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title: "香港人一生能存多少？中位數上班族以 3% 複利算到 65 歲，約 726 萬港元"
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pubDate: 2026-10-22
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updatedDate: 2026-10-22
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description: "用香港各年齡收入中位數，從 22 歲做到 64 歲，扣稅與強積金、套儲蓄率，再以每年 3% 報酬滾到 65 歲：現金加強積金約 726 萬港元，約是退休 20 年生活費的 2.5 倍，但對儲蓄率非常敏感。"
ai_summary: "本文用香港政府統計處 2025 年各年齡每月就業收入中位數（不含外傭），假設一位香港上班族從 22 歲工作到 64 歲共 43 年、不加薪、以今天的錢計算：一生稅前收入約 1,192 萬港元，扣薪俸稅與強積金僱員供款後的可支配所得約 1,099 萬港元（92.2%）。套用全體家庭平均儲蓄率約 22%，現金儲蓄本金約 242 萬港元，以每年 3% 報酬滾到 65 歲約 486 萬；強積金僱員加僱主各 5% 的供款本金約 119 萬港元，3% 滾到 65 歲約 240 萬。兩者合計約 726 萬港元，約為退休後 20 年平均生活費 293 萬港元的 2.5 倍。若儲蓄率只有中間家庭的約 8%，合計降為約 417 萬港元，約 1.4 倍；以一人家庭開支中位數算退休生活費則約 401 萬港元。香港沒有社會保險年金，退休主要靠這兩筆錢。"
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  - name: "香港"
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faq: [{"q":"香港人一生能賺多少錢？","a":"以 2025 年香港各年齡每月就業收入中位數計算，從 22 歲工作到 64 歲共 43 年，一生稅前收入約 1,192 萬港元。這是用今天的薪水水準、不假設加薪的算法，扣掉薪俸稅和強積金僱員供款後約 1,099 萬港元。"},{"q":"香港人一生能存多少錢？","a":"如果維持香港全體家庭平均約 22% 的儲蓄率，存下的錢每年有 3% 報酬，到 65 歲現金約 486 萬港元，加上強積金約 240 萬，合計約 726 萬港元。若儲蓄率只有中間家庭的約 8%，合計約 417 萬港元。"},{"q":"香港退休要準備多少錢？","a":"以每人每月平均開支 12,201 港元計，退休 20 年約需 293 萬港元；以一人家庭開支中位數 16,700 港元計，約需 401 萬港元。這是今天的物價，不含大病或長期照顧等額外開支。"},{"q":"為什麼用 3% 報酬計算？","a":"3% 是一個保守、接近長期實質報酬的假設，不代表任何投資建議。本文的收入與開支都以今天的錢計算，3% 可以理解為扣掉通膨之後的報酬。報酬越高，最後的金額越大，文中附有沒有報酬時的版本。"},{"q":"香港有像台灣勞保一樣的退休年金嗎？","a":"沒有由供款換取、按月發放的社會保險年金。香港上班族的退休準備主要是強積金和自己的積蓄，另有政府的長者生活津貼等需經入息與資產審查的福利。"}]
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# 香港人一生能存多少？中位數上班族以 3% 複利算到 65 歲，約 726 萬港元

## 摘要

本文用香港政府統計處 2025 年各年齡每月就業收入中位數（不含外傭），假設一位香港上班族從 22 歲工作到 64 歲共 43 年、不加薪、以今天的錢計算：一生稅前收入約 1,192 萬港元，扣薪俸稅與強積金僱員供款後的可支配所得約 1,099 萬港元（92.2%）。套用全體家庭平均儲蓄率約 22%，現金儲蓄本金約 242 萬港元，以每年 3% 報酬滾到 65 歲約 486 萬；強積金僱員加僱主各 5% 的供款本金約 119 萬港元，3% 滾到 65 歲約 240 萬。兩者合計約 726 萬港元，約為退休後 20 年平均生活費 293 萬港元的 2.5 倍。若儲蓄率只有中間家庭的約 8%，合計降為約 417 萬港元，約 1.4 倍；以一人家庭開支中位數算退休生活費則約 401 萬港元。香港沒有社會保險年金，退休主要靠這兩筆錢。

