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title: "香港 vs 台灣：可支配所得、儲蓄率、消費結構與一生能存多少，四項逐一對照"
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pubDate: 2026-10-22
date_modified: 2026-10-22
updatedDate: 2026-10-22
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description: "用同一套方法比較香港與台灣：中位數上班族可支配所得比例、家庭儲蓄率、消費結構，以及以 3% 複利算到 65 歲一生能存多少。香港賺得多、住屋貴，台灣存錢比例高、醫療占比高。"
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  - name: "香港"
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  - name: "台灣"
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  author: https://me.joelin.cc/#joe
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# 香港 vs 台灣：可支配所得、儲蓄率、消費結構與一生能存多少，四項逐一對照

## 摘要

本文用同一套方法比較香港與台灣四項指標。可支配所得比例：香港月入中位數 23,000 港元的單身上班族到手約 92.5%（薪俸稅 2.5%、強積金 5%），台灣年薪中位數 54.6 萬元到手約 95.6%（勞健保約 3.5%、所得稅約 0.9%）；台灣官方家庭可支配所得占所得收入總計 83.1%。儲蓄率：台灣 2025 年家庭儲蓄率 23.96%（官方），香港依台灣定義推估全體家庭約 22%、中間家庭約 8%。消費結構：香港住屋與水電占 41.8%、台灣 24.1%；醫療香港 3.2%、台灣 14.1%；外食香港 15.3%、台灣 14.2%。一生能存多少：以各地年齡別收入中位數、22 至 64 歲、不加薪、3% 複利到 65 歲，香港現金加強積金約 726 萬港元（約新台幣 3,000 萬），台灣現金加勞退約 1,328 萬元；換算為退休 20 年平均生活費的倍數，香港約 2.5 倍、台灣約 1.9 倍（台灣另有勞保年金未計入）。

### 重點

- 中位數上班族到手比例：香港約 92.5%、台灣約 95.6%
- 台灣官方家庭可支配所得占所得收入總計 83.1%（2025 年）
- 家庭儲蓄率：台灣 23.96%（官方）；香港推估全體約 22%、中間家庭約 8%
- 住屋與水電占消費：香港 41.8%、台灣 24.1%
- 醫療占消費：香港 3.2%、台灣 14.1%
- 以 3% 複利算到 65 歲：香港約 726 萬港元（約新台幣 3,000 萬）、台灣約 1,328 萬元
- 存到的錢是退休 20 年生活費的幾倍：香港約 2.5 倍、台灣約 1.9 倍

香港人賺得多、稅很輕，但四成的錢花在房子上；台灣人賺得少一半，花在房子上的比例只有香港的六成，醫療卻占了一成四。用同一套方法算到 65 歲，香港中位數上班族大約能存下 726 萬港元（約新台幣 3,000 萬），台灣約 1,328 萬元。

換成「夠退休幾年」來看，香港約是退休 20 年生活費的 2.5 倍，台灣約 1.9 倍。但台灣另外有勞保老年年金可以按月領，香港沒有。

這是《香港財富報告系列》的最後一篇，把四件事放在同一把尺上比：

1. 可支配所得占收入的比例。
2. 家庭儲蓄率。
3. 消費支出的結構。
4. 以中位數個人來看，一生能存多少。

本文換算匯率以 2026 年 10 月 22 日 1 港元約 4.13 新台幣計。

## 比較用的資料與口徑

| 項目 | 香港 | 台灣 |
|---|---|---|
| 個人收入 | 統計處 2025 年每月就業收入中位數（不含外傭），含自僱 | 主計總處 113 年（2024）受僱員工全年總薪資中位數，含獎金 |
| 家庭收入與儲蓄 | 統計處 2025 年家庭收入（只有中位數與級距），儲蓄率由本站推估 | 主計總處 114 年（2025）家庭收支調查，官方儲蓄率 |
| 消費結構 | 統計處《2024/25 年住戶開支統計調查》，國際分類 COICOP | 主計總處 114 年家庭收支調查，同為 COICOP |
| 計算參數 | 22–64 歲、不加薪、3% 複利、單身稅制 | 完全相同 |

兩地的個人收入口徑不完全一樣：香港是所有在職者（含自僱），台灣只算受僱員工但含部分工時與外籍員工。年份也差一年。這些差異會讓個別數字有幾個百分點的誤差，但不會改變下面四個結論的方向。

