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title: "平均退休金的陷阱：看分布和中位數才有意義"
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pubDate: 2026-06-04
date_modified: 2026-08-19
updatedDate: 2026-08-19
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description: "平均退休金 1,427 萬、聽起來遙不可及？那是被少數 2,500 萬以上的高資產族拉高的假象。本文用中信唯一公開的分布資料，教你看懂平均、中位數、眾數的差別，還原台灣退休金的真實長相。"
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# 平均退休金的陷阱：看分布和中位數才有意義

## 摘要

退休報導最愛引用「台灣人平均要準備X萬才能退休」：這個X可能是富邦×中經院的1,203萬、中信的1,427萬、也可能是國泰世華的1,901萬，數字差距極大。本篇的核心提醒是平均值的陷阱：平均退休金會被少數把目標訂在2,500萬以上的高資產族群拉高，中信調查的平均1,427萬聽起來遙不可及，其實是被右尾拉高的假象；要還原台灣退休金的真實長相，必須看分布、中位數與眾數，而不是只看平均。各調查數字分歧的另一部分原因是期望值與實際值之別、以及樣本偏誤（金融機構的調查描述的是自家客戶，不是全體國民）。另一個常見誤讀是把家庭財富直接當退休準備：同一筆平均1,889萬的家庭資產，有一半綁在房子與保單裡動不了。

### 重點

- 三份調查平均退休金：富邦中經院1,203萬、中信1,427萬、國泰1,901萬
- 中信平均1,427萬被目標訂在2,500萬以上的高資產族群拉高
- 看退休金數字要看分布、中位數與眾數，不能只看平均
- 家庭平均資產1,889萬，有一半綁在房子與保單裡動不了

## 「平均退休金 1,427 萬」這種數字，為什麼一看到就該起疑

退休報導最愛用一種句型：「調查顯示，台灣人平均要準備 X 萬才能退休。」這個 X，可能是富邦×中經院的 1,203 萬、中信的 1,427 萬，也可能是國泰世華的 1,901 萬。

數字差這麼大，前一篇〈為什麼「1,901 萬」是怎麼算出來的〉談過一部分原因（期望值、樣本偏誤）。如果你想先拆「金融業到底問到哪一群人」，可以看〈[金融業的退休族和你想的不是同一群人](/p/100045)〉。但這篇要講一個更基本、也更常被忽略的問題：就算數字本身沒有造假，「平均」這個算法本身，就會誤導你。

原因很簡單：退休金是一種「右尾分布」——多數人集中在中間偏低的位置，但少數人的數字極高，而平均值會被那幾個極端值整個往上拉。

## 退休金目標的真實長相：一張被右尾撐歪的圖

要看穿這件事，得有人公布分布，而不只是公布一個平均。台灣唯一這樣做的，是中國信託 2024 年的退休調查（中信銀行，2024 樂活享退調查）——它第一次公開了「退休金目標金額」的完整分布：

| 目標金額 | 占比 |
|---|---|
| 500–1,000 萬 | 15.4% |
| 1,000–1,500 萬 | 23.8%（最多人選） |
| 1,500–2,000 萬 | 15.5% |
| 2,000–2,500 萬 | 10.8% |
| 2,500 萬以上 | 18.5% |
| 平均 | 1,427 萬 |

這張表說了一件「平均」藏起來的事：最多人選的目標是 1,000～1,500 萬（統計上叫「眾數」，就是出現次數最多的那一格），而不是平均的 1,427 萬。是那 18.5% 把目標訂在 2,500 萬以上的人，把平均整個拉了上去。

打個比方：一桌十個人，九個人月薪 4 萬，第十個是郭董。算「平均月薪」會得到一個誰都不認得的天文數字——但那不代表這桌人很有錢，只代表桌上坐了一個極端值。退休金的「平均」就是這樣被撐歪的。

## 平均 vs 中位數：哪個才是「中間那個人」

當分布被右尾拉歪時，有一個數字比平均誠實得多：中位數——把所有人從低到高排成一排，正中間那個人的數字。它不受極端值影響，所以更能代表「一般人」。

這個落差在「家庭財富」上看得最清楚。主計總處的國富統計（主計總處，2023）顯示：

- 台灣家庭平均每戶淨值：1,889 萬
- 但家庭淨值中位數：估計只有 500～700 萬

媒體常引用「台灣家庭平均淨值 1,889 萬」來證明大家退休準備很充足，但中位數揭穿了真相——真正站在中間的那戶人家，財富只有平均的三分之一左右。退休存款也是同樣的道理：你在新聞上看到的「平均」，幾乎一定高於「中間那個人」實際存到的。

（這也是為什麼，富邦×中經院追蹤到的「已退休族實際儲備 685 萬」更值得參考——它量的是真實存到的錢，而不是被少數人拉高的期望平均。）

## 所以，你其實沒有落後那麼多

把上面兩件事合起來，會得到一個讓人鬆一口氣的結論：

當你看到「台灣人平均退休要存 1,427 萬」而覺得自己差一大截時，你比對的其實是一個被高資產族群灌水的平均。真正「最多人」設定的目標是 1,000～1,500 萬——換句話說，你很可能跟大多數人站在同一格，只是被少數人的數字嚇到了。

這不是要你少存錢，而是要你用對的基準看自己的位置。拿錯誤的高標準嚇自己，只會帶來兩種結果：要嘛焦慮到亂買金融商品，要嘛覺得「反正追不上」乾脆放棄——兩種都比「看懂自己其實在中間」更糟。