### 重點

- 香港中位數上班族 22–64 歲一生稅前收入約 1,192 萬港元（2025 年中位數、不加薪）
- 扣薪俸稅與強積金後可支配所得約 1,099 萬港元，占 92.2%
- 儲蓄率 22% 時現金儲蓄本金約 242 萬港元，以 3% 滾到 65 歲約 486 萬
- 強積金僱員加僱主供款本金約 119 萬港元，以 3% 滾到 65 歲約 240 萬
- 65 歲合計約 726 萬港元，約為退休 20 年生活費 293 萬港元的 2.5 倍
- 儲蓄率 8%（中間家庭）時 65 歲合計約 417 萬港元
- 約 726 萬港元以 2026-10-22 匯率 1 港元約 4.13 新台幣，約合新台幣 3,000 萬

一位收入一直在中位數的香港上班族，從 22 歲做到 64 歲，一生稅前大約賺 1,192 萬港元。如果他和香港家庭平均一樣存下約兩成二，存下的錢每年有 3% 報酬，到 65 歲手上的現金加強積金大約是 726 萬港元。這筆錢約等於退休後 20 年生活費的 2.5 倍。

但這個數字對儲蓄率非常敏感：如果他只能像收入中間的家庭一樣存下約 8%，65 歲時就只剩約 417 萬港元。

這是《香港財富報告系列》第五篇，把前面幾篇的數字串成一條人生：收入用[香港薪資中位數](/p/9969)，到手比例用[可支配所得與開支](/p/9970)，儲蓄率和強積金用[香港儲蓄率](/p/9971)。

## 計算方法：中位數、不加薪、今天的錢

| 假設 | 設定 | 為什麼這樣設 |
|---|---|---|
| 收入 | 統計處 2025 年各年齡每月就業收入中位數（不含外傭）× 12 | 代表收入在正中間的人，不被高薪者拉高 |
| 工作年數 | 22 歲到 64 歲，共 43 年 | 與台灣版算法一致，65 歲可提取強積金 |
| 加薪與通膨 | 不加薪，全部以今天的錢計算 | 用同一年不同年齡的人拼成一生，避免猜測未來 |
| 可支配所得 | 扣薪俸稅（單身基本免稅額）與強積金僱員 5% | 依台灣主計總處定義，強制供款屬非消費支出 |
| 儲蓄率 | 主情境 22%（全體家庭平均）；保守情境 8%（中間家庭） | 兩個數字的推估方法見上一篇 |
| 強積金 | 僱員 5%＋僱主 5%，每月各封頂 1,500 港元 | 法定供款 |
| 報酬 | 現金儲蓄與強積金都以每年 3% 複利 | 保守、接近長期實質報酬的假設 |

這套方法跟本站的[台灣人一生能存多少](/p/7821)是同一個邏輯，差別是這次把複利和強積金也算進去，下一篇[港台對照](/p/9973)會用完全相同的參數重算台灣。

## 一生收入：約 1,192 萬港元，到手約 1,099 萬

| 年齡 | 年數 | 月收入中位數 | 年收入 | 每年到手 | 這段時間稅前合計 |
|---|---:|---:|---:|---:|---:|
| 22–24 歲 | 3 | 15,800 | 189,600 | 179,158 | 57 萬 |
| 25–34 歲 | 10 | 24,500 | 294,000 | 270,570 | 294 萬 |
| 35–44 歲 | 10 | 28,000 | 336,000 | 304,992 | 336 萬 |
| 45–54 歲 | 10 | 24,100 | 289,200 | 266,466 | 289 萬 |
| 55–59 歲 | 5 | 20,000 | 240,000 | 224,240 | 120 萬 |
| 60–64 歲 | 5 | 16,000 | 192,000 | 181,376 | 96 萬 |
| 合計 | 43 | — | — | — | 1,192 萬 |

單位：港元。到手＝扣掉薪俸稅與強積金僱員供款後。

43 年加起來，稅前約 1,192 萬港元，扣稅和強積金後的可支配所得約 1,099 萬，占 92.2%。賺最多的十年是 35 到 44 歲，一段就占了一生收入的 28%。

