庭平均存款 2,059 萬日圓、有存款家庭中位數 1,264 萬，66.1% 低於平均（貯蓄・負債編 2025）
- 平均負債 675 萬日圓，37.5% 家庭有負債
- 30 多歲家庭平均存款 1,073 萬、負債 1,940 萬，負債大於存款
- 有存款家庭中位數：25–29 歲 315 萬、40–44 歲 836 萬、55–59 歲 1,215 萬、60–64 歲 2,086 萬
- 存款組成：銀行存款 59%、有價證券 21%、保險 18%

日本上班族家庭每個月到手的錢，有 35% 沒有花掉；但換成全國所有家庭一起算，儲蓄率只剩 0.8%。兩個數字都是官方的，差在一個只看還在工作的家庭，一個把正在花存款的退休族也算進來。存量方面，兩人以上的日本家庭平均有 2,059 萬日圓存款，中位數 1,264 萬日圓，約新台幣 259 萬；但 40 歲以下的家庭，房貸比存款還多。

這是[日本財富報告系列](/p/9974)第四篇，接著[日本家庭一個月花多少錢](/p/9977)。台幣換算用 2026-10-22 匯率，1 日圓約 0.205 新台幣。

## 兩把尺：35% 與 0.8%

| 口徑 | 儲蓄率 | 資料 |
|---|---:|---|
| 兩人以上上班族家庭（黑字率） | 35.0% | 家計調査 2025 年 |
| 兩人以上上班族家庭（金融資產淨增率） | 36.6% | 家計調査 2025 年 |
| 全體上班族家庭（含單身） | 35.9% | 家計調査 2025 年 |
| 單身上班族 | 39.0% | 家計調査 2025 年 |
| 65 歲以上無職夫婦 | 負 19.2% | 家計調査 2025 年，本站由可支配所得與消費計算 |
| 全國家計（國民經濟計算） | 0.8% | 內閣府，2024 年度 |

資料：總務省《家計調査 2025 年平均》；內閣府經濟社會綜合研究所《2024 年度國民經濟計算年次推計》。

黑字率是「可支配所得減消費支出，再除以可支配所得」。上班族家庭每月可支配 53.2 萬日圓、花 34.6 萬，剩下 18.6 萬，就是 35%。65 歲以上無職夫婦則相反，每月可支配 22.2 萬、花 26.4 萬，每個月少 4.2 萬日圓，花掉的錢比到手的錢多 19%，差額從存款裡拿。

## 為什麼差了 40 倍

兩個數字都正確，差距來自四個地方：

- 涵蓋對象不同。黑字率只看兩人以上的上班族家庭；國民經濟計算涵蓋全部家庭，包括大量靠年金與存款生活的退休家庭。日本家計調查兩人以上家庭裡，無職家庭就占約三分之一。
- 黑字的定義比較寬。家計調查的黑字包含房貸本金償還與儲蓄型保險，上班族家庭每月還房貸本金 30,173 日圓，就占可支配所得 5.7%。
- 國民經濟計算把自有住宅的設算租金算進消費（同時也算進收入），家計調查不算，這會讓國民經濟計算的儲蓄率偏低。
- 家計調查的樣本裡年輕家庭與高所得家庭偏少，消費也有低報的傾向，這是各國家庭記帳調查的共同問題。

要回答「一個日本上班族家庭能存幾成」，用 35%；要回答「日本整個國家的家庭還在不在存錢」，用 0.8%。後者幾乎是零，代表日本整體已經進入「上班族存、退休族花」大致打平的階段。

## 全國家計儲蓄率：近年在 0 上下

| 年度 | 家計儲蓄率 |
|---|---:|
| 2019 | 2.8% |
| 2020 | 10.6% |
| 2021 | 4.9% |
| 2022 | 0.9% |
| 2023 | 負 0.5% |
| 2024 | 0.8% |
| 2025（季度參考值加總，非確報） | 負 0.1% |

資料：內閣府經濟社會綜合研究所《國民經濟計算年次推計》2024 年度（2025-12-23 公布）；2025 年度取自《家計可處分所得・家計儲蓄率四半期別速報（參考系列）》，2026-10-09 公布。

2020 年的 10.6% 是疫情期間的特例：政府發放每人 10 萬日圓的特別定額給付金，同時大家不能出門花錢。之後一路下滑，2023 年度跌到負值，2024 年度回到 0.8%。2025 年度的季度參考值加總是負 0.1%，確報要等 2026 年 12 月。