## 一、可支配所得：兩地都只被扣不到一成

| 項目（中位數單身上班族） | 香港 | 台灣 |
|---|---:|---:|
| 稅前收入 | 每月 23,000 港元 | 每年 54.6 萬元 |
| 所得稅 | 2.5% | 0.9% |
| 強制供款／社會保險 | 強積金 5% | 勞保＋健保約 3.5% |
| 到手比例 | 約 92.5% | 約 95.6% |
| 一生平均（22–64 歲） | 92.2% | 95.4% |

計算條件：香港以單身基本免稅額計薪俸稅；台灣以單身、標準扣除額與薪資所得特別扣除額計所得稅，勞保費率 12.5%（含就保）自付 20%、健保費率 5.17% 自付 30%，投保薪資以年薪除以 14 估算。

兩地上班族的稅都非常輕，到手比例都在九成以上。差別在被扣的那幾趴去了哪裡：

- 香港被扣的 7.5% 裡，5% 是強積金，存進自己名下的帳戶，65 歲領回；真正被拿走的只有 2.5% 的稅。
- 台灣被扣的 4.4% 裡，3.5% 是勞保和健保，屬於社會保險，換到的是健保看病和勞保老年年金這類保障；稅只有 0.9%。

要注意，台灣主計總處公布的家庭可支配所得，占家庭所得收入總計 83.1%（2025 年平均每戶 121.0 萬元對 145.7 萬元）。這比上表的 95% 低很多，因為官方的「非消費支出」除了稅與社會保險，還包括房貸利息和對外移轉支出，家庭收入裡也包含自住房屋的設算租金。比較兩地時，要用上表這種「個人、同一套算法」的數字，不能拿台灣官方 83% 去跟香港的 92% 比。

## 二、儲蓄率：平均口徑接近，中間家庭差很多

| 口徑 | 香港 | 台灣 |
|---|---:|---:|
| 全體家庭平均 | 約 22%（本站推估，區間 19%–27%） | 23.96%（主計總處 2025 年） |
| 中間家庭 | 約 8%（收入中位數對開支中位數） | 官方未公布 |
| 另有強制退休帳戶 | 強積金：僱員＋僱主各 5% | 勞退：雇主提繳 6% |

資料：香港推估方法見[香港人儲蓄率多少](/p/9971)；台灣見[台灣家庭財富深度報告](/p/5956)。

用台灣官方的同一個定義算，兩地全體家庭的儲蓄率都在兩成出頭，差距不大。差別在分布：香港收入中間的家庭只存下約 8%，儲蓄高度集中在高收入家庭；台灣按戶長年齡切的儲蓄率，30 到 34 歲 24.79%、55 到 64 歲 30.71%，各年齡層的工作家庭都在兩成以上，相對平均。

強制退休帳戶香港比較大：強積金每年進帳是月薪的 10%，台灣勞退是 6%。但台灣另有勞保老年年金，香港沒有對應的社會保險年金。

## 三、消費結構：香港的錢給了房子，台灣的錢給了醫療

| 國際分類（COICOP） | 香港 | 台灣 |
|---|---:|---:|
| 住屋＋水電燃料 | 41.8% | 24.1% |
| 餐廳及住宿（外食） | 15.3% | 14.2% |
| 食品及非酒精飲料（買菜） | 9.0% | 14.4% |
| 醫療健康 | 3.2% | 14.1% |
| 交通 | 7.5% | 7.7% |
| 教育 | 4.4% | 2.4% |
| 家具設備及家務 | 3.9% | 2.8% |
| 康樂、體育及文化 | 3.6% | 4.2% |
| 資訊及通訊 | 3.1% | 3.7% |
| 衣著鞋襪 | 2.1% | 2.6% |
| 保險及金融服務 | 1.9% | 4.5% |
| 其他（含菸酒、個人護理） | 4.0% | 5.3% |

資料：香港統計處《2024/25 年住戶開支統計調查》表 4.4；台灣主計總處 114 年家庭收支調查，整理自本站[台灣生活費一個月多少](/p/9869)。

兩地的消費長相差在三個地方：

- 住屋：香港 41.8%，台灣 24.1%。兩地都把自住業主的設算租金算進去，所以這個差距是真實的房價、租金差距，不是統計口徑造成的。
- 醫療：香港 3.2%，台灣 14.1%。香港公營醫院收費低、醫療主要由政府稅收負擔，家庭自己掏錢不多；台灣家庭在醫療保健上的自付支出占比高很多。
- 吃：外食比例兩地差不多（香港 15.3%、台灣 14.2%），但台灣人自己買菜的比例（14.4%）比香港（9.0%）高一半以上，香港人在家開伙的比例更低。