## 存下多少：現金與強積金分開算

| 項目 | 不算報酬（本金） | 以 3% 滾到 65 歲 |
|---|---:|---:|
| 現金儲蓄（儲蓄率 22%） | 242 萬 | 486 萬 |
| 強積金（僱員＋僱主） | 119 萬 | 240 萬 |
| 合計 | 361 萬 | 726 萬 |

單位：港元。

光是本金，一生存下 361 萬港元；3% 複利讓它在 65 歲變成 726 萬，翻了一倍。差別來自時間：25 歲存下的一塊錢，滾到 65 歲變成 3.3 塊。強積金占了合計的三分之一，這部分不管存錢習慣好不好都會發生，是香港制度替上班族「強迫存下來」的錢。

累積的過程大致如下：

| 年齡 | 現金儲蓄 | 強積金 | 合計 |
|---|---:|---:|---:|
| 30 歲 | 46 萬 | 22 萬 | 68 萬 |
| 40 歲 | 134 萬 | 66 萬 | 200 萬 |
| 50 歲 | 252 萬 | 125 萬 | 377 萬 |
| 60 歲 | 401 萬 | 198 萬 | 599 萬 |
| 65 歲 | 486 萬 | 240 萬 | 726 萬 |

單位：港元，主情境（儲蓄率 22%、報酬 3%）。

40 歲時約 200 萬港元，50 歲約 377 萬，最後 15 年增加了將近一倍，這就是複利後段加速的樣子。

## 保守情境：儲蓄率只有 8% 會怎樣

| 項目 | 儲蓄率 22% | 儲蓄率 8% |
|---|---:|---:|
| 現金儲蓄（3% 滾到 65 歲） | 486 萬 | 177 萬 |
| 強積金（3% 滾到 65 歲） | 240 萬 | 240 萬 |
| 65 歲合計 | 726 萬 | 417 萬 |

單位：港元。

儲蓄率從 22% 掉到 8%，現金儲蓄從 486 萬縮到 177 萬，少了六成多。強積金不受影響，於是在保守情境裡，強積金反而變成最大的一筆，占了將近六成。這也說明了為什麼強積金對中間收入的香港人特別重要：自己存不太下來的那一群人，最主要的退休金就是這個帳戶。

## 夠不夠退休：對照 20 年生活費

| 退休生活費標準 | 每月 | 20 年合計 | 主情境 726 萬是幾倍 | 保守情境 417 萬是幾倍 |
|---|---:|---:|---:|---:|
| 每人平均開支 | 12,201 | 293 萬 | 2.5 倍 | 1.4 倍 |
| 一人家庭開支中位數 | 16,700 | 401 萬 | 1.8 倍 | 1.0 倍 |

單位：港元，今天的物價。資料：統計處《2024/25 年住戶開支統計調查》。

如果退休後跟家人同住、分攤房子，生活費接近每人平均，主情境的錢夠用 50 年、保守情境約 28 年。如果是一個人住，保守情境剛好只夠 20 年，沒有任何緩衝。

香港沒有類似台灣勞保老年年金那種按月領的社會保險年金，政府的長者生活津貼要經過入息和資產審查。所以對香港人來說，這兩筆錢幾乎就是退休的全部。

## 這個算法的四個限制

- 不同年齡的人拼成一生：每個年齡段的「中間那個人」不是同一個人，結果只能當作普通人的大概範圍。
- 沒有算加薪和通膨：真實人生的薪水會往上走，物價也會；本文全部用今天的錢，3% 可以理解為扣掉通膨後的報酬。
- 沒有算買房：房貸本金在統計上算存錢，很多香港人的積蓄其實是一間房子，手上現金不多。
- 薪俸稅以單身計算：已婚或有子女的人免稅額更高，到手會再多一點；退休後的醫療和長期照顧費用也沒有另外加。

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本文關鍵字：香港人一生能存多少、香港一生收入、香港退休要多少錢、香港強積金退休、香港中位數收入儲蓄、3% 複利退休試算