## 上班族家庭存下的錢去了哪裡

兩人以上上班族家庭每月金融資產淨增加 194,870 日圓，其中：

- 銀行存款增加 177,061 日圓，占九成以上。
- 保險增加 12,751 日圓。
- 有價證券增加 5,059 日圓。

另外每月還房貸本金 30,173 日圓，這筆錢也算在黑字裡。日本上班族存錢的方式仍然以銀行存款為主，每月買股票、基金的淨額只有約 5,000 日圓。

## 按年齡與收入：年輕、高收入的家庭存得多

| 分組 | 黑字率 |
|---|---:|
| 戶長未滿 40 歲 | 44.4% |
| 戶長 40–49 歲 | 38.9% |
| 戶長 50–59 歲 | 34.2% |
| 戶長 60 歲以上（仍在工作） | 22.4% |
| 年收入最低 20% | 22.8% |
| 年收入中間 20% | 33.4% |
| 年收入最高 20% | 41.4% |

資料：總務省《家計調査 2025 年平均》兩人以上上班族家庭。

40 歲以前的上班族家庭剩下的比例最高，44.4%；年紀越大、教育費和生活費越高，剩下的比例越低。收入最高 20% 的上班族家庭存下 41.4%，最低 20% 也有 22.8%，日本上班族家庭不論收入高低，都還能存下兩成以上。

## 存量：平均 2,059 萬，中位數 1,264 萬

| 項目 | 金額 |
|---|---:|
| 平均存款（含存款為 0 的家庭） | 2,059 萬 |
| 有存款家庭的中位數 | 1,264 萬 |
| 含存款為 0 家庭的中位數（參考值） | 1,167 萬 |
| 低於平均的家庭比例 | 66.1% |
| 平均負債 | 675 萬 |
| 有負債的家庭比例 | 37.5% |
| 有負債家庭的負債中位數 | 1,511 萬 |
| 平均年收入 | 681 萬 |
| 上班族家庭平均存款／中位數 | 1,717 萬／1,015 萬 |

單位：日圓。資料：總務省《家計調査 貯蓄・負債編 2025 年平均》，2026-05-19 公布（兩人以上家庭）。

這裡的「存款」是日文的貯蓄現在高，包含銀行存款、人壽保險、股票、債券與基金，不扣負債。平均 2,059 萬日圓比前一年增加 3.8%，已經連續 7 年增加，但三分之二的家庭達不到平均；中位數 1,264 萬日圓約新台幣 259 萬，是平均的六成。

## 按年齡：40 歲以前，負債比存款多

| 戶長年齡 | 平均存款 | 平均負債 | 存款減負債 | 平均年收入 | 持家率 |
|---|---:|---:|---:|---:|---:|
| 未滿 30 歲 | 428 萬 | 1,467 萬 | 負 1,039 萬 | 630 萬 | 40.3% |
| 30–39 歲 | 1,073 萬 | 1,940 萬 | 負 867 萬 | 786 萬 | 67.9% |
| 40–49 歲 | 1,381 萬 | 1,483 萬 | 負 102 萬 | 871 萬 | 78.9% |
| 50–59 歲 | 1,756 萬 | 743 萬 | 1,013 萬 | 905 萬 | 87.3% |
| 60–69 歲 | 2,843 萬 | 234 萬 | 2,609 萬 | 646 萬 | 92.5% |
| 70 歲以上 | 2,471 萬 | 81 萬 | 2,390 萬 | 442 萬 | 95.3% |

單位：日圓。資料：總務省《家計調査 貯蓄・負債編 2025 年》第 8-5 表（兩人以上家庭）。未滿 30 歲樣本僅 84 戶，僅供參考。

日本家庭的資產負債表有一個清楚的轉折點：50 歲。40 多歲以前，房貸讓負債大於存款；50 多歲房貸還得差不多，存款減負債才轉正；60 多歲達到最高，平均 2,843 萬日圓。負債裡九成以上是買房買地的貸款，30 多歲家庭的 1,940 萬負債中，1,821 萬是房貸。

