--- title: "台灣退休金調查全比較：五大機構數字對照表" url: https://joelin.cc/p/100028 source: https://joelin.cc/p/100028 id: 100028 slug: taiwan-retirement-survey-comparison pubDate: 2026-06-05 date_modified: 2026-08-19 updatedDate: 2026-08-19 schema_type: Article description: "台灣人退休要存多少？國泰說 1,901 萬、富邦實際只有 685 萬、主計處說月花 5.19 萬——五大機構五個答案。本文把國泰、富邦、中信、台灣人壽、主計處的退休金數字並排成一張表，教你看懂每個數字是誰問的、問什麼、能不能代表你。" ai_summary: "「台灣人退休要存多少」至少有五個權威答案，彼此差快三倍：國泰世華×PwC說理想退休金1,901萬（2025年、樣本32,087人）、中國信託說目標平均1,427萬（13年追蹤、唯一公開完整分布）、富邦×中經院說已退族實際只存到685萬（9年追蹤、唯一同時追期望與實際）、台灣人壽×政大說期望月領41,956元（2026年最新）、主計總處說退休家庭實際月支出5.19萬（60年官方、全國隨機）。五個都對，但回答的是五個不同的問題。差異來自三個維度：問期望還是實際（富邦2025：已退族理想1,203萬vs實際685萬、未退族理想1,367萬vs實際322萬）；問自家客戶還是全民隨機（國泰樣本高資產族群比母體高約10個百分點，已退族自報月支出7.2萬比主計處5.19萬高39%）；單年快照還是多年追蹤（台壽2026：期望月領41,956、實際31,956，61%的人月存不到1萬）。結論：期望數字與現實數字不該擇一引用，該並排閱讀。" key_facts: [五機構招牌數字：1,901萬、1,427萬、685萬、月領41,956元、月支5.19萬, 富邦×中經院2025：已退族理想1,203萬、實際685萬、缺口517萬, 未退族理想1,367萬、實際322萬、缺口1,048萬, 國泰已退族自報月支7.2萬，比主計總處5.19萬高39%, 台壽×政大2026：61%的人每月連1萬元都存不下來, 中信是唯一公開完整分布的調查，最多人選1,000–1,500萬] categories: [關於財富與賺錢] tags: [退休科學, 退休金調查, 金融識讀] authorship: origin: written ai_role: ai_only entity_ids: author: https://me.joelin.cc/#joe publisher: https://me.joelin.cc/#joelincc --- # 台灣退休金調查全比較：五大機構數字對照表 ## 摘要 「台灣人退休要存多少」至少有五個權威答案，彼此差快三倍：國泰世華×PwC說理想退休金1,901萬（2025年、樣本32,087人）、中國信託說目標平均1,427萬（13年追蹤、唯一公開完整分布）、富邦×中經院說已退族實際只存到685萬（9年追蹤、唯一同時追期望與實際）、台灣人壽×政大說期望月領41,956元（2026年最新）、主計總處說退休家庭實際月支出5.19萬（60年官方、全國隨機）。五個都對，但回答的是五個不同的問題。差異來自三個維度：問期望還是實際（富邦2025：已退族理想1,203萬vs實際685萬、未退族理想1,367萬vs實際322萬）；問自家客戶還是全民隨機（國泰樣本高資產族群比母體高約10個百分點，已退族自報月支出7.2萬比主計處5.19萬高39%）；單年快照還是多年追蹤（台壽2026：期望月領41,956、實際31,956，61%的人月存不到1萬）。結論：期望數字與現實數字不該擇一引用，該並排閱讀。 ### 重點 - 五機構招牌數字：1,901萬、1,427萬、685萬、月領41,956元、月支5.19萬 - 富邦×中經院2025：已退族理想1,203萬、實際685萬、缺口517萬 - 未退族理想1,367萬、實際322萬、缺口1,048萬 - 國泰已退族自報月支7.2萬，比主計總處5.19萬高39% - 台壽×政大2026：61%的人每月連1萬元都存不下來 - 中信是唯一公開完整分布的調查，最多人選1,000–1,500萬 ## 同一個問題，五個官方答案 「台灣人退休要存多少？」這個問題，台灣至少有五個來自權威機構的答案，而且彼此差了快三倍： - 國泰世華說：理想退休金 1,901 萬 - 中國信託說：大家設定的目標平均 1,427 萬 - 富邦×中經院說：真正退休的人，實際只存到 685 萬 - 台灣人壽說：大家期望退休後每月領 41,956 元 - 主計總處說：退休家庭實際每月花 5.19 萬 哪個才對？