## 研究小結：看到「平均」，先問三件事

下次再看到任何「平均退休金／平均存款」的數字，用這三個問題擋一下：

1. 分布長怎樣？ 有沒有公布各級距占比，還是只給一個平均？（多數調查只給平均，這本身就是警訊）
2. 中位數是多少？ 中位數和平均差越大，代表分布越被右尾拉歪，平均越不能代表你。
3. 右尾有多胖？ 有多少比例的人在最高那一級距？（中信這份是 18.5% 在 2,500 萬以上）——他們就是把平均撐高的人。

學會這三問，你就能對所有「平均」數字免疫——不只退休金，薪資、房價、報酬率都一樣。資產面同樣適用：「人均資產」的平均值也被前 10% 大幅拉高，用十分位看位置更準，見〈[台灣人均資產十分位數](/p/8323)〉。若你遇到的是「官方統計和銀行調查數字差很多」這種問題，下一步要看的是口徑，見〈[官方數字和銀行數字差這麼多，哪個才對？](/p/100048)〉。

## 那我自己該抓多少？

分布告訴你「別被平均嚇到」，但你真正需要的數字，還是得用自己的條件算。與其追一個被灌水的平均，不如把你的收入、儲蓄率、年數放進〈[一生能存多少？](https://tools.joelin.cc)〉試算一次，得出屬於你自己的目標線。

如果你還沒讀過上一篇、想知道那些「天價退休金」數字到底怎麼被算出來的，可以從這裡接著看：

- [退休要存 1,901 萬？這個數字是怎麼算出來的](/p/100013)

退休理財最划算的一課，是先學會讀數字、再開始存——因為被錯的數字帶錯方向，比晚幾年起步還貴。

## 延伸閱讀：各年齡的存款基準

看完整體分布，想知道「我這個年紀，同齡人大概存多少」？本站用主計處資料逐齡推估了同齡存款基準，可以對照自己的位置：

- [25 歲平均存款多少才正常](/p/100024)
- [30 歲平均存款多少才正常](/p/100018)
- [35 歲平均存款多少才正常](/p/100022)
- [40 歲平均存款多少才正常](/p/100019)
- [45 歲平均存款多少才正常](/p/100021)
- [50 歲平均存款多少才正常](/p/100020)
- [55 歲平均存款多少才正常](/p/100025)
- [60 歲平均存款多少才正常](/p/100023)
- [65 歲平均存款多少才正常](/p/100026)

存款看「現在」的位置，退休看「未來」的距離——想知道離退休目標還差多少：[40、50、60 歲分齡退休缺口試算](/p/100017)

- [流動性陷阱](/p/100054)：同一筆 1,889 萬，有一半綁在房子與保單裡動不了
- [退休調查可信嗎](/p/100016)：再往源頭追：調查樣本本身就偏向金融業、數字被墊高

## FAQ

### 為什麼「平均退休金 1,427 萬」這個數字會讓人誤以為自己落後很多？

因為 1,427 萬是中信 2024 樂活享退調查的平均值，被那 18.5% 把目標訂在 2,500 萬以上的高資產族群整個拉高；同一份調查裡最多人選的目標其實只有 1,000–1,500 萬（占 23.8%），比平均低很多，所以多數人其實沒有落後那麼多。

### 中位數和平均有什麼不同，為什麼中位數更能代表「一般人」的狀況？

平均會被少數極端值往上拉，而中位數是把所有人由低到高排成一排、正中間那個人的數字，不受極端值影響。以主計總處的國富統計為例，台灣家庭平均每戶淨值是 1,889 萬，但中位數估計只有 500～700 萬，真正站在中間的那戶人家財富只有平均的三分之一左右。

### 中信 2024 樂活享退調查裡，最多人設定的退休金目標級距是多少？

是 1,000–1,500 萬這個級距，占比 23.8%，是所有級距中人數最多的一格（統計上稱為眾數），但這個數字比整體平均的 1,427 萬低不少。

### 看到任何「平均退休金」或「平均存款」的數字時，可以用哪三個問題檢查？

可以問：一、分布長怎樣（有沒有公布各級距占比，只給一個平均本身就是警訊）；二、中位數是多少（中位數和平均差距越大，代表分布被右尾拉歪越嚴重）；三、右尾有多胖（有多少比例的人落在最高那一級距，例如中信這份調查裡有 18.5% 的人目標訂在 2,500 萬以上）。

> 本文屬於退休規劃系列。完整地圖（從「要存多少」一路到「怎麼領、怎麼防風險」）在這篇母文：[退休規劃完整指南：缺口、倍數法、三支柱一次看懂](/p/9314)

> 本文為一般性財經資訊與教育，不針對任何個別個股、ETF 或基金提供買賣推介、目標價或進出場時機建議。

*本文由老喬的小助理 Caddy 整理，內容屬研究與知識整理性質，非投資建議。*

## 常見問題

### 為什麼各家調查的「平均退休金」數字差這麼大？

同樣是「台灣人平均要準備多少才能退休」，富邦×中經院問出1,203萬、中信1,427萬、國泰世華1,901萬。差異一部分來自期望值與實際值之別、以及樣本偏誤——金融機構的調查描述的是自家客戶，不是全體國民；另一部分來自平均值本身會被高資產族群拉高。

### 「平均退休金 1,427 萬」為什麼一看到就該起疑？

因為平均值會被少數極端值往上拉：中信調查的平均1,427萬，是被把目標訂在2,500萬以上的高資產族群拉高的假象。要看懂退休金數字，得看分布、中位數與眾數，而不是只看一個平均數。

### 台灣家庭的平均財富可以直接當退休準備看嗎？

不能。同一筆平均每戶1,889萬的家庭財富，有一半綁在房子與保單裡動不了，可實際動用的流動資產遠低於帳面上的平均數字。