## 有存款家庭的中位數：每 5 歲一格

| 戶長年齡 | 最低 25% 上緣 | 中位數 | 前 25% 門檻 | 平均 |
|---|---:|---:|---:|---:|
| 25–29 歲 | 138 萬 | 315 萬 | 655 萬 | 483 萬 |
| 30–34 歲 | 221 萬 | 557 萬 | 1,188 萬 | 1,013 萬 |
| 35–39 歲 | 259 萬 | 745 萬 | 1,483 萬 | 1,176 萬 |
| 40–44 歲 | 344 萬 | 836 萬 | 1,802 萬 | 1,413 萬 |
| 45–49 歲 | 338 萬 | 923 萬 | 1,925 萬 | 1,462 萬 |
| 50–54 歲 | 357 萬 | 889 萬 | 2,014 萬 | 1,570 萬 |
| 55–59 歲 | 464 萬 | 1,215 萬 | 2,691 萬 | 2,142 萬 |
| 60–64 歲 | 761 萬 | 2,086 萬 | 3,875 萬 | 2,916 萬 |
| 65–69 歲 | 799 萬 | 1,980 萬 | 4,029 萬 | 2,977 萬 |
| 70 歲以上 | 696 萬 | 1,700 萬 | 3,436 萬 | 2,577 萬 |

單位：日圓。資料：總務省《家計調査 貯蓄・負債編 2025 年》第 8-30 表，有存款的兩人以上家庭；全體中位數 1,264 萬與官方公布值一致。

中位數在 40 到 54 歲幾乎停在 840 到 920 萬日圓，十五年沒什麼成長，這段時間的錢大多拿去還房貸和付教育費。55 到 59 歲開始上升，到 60 到 64 歲跳到 2,086 萬日圓，一口氣多了 870 萬。最可能的原因是退職金：日本企業普遍在 60 歲退休時一次發放退職金，這筆錢在統計上直接變成存款。

## 存款放在哪裡：六成在銀行

| 項目 | 平均金額 | 占比 |
|---|---:|---:|
| 活期存款 | 710 萬 | 34.5% |
| 定期存款 | 511 萬 | 24.8% |
| 人壽保險等 | 369 萬 | 17.9% |
| 有價證券 | 440 萬 | 21.4% |
| 其中股票 | 218 萬 | 10.6% |
| 其中投資信託 | 179 萬 | 8.7% |
| 金融機構以外 | 29 萬 | 1.4% |

單位：日圓。資料：總務省《家計調査 貯蓄・負債編 2025 年》第 8-5 表；占比為本站計算。

日本家庭的存款將近六成放在銀行，有價證券只占兩成。年輕家庭的配置比較偏投資：30 多歲家庭的投資信託 169 萬日圓占存款 15.8%，60 多歲家庭只占 9.3%。這和 2024 年起擴大的新 NISA 免稅投資帳戶有關，但本文沒有取得可查證的官方開戶數字，這裡不推論。

## 讀這份數字要注意的三件事

- 「存款」是總額，不扣負債。要看真正的家底，要用存款減負債那一欄。
- 中位數只算有存款的家庭。完全沒有存款的家庭約占兩人以上家庭的 4%，算進去的全體中位數是 1,167 萬日圓。
- 這是兩人以上家庭的數字，不含單身家庭。單身家庭的存款通常低很多，家計調查的貯蓄・負債編沒有單身的同口徑資料。

## 存到的錢，夠不夠退休

知道日本家庭各年齡手上有多少，就可以回答最後一個問題：退休要存多少、現在差多少。下一篇[日本退休金要存多少](/p/9979)會把「老後 2,000 萬日圓」用 2025 年的數字重算一次，再用本篇的年齡別中位數算出各年齡的缺口。

## 資料來源與更新

- 總務省《家計調査（家計収支編）2025 年平均》，2026-02-06 公布。
- 總務省《家計調査（貯蓄・負債編）2025 年平均》，2026-05-19 公布；年齡別數字取自 e-Stat 第 8-5 表、第 8-30 表。
- 內閣府經濟社會綜合研究所《2024 年度國民經濟計算年次推計》，2025-12-23 公布；季度參考系列 2026-10-09 公布。
- 匯率：2026-10-22，1 日圓約 0.205 新台幣。

貯蓄・負債編每年 5 月、國民經濟計算年次推計每年 12 月公布，本文會跟著更新。

本文關鍵字：日本儲蓄率、日本平均存款、日本存款中位數、日本家庭存款、日本家計儲蓄率、日本各年齡存款、日本家庭負債