金額上，香港每人每月平均開支 12,201 港元，約新台幣 5 萬元；台灣每人每月約 2.85 萬元。香港人的生活費大約是台灣的 1.8 倍，其中多出來的大半是房子。

## 四、一生能存多少：同一套方法算到 65 歲

兩地官方的年齡分組不同，計算時各自用自己的分組逐年套入：

- 香港（每月就業收入中位數，港元）：22–24 歲 15,800、25–34 歲 24,500、35–44 歲 28,000、45–54 歲 24,100、55–59 歲 20,000、60–64 歲 16,000。
- 台灣（全年總薪資中位數，新台幣）：22–24 歲 38.1 萬（未滿 25 歲組）、25–29 歲 52.1 萬、30–39 歲 58.1 萬、40–49 歲 62.0 萬、50–64 歲 57.9 萬。

兩地的收入山頂都在 35 到 49 歲之間，形狀很像；差別主要在高度。

| 項目 | 香港（港元） | 香港（約新台幣） | 台灣（新台幣） |
|---|---:|---:|---:|
| 一生稅前收入 | 1,192 萬 | 4,920 萬 | 2,444 萬 |
| 一生可支配所得 | 1,099 萬 | 4,540 萬 | 2,332 萬 |
| 套用儲蓄率 | 22% | — | 23.96% |
| 現金儲蓄本金 | 242 萬 | 1,000 萬 | 559 萬 |
| 現金儲蓄以 3% 滾到 65 歲 | 486 萬 | 2,010 萬 | 1,085 萬 |
| 強制退休帳戶本金 | 強積金 119 萬 | 490 萬 | 勞退 126 萬 |
| 強制退休帳戶以 3% 滾到 65 歲 | 240 萬 | 990 萬 | 244 萬 |
| 65 歲合計 | 726 萬 | 3,000 萬 | 1,328 萬 |

香港金額換算新台幣以 1 港元約 4.13 元計，四捨五入到十萬位。

香港中位數上班族一生賺的錢約是台灣的 2 倍，存下來的錢換成新台幣也約是 2.3 倍。但兩地的生活費不同，直接比金額沒有意義，要換成「夠過幾年」：

| 項目 | 香港 | 台灣 |
|---|---:|---:|
| 每人每年平均消費 | 14.6 萬港元 | 34.2 萬元 |
| 退休 20 年生活費 | 293 萬港元 | 684 萬元 |
| 65 歲存款是 20 年生活費的幾倍 | 約 2.5 倍 | 約 1.9 倍 |
| 中間家庭儲蓄率情境 | 約 1.4 倍（儲蓄率 8%） | 官方未公布 |
| 另有按月領的社會保險年金 | 沒有 | 勞保老年年金（未計入） |

用平均儲蓄率算，香港人存到的錢相對生活費比台灣人多一些；但香港收入中間的家庭如果只存下 8%，倍數就掉到 1.4 倍，比台灣低。台灣這邊還有一筆沒算進來的勞保老年年金，退休後每月都有現金流，這是香港上班族沒有的。

## 四個比較加起來：兩種不同的財務結構

- 香港是「高收入、低稅、強迫存退休金、房子很貴、醫療便宜」：錢的大頭交給房東或銀行，退休靠自己和強積金。
- 台灣是「收入一半、稅也低、社會保險多、房子相對便宜、醫療自付占比高」：存錢比例比較平均，退休多了一層勞保年金。

同樣是中位數上班族，香港人能不能存到錢，取決於住的是公屋還是私樓、儲蓄率是在平均還是中間；台灣人的關鍵則是能不能維持兩成以上的儲蓄率，以及勞保年金將來能領多少。

## 這份比較的限制

- 中位數不能直接相加：每個年齡段的「中間那個人」不是同一個人，一生數字只代表普通人的大概範圍。
- 不加薪、不算通膨：全部以今天的錢計算，3% 可以理解為扣除通膨後的報酬，不是投資建議。
- 稅制以單身計算：已婚、有子女或有其他扣除額的人，兩地到手比例都會更高。
- 香港儲蓄率是推估值：香港政府沒有公布，本站依台灣定義推估，可能有幾個百分點的誤差。

整個系列的入口在[香港財富報告總覽](/p/9967)；台灣的同類資料在[《老喬的台灣財富報告》系列入口](/p/8419)。

本文關鍵字：香港台灣薪資比較、香港台灣生活費比較、香港台灣儲蓄率、香港台灣可支配所得、香港台灣消費結構、香港人一生能存多少、台灣人一生能存多少