答案是——五個都對，但它們在回答五個不同的問題。 數字差這麼大，不是誰造假，而是每家問的對象、問法、口徑都不一樣。這篇把五大機構的退休金數字並排成一張表，標清楚每筆數字的身世，讓你（和任何引用它的人）一眼看懂該信哪個、什麼時候信。 ## 五大機構對照表 | 機構 | 主辦性質 | 最新發布 | 樣本 | 追蹤年數 | 招牌數字 | 這個數字是什麼 | |---|---|---|---|---|---|---| | 國泰世華×PwC | 商銀＋會計師 | 2025-12 | 32,087 | 年度 | 理想退休金 1,901 萬 | 客戶期望值（2023 還是 1,431 萬） | | 中國信託 | 銀行 | 2024（分布） | 各年齡 | 13 年 | 目標金額平均 1,427 萬 | 期望值，唯一公開完整分布 | | 富邦×中經院 | 投信＋智庫 | 2025 | 1,211 | 9 年 | 已退族實際 685 萬 | 唯一同時追蹤期望 vs 實際 | | 台灣人壽×政大 | 壽險＋學院 | 2026-06 | 1,300 | 7 年 | 期望月領 41,956 元 | 期望（換成月領）、系列最新一筆 | | 行政院主計總處 | 政府官方 | 2023 | 全國隨機 | 60 年 | 退休家庭月支出 5.19 萬 | 實際支出，無商業動機、官方基準 | 光看最後一欄就懂了：1,901 萬、1,427 萬是「大家希望有多少」（期望），685 萬是「真正退休的人實際有多少」（現實），5.19 萬是「退休後實際在花多少」（支出）。它們不該被擇一引用，而該被並排閱讀。 ## 為什麼差這麼大？三個維度拆解 ### 維度一：問「期望」還是問「實際」 這是最大的落差來源。期望永遠高於現實。 最有力的證據來自富邦×中經院——它是台灣唯一連續九年同時追蹤兩個數字的調查： | 富邦×中經院 2025 | 理想退休金 | 實際儲備 | 缺口 | |---|---|---|---| | 已退休族 | 1,203 萬 | 685 萬 | 517 萬 | | 未退休族 | 1,367 萬 | 322 萬 | 1,048 萬 | ```mermaid xychart-beta title "富邦×中經院：理想 vs 實際儲備（萬元）" x-axis ["已退族理想", "已退族實際", "未退族理想", "未退族實際"] y-axis "萬元" 0 --> 1500 bar [1203, 685, 1367, 322] ``` （同一份調查、同一群人問出來的兩個數字：理想都站在 1,200 萬以上，實際儲備卻只有 685 萬、322 萬——期望與現實的落差，一張圖就看穿。） 國泰的 1,901 萬、中信的 1,427 萬都是「期望」那一欄的數字；富邦的 685 萬是「真正退休的人實際存到」的數字，而且跨年穩定（2024 年是 686 萬）。一邊喊 1,901 萬，另一邊真正退休的人手上是 685 萬——這就是期望與現實的距離。 ### 維度二：問「自家客戶」還是「全民隨機」 金融機構的調查，問的是自己的客戶。會用銀行 App、和銀行有資產往來的人，平均比全體國民更有錢——國泰自己的報告就揭露樣本中高資產族群比例高出母體約 10 個百分點。樣本偏中上層，得出的金額自然系統性偏高。 唯一沒有這個偏誤的是主計總處：60 年歷史、全國分層隨機抽樣、沒有任何商業動機。它量到的退休家庭月支出是 5.19 萬；而國泰報告裡已退族「自報」的月支出是 7.2 萬——高出 39%。差距不是造假，是問的對象不一樣：金融機構在描述「他們的客戶」，主計總處在描述「全體國民」。 ### 維度三：單年快照，還是多年追蹤 - 單年快照（國泰）：抓得到當下，但看不出趨勢，容易被某一年的市場氛圍推高。 - 多年追蹤（富邦 9 年、中信 13 年、台壽 7 年）：能看出「期望 vs 實際」的剪刀差是不是固定風景。 - 超長期官方（主計總處 60 年）：最權威的基準線。 舉個追蹤的價值：台灣人壽 2026 年最新調查把問題換成「每月想領多少」，期望 41,956 元、實際只能準備 31,956 元，每月缺口剛好 1 萬；而且 61% 的人每月連 1 萬元都存不下來。不管問總額還是問月領，期望永遠高於現實——這是追蹤型調查才看得出來的「固定剪刀差」。 ## 每個數字的正確用法 所以你該信哪個？取決於你要回答什麼問題： | 你想知道 | 該看哪家 | 數字 | |---|---|---| | 社會「期望」的退休金有多高 | 國泰／中信 | 1,427–1,901 萬 | | 真正退休的人實際存到多少 | 富邦 | 685 萬 | | 退休後實際每月花多少 | 主計總處 | 5.19 萬/月 | | 最多人設定的目標落在哪 | 中信（唯一有分布） | 1,000–1,500 萬最多人選 | | 最新的民眾退休信心 / 月領期望 | 台灣人壽（最新） | 月領期望 41,956 元 | 一句話：要嚇自己看國泰，要安慰自己看主計處，要看真相把五家並排。 ## 這張表怎麼來的、想更深入 這張對照表是「退休理財識讀」系列的數據總集。如果你想知道每個數字背後的方法論—— - 1,901 萬到底怎麼算出來、被什麼推高：〈[退休要存 1,901 萬？這個數字是怎麼算出來的](/p/100013)〉 - 金融業調查為什麼系統性偏高：〈[金融業退休調查為什麼數字偏高](/p/100016)〉 - 為什麼「平均」會騙人、要看分布和中位數：〈[平均退休金的陷阱](/p/100014)〉 數字會每年更新（富邦每年第二季、台壽每年論壇、主計處家庭收支調查每年公布），本表會跟著校正。先學會把多個來源並排讀，你就對任何單一「權威數字」都免疫了。 延伸閱讀 - [退休信心十年走勢](/p/100029)：橫切面看完，換縱切面——七年信心怎麼一路變化 - [ETF 退休崛起史](/p/100030)：對照表裡最劇烈的一條曲線：ETF 八年從 1.96% 到 59.9% ## FAQ ### 台灣退休金要存多少？五大機構的數字為什麼不一樣？ 台灣關於退休金的權威數字至少有五個版本：國泰世華說理想退休金 1,901 萬、中國信託說平均目標 1,427 萬、富邦×中經院說已退族實際只存到 685 萬、台灣人壽說期望退休後每月領 41,956 元、主計總處說退休家庭實際每月花 5.19 萬。這五個數字分別回答「期望」「實際存款」與「實際支出」三種不同的問題，不該被擇一引用，而該被並排閱讀。 ### 退休金調查數字差這麼多，是哪三個原因造成的？ 差距主要來自三個維度：問的是「期望」還是「實際」、問的是「自家客戶」還是「全民隨機」樣本、以及是「單年快照」還是「多年追蹤」。以富邦×中經院為例，同一份調查中已退族的理想退休金是 1,203 萬，實際儲備卻只有 685 萬，顯示期望永遠高於現實。 ### 富邦×中經院調查中，已退族和未退族的理想與實際儲備各差多少？ 富邦×中經院 2025 年調查顯示，已退休族理想退休金 1,203 萬、實際儲備 685 萬，缺口 517 萬；未退休族理想 1,367 萬、實際 322 萬，缺口達 1,048 萬。這是台灣唯一連續九年同時追蹤「理想」與「實際」兩個數字的調查。 ### 退休後實際每月要花多少錢？哪個數字最沒有商業偏誤？ 行政院主計總處家庭收支調查顯示，65 歲以上退休家庭的實際月支出為 5.19 萬元；這項調查有 60 年歷史、採全國分層隨機抽樣，且無任何商業動機，是文中唯一的官方基準。相較之下，國泰報告裡已退族「自報」的月支出是 7.2 萬，比主計總處數字高出 39%。 > 想一次讀懂退休準備的全貌？這篇是系列總整理：[老喬報・退休金要存多少？完整指南](/p/9314) > 本文為一般性財經資訊與教育，數據引用自各機構公開報告與政府統計，不針對任何個別個股、ETF 或基金提供買賣推介、目標價或進出場時機建議。 *本文由老喬的小助理 Caddy 整理，內容屬研究與知識整理性質，非投資建議。* ## 常見問題 ### 台灣各機構的退休金調查數字，為什麼差了快三倍？ 因為每家問的對象、問法、口徑都不一樣：國泰1,901萬與中信1,427萬是「大家希望有多少」的期望值，富邦685萬是「真正退休的人實際存到多少」，主計總處5.19萬/月是「退休後實際在花多少」。五個都對，但回答的是五個不同的問題，不該擇一引用，該並排閱讀。 ### 期望和實際的退休金差距有多大？ 富邦×中經院是台灣唯一連續九年同時追蹤兩個數字的調查，2025年結果：已退休族理想1,203萬、實際儲備685萬、缺口517萬；未退休族理想1,367萬、實際只有322萬、缺口1,048萬。台灣人壽2026年改問月領也一樣：期望41,956元、實際只能準備31,956元，每月缺口剛好1萬，且61%的人每月連1萬元都存不下來。 ### 哪份退休調查最沒有樣本偏誤？ 行政院主計總處的家庭收支調查：60年歷史、全國分層隨機抽樣、沒有商業動機，是官方基準線。金融機構的調查問的是自家客戶，樣本偏中上層——國泰自己的報告就揭露樣本中高資產族群比例高出母體約10個百分點，其已退族自報月支出7.2萬，比主計總處量到的5.19萬高39%。 ### 想知道退休準備的不同面向，該看哪家的數字？ 想看社會期望的退休金有多高，看國泰或中信（1,427–1,901萬）；想看真正退休的人實際存到多少，看富邦（685萬）；想看退休後實際每月花多少，看主計總處（5.19萬/月）；想看最多人設定的目標落在哪，看中信（唯一有分布，1,000–1,500萬最多人選）；想看最新的月領期望與退休信心，看台灣人壽（月領期望41,956元）。